פורום דיני בנקאות

שלום רב,

אכן אין זה המקום , אך, "על קצה המזלג": המדינה גובה כספים ואף מוציאה. הכספים מופקדים בבנק ישראל, שמחובתו, בין היתר,להשקיעם.
במונח "קופת המדינה" הכוונה לתקציב.
ו"גירעון" מציין את היחס בין הכספים המגיעים למדינה לבין החובות שלה.

בברכה,

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

מציע לך למשוך הכסף בחו"ל או ע"י כרטיס אשראי, או בהעברות בנקאיות (מציע שתפני לברר פרטים נוספים בבנק הדואר העוסק בכך באופן אינטנסיבי).

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

אכן, יש צורך ברישיון מיוחד ליעוץ השקעות.
אם עובד בנק שאינו מורשה לכך נתן יעוץ, וגרם לנזק, ניתן לתבוע את הבנק, גם מחמת כך.

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב

ראשית, אם אתה עומד בהחזר ההלוואה שכבר לקחת, אין לבנק כל סיבה לסמן אותך כלקוח בעייתי, כפי שהנך מפחד.

אם אינך עומד בהחזר ההלוואה - סביר כי לא יתנו לך הלוואה נוספת, אלא אם כן ידרשו בטחונות נוספים.

לפיכך - אם הנך עומד בהחזרים - אין לך מה לחשש מלבקש. לכל יותר יסרבו לפנייתך.

אפשרויות נוספות העומדות בפניך לקבלת אשראי נוסף:

1. הגדלת/יצירת מסגרת אשראי דרך כרטיס האשראי או קבלת כרטיסי אשראי נוספים.

2. פתיחת חשבון סטודנט בבנק נוסף. רוב הבנקים מעניקים תנאי אשראי נוחים לסטודנטים.

3. בקשת מלגות מקרנות שונות. כנס לאתר "מלגות" ע"מ לבדוק אפשרויות.

בברכה,

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

שאלותיך נוגעות לתחום המיסוי, ומציע כי תפנה לרו"ח המתמחה בכך.

בברכה !

א.זילברפלד, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

יועץ השקעות כיום מחויב ברישיון כחוק למתן יעוץ בתחום ההשקעות. הבנקים מציבים יועצי מס ע"מ שתרחיב השקעותיך בסניף, בהתאם ליעוץ יועץ המס.
חברות ליעוץ השקעות אמורות להיות נייטראליות ביחס למקום בו הכספים נמצאים.
נוכח ה"חומות הסיניות" שקבעה ועדת בייסקי בשעתו, אסור כיום ליועץ השקעות בנקאי להמליץ על מניית הבנק "שלו", ויעוצו צריך להיות מקצועי ולא בהתאם לאינטרס הבנק.

אינני יכול לחוות דעה על הבדל מקצועי בין היועצים. מנסיוני, באלו ואלו (כמו בכל מגזר) יש טובים יותר וטובים פחות.

ההבדלים הבסיסיים הנם:

א. בבנק היעוץ יינתן אף אם מדובר בסכומים נמוכים ביותר, אשר אף חברת יעוץ לא תרצה להתעסק איתם.

ב. בשיעורי העמלות ש"גוזר" כל גוף. חברות היעוץ מעניקות אמנם, בד"כ , ובהתאם לסכום ההשקעה, עמלות נמוכות יותר בהשקעות בבורסה, אך "גוזרות קופון" בנוסף לעמלות אלו.

בברכת השקעה טובה...

בברכה !

א.זילברפלד, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

נושא ההלוואות החץ-בנקאיות חוקי, ומוסדר בחוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות.
חוק זה מנסה להגן על הלווה הקטן והמסכן, הנאלץ לפנות לגורמים אלו, ומטיל , לפיכך, חובות שונות על המלווים.

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

אשתדל להבהיר הדברים במילים ספורות:
"חסכון" - השקעת כספים בבנק למשך זמן קצוב, שארכו בד"כ בין שנתיים ל-עשר שנים, תלוי בתוכניות השונות.
החסכון מעניק, בתום התקופה, ריבית בנוסף להפרשי מדד.

קופת"ג - השקעה לתקופה ממושכת. לא ניתן כיום למשוך את הכספים המושקעים לפני גיל 60, ואף מי שהוא בן 60, חייב להשקיע לפחות 5 שנים טרם שיוכל להשתמש בכסף.

ההבדלים הבסיסיים בין קופת"ג לחסכון:
1. אורך התקופה.
2. חסכון נותן ריבית+ הפרשי מדד, ואילו קופת"ג נותנת רווחים, כפי עליית הרווחי הקופה (ישנן קופת"ג שונות, הצמודות למדד/מניות/מט"ח וכדו', ובהתאם הרווח משתנה).
3. ההפקדה השנתית לקופת"ג מעניק זיכוי במס הכנסה.

לפיכך, סוג ההשקעה תלוי, בראש ובראשונה, בתקופת החסכון שאת מעוניינת.
אם את יכולה "להשכיב" את הכסף בבנק עד גיל 60, עדיף קופת"ג, שרווחיה, בד"כ עולים בהרבה על רווחי תוכנית חסכון, ואף מעניקים הטבות מס.

מקוה שעזרתי במעט...

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,
שאלתך לא כל כך קשורה לעו"ד אלא לכלכלן.
אכן, ישנן סוגים שונים של הלוואות, הן במטבע ישראלי והן במט"ח.
לכ"א מהסוגים יש יתרונות וחסרונות, ומן הראוי שתתיעץ עם איש כספים.

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

לקריאה נוספת, מקצועית, אודות: הלוואה, ראה:

הלוואה

שלום רב,

כעיקרון, החיסיון הבנקאי קבוע וניתן להסירו רק מכח צו בימ"ש.

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

מן הראוי שתפנה לעו"ד המתמחה בדיני אותה ארץ אירופאית.

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

הבנקים ה"רגילים" הנם גופים עסקיים, שמטרתם, כמו כל תאגיד (חברה בע"מ) - לעשות מקס' רווחים.

בנק ישראל הנו גוף ממשלתי, פועל מכח החוק, ותפקידיו מגוונים, כגון: יעוץ כלכלי לממשלה, פיקוח מוניטרי, קידום היציבות הפיננסית, ועוד.

בין מחלקותיו נמצאת מחלקת הפיקוח על הבנקים, ומטרתב של מחלקה זו, בין היתר, לפקח על אופן התנהלות המערכת הבנקאית.

כך, למשל, רשאי כל לקוח בנק לפנות בתלונה למפקח על הבנקים, כנגד הבנק.

ניתן לפנות אף בדוא"ל, לכתובת:pniyotz@boi.gov.il

בברכה !

א.זילברפלד, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

אין על כך תשובה פשוטה. הבנקים מנסים לכסות עצמם בהסכם הכללי עם הוראה לפיה - באישור טלפוני, די בחתימה אחת, למרות ההוראה שנותנים הלקוחות לשתי חתימות.

יש על כך פסיקה בלתי אחידה, שבחלקה קובעת כי אף בהוראה טלפונית צריך לקבל אותה משני בעלי החשבון.

יש גם חשיבות להנהגות הצדדים בעבר, ונסיבות נוספות הנבחנות לעיתם ע"י ביהמ"ש.

באם מדובר במקרה קונקרטי, מציע להתייעץ עם עו"ד
העוסק בתחום שיבדוק את נסיבותיו המדויקות של המקרה.

בברכה !

א.זילברפלד, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

לכל מי שנתבע ע"י הבנק יש זכות להגיש בקשת רשות להתגונן (בר"ל).
לפי תיאורך, טרם קיבלתם את התביעה עצמה, אלא רק את בקשת הבנק לביהמ"ש להתיר לו לתבוע את הערבים, שזו הפרוצדורה הנכונה מכח היות בעלך ערב מוגן.

כשתתקבל התביעה יש 30 יום להגיש בר"ל.
לא ניתן לדבר על סיכויים, מבלי לדעת טיב הטענות שיש בפי בעלך כנגד התביעה.
יש טענות אפשריות רבות, חלקן חזקות יותר, וחלקן רק "דוחות את הקץ".
עם זאת אדגיש, כי, בהתאם לחוק כל הטענות שיש לחייב העיקרי כנגד הבנק, עומדות גם לזכות הערבים, וביכולתם להעלות אותן (כגון: טענות כנגד נכונות החשבון).

מציע כי אם מדובר בסכום תביעה משמעותי מבחינתכם, שתתיעצו עם עו"ד העוסק בתחום, ע"מ שלא תעשו טעויות שיגרמו לדחיית הבר"ל (אף אם לכאורה יש לכם טענות צודקות), ולתוצאה לפיה לא רק שיינתן פס"ד בהתאם לתביעה, אלא עוד תחוייבו בהוצאות לטובת הבנק בגין הגשת הבר"ל.

בברכה !

א.זילברפלד, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

תודה על תשובתך אך שאלה נוספת לי אליך.
למרות שהבנק התרשל ולא שלח מכתבי התראה לבעלי כשהחלו בעיות בתשלומי ההלוואה {לפי חוק הם אמורים לשלוח תוך 90 יום} ולמרות שלא שלח רשות להצטרף להליך משפטי האם יש סיכוי שהשופט לא יתן בר"ל ???

שלום רב,

לאור הוראות המפקח עח הבנקים, אסור לבנק לאפשר כיום ללקוח להיות בחריגה ממסגרת האשראי.
במצב זה הבנק עלול להחזיר חיובים, ואף לנקוט בהליכים משפטיים כנגד הלקוח. ברם, אם ירצה - יוכל להעמיד מסגרת אשראי זמנית נוספת ללקוח.

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

התשובה חיובית. די בכך שהשיק הנו ע"ש אחד מבעלי החשבון.

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

אכן, הפסיקה קובעת חובת נאמנות מוגברת של בנק כלפי לקוחותיו, ממנה נגזרת חובת תום לב מיוחדת, וחובת זהירות גבוהה.

היישום בפועל הנו בהתאם לפעולה/מחדל של הבנק, ולא ניתן להתייחס לכך באופן כוללני וגורף כמבטל תביעת בנק, כפי שסברת.

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

כל מי שנתבע ע"י בנק זכאי לבקש רשות להתגונן.

ברם, לא כל מי שמבקש אכן מקבל. ישנה פסיקה מרובה בענין, ורצוי ביותר שרק מי שעוסק בדיני בנקאות יגיש בקשה זו.

אם הבקשה להתגונן נדחית - ניתן מיד פס"ד בהתאם לתביעה, ובתוספת הוצאות ושכ"ט עו"ד.

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

הבנק הנו גוף כלכלי וזכותו להחליט למי לתת אשראי, כמה , ובאלו תנאים.

היכולת לשכנעו הנה ענין של מו"מ. אם תציע בטחונות טובים, סביר שתקבל יותר אשראי.
אם הנך לקוח בעל כספים בבנק, ו"תאיים" שתעבור לבנק אחר , גם אז סביר שתקבל יותר אשראי.

בכל מקרה, כדאי לעשות "שופינג" בין הבנקים.

בהצלחה !

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

חדלות פרעון מציין מצב לפיו החייב: אדם או תאגיד, אינו מסוגל לעמוד בהתחייבויותיו הכספיות .

הפתרון המשפטי במקרה זה הינו הכרזת פשיטת רגל על אדם , ופירוק החברה - כנגד התאגיד.

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

אבל לעניות דעתי יש נסיבות בהן הבנק מחוייב למסור גם את פרטייך החסויים..

שלום רב,

ככל שיוצא צו כנגד הבנק ליתן פרטים, הבנק יהא מחויב לו.
בברכה !

א.זילברפלד, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

המונח מבטא שמירה על כספי הציבור. עם מתן כספים לפקדון לבנק, למעשה אנו מלווים לבנק כספים (כנגד ריבית זכותשהוא מעניק לנו בתמורה). הבנק משתמש בכספים לצרכיו ולצרכי הלוואות ללקוחותיו (בריבית גבוהה עוד יותר, כמובן).
ביטוח פקדונות מעניק הגנה לכסיפ הלקוחות המפקידים, כאמור, כספיהם בבנק.

בברכה !

א.זילברפלד, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

אין לך סיבה לחשוש כי הנך פרנואידית, באשר רבים סבורים כמוך.
סמכויות המפקח על הבנקים נרחבות, ולא תמיד נראה לעין כי אכן משתמש הוא במלוא סמכויותיו לטובת הציבור הרחב.

בברכה !

א.זילברפלד, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

בספרות עברית לא תמצא מקורות רבים, להבדיל מהספרות האנגלית.
עם זאת, מציע כי תפנה לעורכי "רבעון הבנקאות,, ויתכן ויוכלו לסייע בעדך.
ב ה צ ל ח ה !

בברכה !

א.זילברפלד, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

חוק הבנקאות קובע את מסגרת הרישיון שניתן לתת לבנקים מסחריים.
שני הבנקים שציינת הנם מסחריים, אך "בנק להשקעות" אינו עוסק בעו,ש רגיל, אלא - כשמו כן הוא - בהשקעת כספי לקוחותיו ("בנק בוטיק").

בברכה !

א.זילברפלד, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות