מי מאתנו לא נתקל בצורך ב"ביטוח" - השאלה היא איך מתנהלים כשקורה מקרה ביטוח? פורום דיני ביטוח הוקם כדי לתת מענה בכל הקשור לדיני ביטוח: החל מביטוח חיים, ביטוח רכב, יחסי מבוטח מבטח, ביטוח נסיעות לחו"ל, ביטוח דירה, ביטוח עסקים, ביטוח מנהלים ועוד. מה הדרך הנכונה להתנהל מול חברת הביטוח? איך תובעים? למה זכאים במסגרת ביטוחים שונים? מה מכיל ומה לא מכיל ביטוח החובה, ביטוח מקיף? על שאלות אלה ואחרות, בפורום דיני ביטוח.
שלום,
הגשתי מזמן בקשה לחברת הביטוח שלע עבור תביעת אובדן כושר עבודה (פנסיית נכות). הרופא של חברת הביטוח באופן מאוד צפוי דחה אותה ולכן ערערתי לועדה של חברת מדיטון. נאלצתי לשלם בערך 800 שקל עבור רופא של מדיטון שלכאורה אמור לייצג אותי ולפעול לטובתי. וזאת מול הרופא השני של מדיטון, שמייצג את חברת הביטוח. שניהם פסקו יחד נגדי למרות שלפי המכתבים מהרופא בביה"ח אני זכאי לפיצויים. קראתי מספר כתבות על חברת מדיטון באינטרנט, ולהבנתי מדובר בצוות רופאים שהם למעשה שכירי חרב של חברת הביטוח. כעת אני אמור להגיע לועדת ערערים סופית של מדיטון ועוד התבקשתי לשלם 1,500 שקל עבור הקרקס הזה. רציתי לברר בבקשה:
1. האם יש לי אפשרות להעביר את ועדת הערערים לצוות נייטרלי כגון צוות רופאים של קופת החולים או בדומה לכך?
2. בהתחשב וסעיף 1 בלתי אפשרי - האם אוכל לדלג על ועדת הערערים (כדי לחסוך 1,500 שקל) ולתבוע את חברת הביטוח בבית דין לענייני עבודה?
3. כיצד אני יכול לברר אודות הפיקוח הקלוקל על חברת מדיטון? יש גוף המפקח עליה בכלל? איך המשרדים הממשלתיים שאמורים להגן עלינו האזרחים נכנעו לחברה הנ"ל ודומותיה ומאפשרים לה לפעול כך בשיטתיות ובאין מפריע? יש דרך לקבל נתונים על שיעור הזוכים והמפסידים בתביעות שהיא אחראית עליהן ולהשוות אותו למדינות אחרות בOECD?
ערב טוב,
1. לא ניתן לבקש וועדה אחרת. הוועדות מוסדרות לפי תקנון הקרן ואין דרך אחרת לבקש וועדת מומחים אחרת.
2. בהמשך לאמור לעיל, הדרך לערער היא לוועדה רפואית לעררים ורק לאחר מכן ניתן לפנות לבית הדין לעבודה בטעויות משפטיות שנפלו בהחלטה, טענות שמתקבלות לא בקלות ולא לעיתים קרובות.
3. ניתן אולי לבצע בירורים אצל המפקח על הביטוח, למרות שקרנות הפנסיה אינן כפופות לו. אני לא מכיר מקום כיצד ניתן לברר את הנתונים שאתה מציין.
בכבוד רב, גיל קראוס, עו"ד מנהל פורום דיני נזיקין ופורום דיני ביטוח שדרות שאול המלך 8, בית אמות משפט, תל אביב טל': 03-6766602 ; מייל: gil@eghert-kraus.co.il
האם זה נכון שפוליסות "אדירה זהב" של הראל ו-"בונוס זהב" של שומרה הן הפוליסות היחידות כיום בשוק שכוללות כיסוי למבנה נגד "כל הסיכונים" (עם חריגים) בסכום הביטוח המלא, בניגוד ל-"הרחבת כל הסיכונים" לפוליסה התקנית שיש בהרבה ביטוחים שמוגבלת לסכום של כמה עשרות אלפי שקלים? אם לא, איזה עוד פוליסות כל הסיכונים בסכום גבוה לדירה קיימות בשוק? האם יש חברות ביטוח שמוכנות להגדיל את סכום הרחבת כל הסיכונים המוגבלת מעבר לכתוב בפוליסה?
שלום רב,
אינני מכיר את כל הפוליסות הרלוונטיות ותנאיהן ועליך להפנות שאלה זו לסוכן ביטוח.
ההוראות שונות מפוליסה לפוליסה אבל בעיקרון מחשב נייד אמור להיות חלק מהציוד המבוטח במסגרת הפוליסה.
רכשתי מחברת ביטוח פוליסה שמכסה נכויות מתאונות. היתה לי תאונה ושלחתי לחברת הביטוח מכתב של רופא מומחה שבדק אותי וקבע לי נכות. חברת הביטוח שלחה אותי לרופא מומחה שלה שבדק אותי וקבע בחוות הדעת שהוא מסכים לנכות אבל היא לא קשורה. בעקבות זאת החברה דחתה את התביעה שלי. טענתי שהדחיה אינו נכונה ואינה מוצדקת וביקשתי מהחברה להיבדק על ידי מומחה נייטרלי, והיא הסכימה. דרשתי שהמומחה הנייטרלי יתייחס רק לשאלת הקשר בין התאונה לנכות כי הרי המומחה שלהם הסכים לנכות שקבע המומחה שלי וזה מחייב את החברה. החברה טוענת שזה לא נכון כי אם ממנים מומחה פותחים "דף חדש" והמומחה צריך להתייחס להכל "מהתחלה". הם גם טוענים שאלה תנאי הסכם המינוי ואם לא טוב לי אז לא יהיה מומחה.
האם החברה צודקת? היא לא כבולה לנכות שהמומחה שלהם קבע?
כעיקרון בהליך משפטי אפשר יהיה לטעון שבכל הנוגע לנכות אין מחלוקת.
יחד עם זאת, יכול המומחה הנייטרלי לקבוע שחלק מהנכות קשור וחלק לא ואז אחוזי הנכות שיקבע בעקבות האירוע יהיו נמוכים מאלו שקבעו מומחי הצדדים.
צריך להכיר את התיק והמסמכים כדי לדעת האם להסכים או לא.
אם מדובר בביטוח חיים רגיל למשכנתא אז רק במקרה של פטירה חס וחלילה חברת הביטוח משלמת לבנק את המשכנתא.
היתה לי תאונה ויש לי פוליסות בריאות אצל 2 חברות שונות. 2 החברות מציעות ומסכימות למנות מומחה רפואי מוסכם לקביעת שיעור הנכות שנותרה לי לצורך תשלום התגמולים - כל אחת בנפרד ללא ידיעה אחת על השניה.
האם כדאי לי להסכים על מינוי מומחה נפרד עם כל אחת מהן, או שעדיף לי ליידע אותן בדבר קיומה של תביעה נוספת ולהציע להן למנות מומחה אחד משותף? מה מקובל לעשות במקרה כזה? אולי למנות מומחה עם חברה אחת ואז אם קביעתו תהיה טובה להציע את חוות הדעת לחברה השניה ואם לא תהיה טובה אז למנות גם אצלה?
(מצד אחד יותר נוח וזול יותר למנות מומחה אחד ואין קביעות סותרות, מצד שני אני חושש שקביעתו תהיה גרועה ואז "אוכל אותה" ב-2 התביעות).
קשה כמובן לצפות מראש מה עדיף וגם לא בטוח שחברת הביטוח תסכים לאמץ מומחה משותף.
יכול להיות שכדאי באמת לנסות ולהיבדק קודם כל אצל אחד המומחים, במידה וקביעתו טובה לבקש לעשות בה שימוש מול החברה השנייה ובמידה וקביעתו לא טובה לנהוג הפוך - להיבדק אצל מומחה החברה השנייה ואולי לעשות שימוש בחוות הדעת גם מול החברה הראשונה לתקוף את המומחה מטעמם אם חוות הדעת מטעם החברה השנייה תהיה טובה יותר.
שלום וברכה
מצוי היום שרות מוניות דרך וואצפ זה אומר שמזמינים מונית ושולחים הודעה בוואצפ, ויש נהגים שממעונינים לבצע את הנסיעה הם יוצרים קשר עם המזמין ומבצעים את הנסיעה תמורת תשלום. ומדובר בנהגים עם רכבים ללא רשיון למונית. ברצוני לשאל האם יש בעיא חוקית מבחינת המזמין ליסע בנסיעה זו, וכן האם יש ביטוח לנוסע עם ח"ו קורה תאונת דרכים?
מבחינת הביטוח, אם אין ביטוח מתאים עשויה להיות בעיה, שכן בחלק מביטוחי החובה יש החרגה להסעות בשכר, אבל בעיקרון הבעיה היא יותר של הנהג. ככל ומדובר בהסעות שאינן מכוסות בביטוח החובה, סביר להניח שהנוסע שנפגע יוכל לתבוע את חברת "קרנית".
שלום. הרכב שלי החליק במתקן שטיפת מכוניות וכתוצאה מכך קיים נזק למתקן השטיפה בלבד. צד שלישי שלו הנזק תבע אותי. מה עושים במצב כזה?
קודם כל במידה ואתה מבוטח הפנה את התביעה לביטוח צד ג' שלך.
אם הביטוח שלך ידחה אותך, אז תצטרך להתגונן בעצמך ובין היתר תתייחס לשאלת האחריות - כלומר לעניין היעדר רשלנות מצידך שגרמה לנזק.
אוטו פגע במכוניתי מאחור ושבר את פגוש מכוניתי ה אחורי.וברח מהמקום מבלי להשאיר פרטים .שאלתי בכמה אחוזים יעלה לי הביטוח המקיף בשנה הבאה למרות שבמשך 6 שנים לא היתה לא היתה לי כל תאונה עלות התיקון היא 11000 שח אחד עשרה אלף שח
מדובר בהפסד של הנחת היעדר תביעות ולצורך הבירור הספציפי בעניין גובה ההנחה עליך לפנות לסוכן הביטוח או לחברת הביטוח.
כתב הקבלה אמור להחריג אך ורק את התביעה הספציפית הרלוונטית וככל וזה לא כתוב במפורש יש לבקש לתקן זאת או לקבל אישור לתקן בכתב יד.
שלום רב מקווה שזה הפורום המתאים.
יש לי קרן פנסיה פעילה בחברה אחת וביטוח מנהלים מוקפא בחברת בטוח אחרת.
אין לי שארים כהגדרתם בסעיף 5 לחוק פיצויי פיטורים דהיינו: אין ילדים, אין בת/בן זוג, אין הורים,
יש אחים אך אינם סמוכים על שולחני פרנסתם אינה עלי ולא יגור איתי בעתיד מישהו כאמור שפרנסתו עלי.
איני רוצה שיורשי עפ דין יקבלו את הכספים שלי אלא רק המוטבים.
איך אני מבטיחה היום שהמוטבים שרשמתי יקבלו לאחר מותי את כל הכספים בקרן ובביטוח חיים, כולל כספי הפיצויים.
ברור לי שקופג יערימו קשיים על קשיים ואני חייב שהנושא יובהר באופן ברור לפני מותי.
האם ניתן להגשת לבימש ולהוציא צו כלשהו היום? פתרון אחר?
אציין כי איני רוצה להשאיר הנושא לטיפול המוטבים, לאחר מותי.
תודה
במידה והגדרת מוטבים בקרן הפנסיה ובביטוח, הם גוברים על היורשים. כלומר לכאורה לא צריכה להיות בעיה לאחר הפטירה והכספים יועברו למוטבים ולא ליורשים.
אולי את יכולה לפנות במייל לביטוח ולבקש אישור ברור שאכן הכספים יועברו לאחר הפטירה למוטבים ולשמור את האישור לעתיד. בכבוד רב, גיל קראוס, עו"ד מנהל פורום דיני נזיקין ופורום דיני ביטוח שדרות שאול המלך 8, בית אמות משפט, תל אביב טל': 03-6766602 ; מייל: gil@eghert-kraus.co.il
אם אני חוזר לעבודה בתקופה של חופש המחלה, עבודה לא פיזית אלא משרדית..
האם זה יזיק אם אתבע ביטוח החובה של הרכב אחרי זה? כאילו הם יבקשו ממני אישורים על היעדרות מעבודה? או משהו כזה? (זה שאני מוותר על חופש המחלה וחוזר לעבודה אני מאבד את הזכות לפיצוי??) או הם אמורים לשלם לי עבור הנזק שנגרם לי והכאבים?
איך זה מתווסף לתאונת דרכים למשל בניגוד לעקרון שלא מפצים פעמיים.?.חשבי שזה עקרון-על
שמדובר בפוליסות פרטיות כמו פוליסת תאונות אישיות, העיקרון שציינת אינו חל. אדם שרכש פוליסה פרטית זכאי לקבל תגמול ללא קיזוז מהתביעה הנזיקית. יתרה מכך, אדם שרכש למשל 2 פוליסות תאונות אישיות פרטיות, יהיה זכאי לקבל תגמולים מ - 2 הפוליסות ללא קיזוז.
והאם זה מעוגן בכתובים? איפה?
הי - עקב פציעה בדלת של הרכב - אני סובל מנקע עם קאבים ונפיחות עד היוםביקרתי אורתופד וקיבלתי תרופות והופינתי לפיזותרפיה להמשך טיפול וגם חופש מחלה למשך חודש ימים
השאלה שלי:1. אם אני חוזר לעבודה בתקופה של חופש המחלה, עבודה לא פיזית אלא משרדית..האם זה יזיק אם אתבע ביטוח החובה של הרכב אחרי זה? כאילו הם יבקשו ממני אישורים על היעדרות מעבודה? או משהו כזה? (זה שאני מוותר על חופש המחלה וחוזר לעבודה אני מאבד את הזכות לפיצוי??) או הם אמורים לשלם לי עבור הנזק שנגרם לי והכאבים?2. מה היתרון במקרה כזה ואם יש לי את כל המסמכים לעו"ד?? יותר טוב שהוא יגיש את התביעה? תודה
אם תחזור לעבודה במהלך חופשת המחלה, תהא זכאי לפיצוי בגין תקופה זו רק אם תוכיח שחלה הפחתה בשכרך. אם המעביד ישלם לך שכר זהה לשכר שקבלת טרם התאונה לא תהיה זכאי לפיצוי בגין תקופה זו.
אין פירוש הדבר שאתה מאבד את הזכות לפיצוי באופן מוחלט. תהיה זכאי לפיצוי בגין כאב וסבל, הוצאות רפואיות ונסיעות (ככל שיוכחו).
ככל שתיוותר לך נכות תהיה זכאי לפיצוי בגין ראשי נזק נוספים כגון הפסדי שכר לעבר (ככל שיהיו) והפסד כושר השתכרות לעתיד, עזרת צד ג' ועוד. כל מקרה לגופו.
רצוי לפנות לעו"ד שעוסק בתחום כדי שתוכל למצות את מלוא זכויותך.
מאחלת לך החלמה מהירה.
בברכה, מיטל ירון, עו"ד מנהלת פורום דיני ביטוח מנורת המאור 2 תל אביב טלפון: 073-7893544, מייל: m@yaron.law
האם בתור שוכרת דירה אני מחויבת לעשות ביטוח דירה או שזה אמור לחול על בעל הבית?
ראשית, לפי חוק השכירות והשאילה, אסור לבעל דירה לדרוש משוכר שישלם עבור ביטוח מבנה והוא זה שאמור לשאת בעלויות אלו
לגבי ביטוח תכולה וצד ג', מקובל בדרך כלל בחוזים שביטוח זה חל על השוכר והוא גם אמור להוסיף את בעלי הדירה כבעלים נוסף בפוליסה או להוסיף סעיף של אחריות צולבת אשר ימנע את האפשרות שחברת הביטוח תוכל לחזור לבעל הדירהץ
אני אמורה לעשות בדיקה גנטית על מנת לאשר אבחנה של ניוון שרירים גנטי. מדובר על מחלה שיחסית אינה קשה והיא מתקדמת לאט. סוכן ביטוח אמר שאף חברת ביטוח לא תסכים לקבל אותי, אלא אם כן אעשה את הבדיקה והיא תצא שלילית, גם אם אשלם יותר. האם זה נכון?
תודה.
סביר להניח שלצורך עריכת הביטוח תדרשי לחתום על הצהרת בריאות ובה שאלות שתדרשי להשיב עליהן בחיוב. למשל שאלה האם את נמצאת בשנתיים האחרונות בבירור רפואי בשל תופעה או מחלה שטרם ניתנה לגביה אבחנה סופית.
שאלתך עוסקת בענין חיתומי-רפואי שאינו בתחום מומחיותי. לכן לא אוכל להשיב לשאלתך האם המחלה הגנטית תמנע את צרופך לביטוח. ייתכן שחברת הביטוח תדרוש פרמיה גבוהה יותר או שתסכים לקבלך לביטוח תוך החרגת המחלה הגנטית מכיסוי ביטוחי.
אני כאן לרשותך לכל שאלה נוספת.
עשיתי ביטוח מבנה לדירה הכולל גם צד ג׳,בפירוט הכיסויים שנרכשו לא רשום בסעיף של צד ג׳ המילה 'בתוקף' (הבאתי את ציטוט הסעיף של צד ג׳ כפי שמופיע בפוליסה בהמשך ההודעה),ובנוסף לזה בטבלת הפרמיות לגבי הצד שלישי מצוין סכום הביטוח עד 2 מיליון ש"ח והשתתפות עצמית 500 שקל אבל בסכום הפרמיה שאני צריך לשלם עבור סעיף צד שלישי לתקופת הביטוח לא מצויין כלום.הביטוח טוען שהביטוח צד שלישי מובנה בפוליסה ולכן אני לא משלם על זה פרמיה.אני חושש שבזמן אמת שאצטרך אותם בתביעת צד שלישי הם יטענו שאין לי ביטוח צד ג׳.להלן תיאור הפוליסה בקצרה כאשר בסעיף צד שלישי אין את המילה 'בתוקף'-
תיאור הכיסויים שנרכשו פרק א' ביטוח הדירה -מבנה פרק זה מכסה נזקים שנגרמו לדירה ולמתקנים הצמודים לה, כתוצאה מהסיכונים המפורטים במסמך תנאי הפוליסה. כיסוי לנזקי רעידת אדמה במסגרת פרק זה: בתוקף
פרק ב' ביטוח אחריות כלפי צד שלישי פרק זה מכסה את אחריותו החוקית של המבוטח ובני ביתו כלפי צד שלישי בהיותו בעל/מחזיק הדירה
השאלה שלי האם יש לי ביטוח צד שלישי או אין לי?
שלום אבי,
על פי הפוליסה התקנית (פוליסה בעלת תנאי מנימום שנקבעו בחוק אותם ניתן לשנות רק אם השינוי הינו לטובת המבוטח) ביטוח אחריות כלפי צד ג' לדירה נכלל באופן אוטומטי רק במסגרת ביטוח תכולה וניתן לרכוש אותו ככיסוי נוסף לביטוח מבנה הדירה תמורת תוספת פרמיה.
יחד עם זאת, ייתכן שחברת הביטוח שאצלה ערכת את הביטוח הסכימה להוסיף כיסוי אחריות כלפי צד שלישי גם לביטוח המבנה מבלי לגבות על כך פרמיה נוספת (שהרי ניתן לשנות את תנאי הפוליסה התקנית לטובת המבוטח).
לכן אם אתה רוצה להיות בטוח שהפוליסה כוללת כיסוי אחריות כלפי צד שלישי, אתה יכול להתקשר לחברת הביטוח ולהקליט את השיחה שמאשרת שיש לך כיסוי אחריות כלפי צד שלישי בתוקף.
אני כאן לרשותך לכל שאלה.
כעיקרון לא.
רק כדאי שתבדקי היטב לפני לקיחת ההלוואה שאין בכך פגיעה כלשהי בזכויות שלך בקרן.
יש לי פוליסת פרט משתתפת ברווחים שנפתחה לפניי שנת 2000. ברצוני למשוך את הצבירה בחיסכון ואת הרווחים.
בתקנות נקבע שדין הצבירה והרווחים בפוליסת ביטוח חיים עם חיסכון לצרכי מס הוא כדין תוכנית חיסכון. בתקנות המעבר למיסוי ריווחי הון וחוזרי מס הכנסה נאמר שלא יחול מס ריווחי הון על הרווחים בתוכניות חיסכון שנפתחו לפני 7/5/2000 וזאת עד למועד בו קיימת נקודת יציאה מהתוכנית ללא הרעה בתנאי החיסכון.
לפוליסת ביטוח חיים כנ"ל לא מוגדרת נקודת יציאה ללא הרעה בתנאי החיסכון. ולכן לא אמור לחול מס ריווחי הון על הרווחים בתוכנית עד לפידיון התוכנית (בחירה של בעל הפוליסה להרעה בתנאי החיסכון)
חברת הביטוח בה אני מבוטח בביטוח זה טוענת שעל הרווחים משנת 2003 חל מס ריווחי הון
היתכן?
לטעמי שאלתך מתאימה יותר לפורום מיסים באתר, שכן הינך מעוניין לברר את נושא חוקיות הטלת המס ולא עניינים ביטוחיים בפוליסה.
שלום, נסגרה הדלת של הרכב על הרגל שלי, ונפצעתי ברגל וזה גרם להתנפחות בקרסול וכאבים, פניתי למיון מחשד לשבר כי לא יכלתי לדרוך בכלל. בסוף התברר שאין שבר ורק התנפחות בקרסול וכאבים, הומלץ לי מנוחה 10 ימים ותרופה להרגעה. בנתיים אני גם בחופש מחלה מהעבודה.1. אין שבר, האם כדאי במקרה כזה לתבוע ביטוח חובה של הרכב? צריך עורך דין?
2. מה הסיכוי לפיצוי כספי מביטוח החובה של הרכב? ובערך כמה לפי המצב שלי?
3. האם טביעת ביטוח חובה של הרכב תיקר לי את עלות הביטוח בעתיד?האם יש משהו נוסץ שצריך לעשות?
סמו שלום,
ככל שלא תיוותר נכות, ניתן לתבוע את חברת הביטוח בגין נזקים שנגרמו לך עקב העדרות מהעבודה וכאב וסבל.
לדעתי, כדאי לכל הפחות להתייעץ עם עו"ד שכן הוא ידע להעריך את הנזק ואת הפיצוי הריאלי בגינו.
למיטב ידיעתי, תביעת ביטוח חובה אינה מייקרת את הפרמיה (בנוגע לביטוח רכב פרטי)