פורום דיני בנקאות

שלום רב,

שאלותיך נכבדות, אך לא מופנות לגורם הנכון. פנה איתן למספר בנקים, תערוך "שופינג", ותבחר במקום שנותן לך התנאים הטובים ביותר.

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

לקריאה נוספת, מקצועית, אודות: הלוואה, ראה:

הלוואה

שלום רב,

באם טענתך הנה כי החותם לא קורא כלל את המסמך עליו הוא חותם, הרי שבהתאם לפסיקה , קשה מאוד להעלות טענה כנגד מסמך באם החותם מודה כי לא קרא אותו בכלל.

מאידך, אם קרא אותו, אך הניסוח לא היה ברור ואז הוא הוטעה ע"י נציג במכירות, הרי שניתן בהחלט להעלות טענה בדבר חוסר תום לב, אי גילוי נאות.

בברכה,

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

על פניו אכן נראה שהתנהגות הבנק היתה לקויה.
מובן שיש צורך לעיין בכל המסמכים ע"מ לתת חוו"ד מוסמכת.
מציע שתגש להתייעץ עם עו"ד העוסק בתחום הבנקאות.

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

לא מן הנמנע שפקידת הבנק שלך תדע על חשבון בבנק אחר, אך ביחס לתוכנו ותכולתו - אין היא יכולה לדעת באופן בנקאי רגיל, אלא רק ממקורות "פרטיים".

מדוע שלא תשאלי אותה מנין היא יודעת כל כך טוב?

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

מחזור משכנתא פירושו, פרעון משכנתא שנלקחה בעבר, ולקיחתה מחדש בתנאים מועדפים.

ברור, אם כן, שיש כדאיות למחזר המשכנתא רק אם אכן מקבלים תנאים מועדפים באופן משמעותי, שכן למחזור יש עלויות .
ישנם כמה גופים שעוסקים בבדיקת כדאיות המיחזור, וניתן אף בבנק עצמו לבקש שיעשו חישוב כדאיות, מול חישוב עלויות .

בברכה,

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

הגם שהשאלה צריכה להיות מופנית לכלכלן, אענה לך על קצה המזלג: מדובר בשיטה המעדיפה וודאות פיננסית. קרי: מרגע שהכל משולם במזומן, אתה יודע שהיתרה נכונה ומעודכנת, מה שאין ביכולתך לדעת כשמשלמים בתשלומים דחויים לרוב.

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

ידועים מקרים בעייתים של שיקים מחו"ל, לרבות זיופים.

ע"מ להתגבר על כך הריני להציע שתתנה התחייבותך בקבלת אישור סופי של הבנק שלך להמחאה, או ל"העברה בנקאית" שיעשה.

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

אבל נראה לי שמדובר באשראי של חברות במשק. מבחינת יכולת כלכלית וסיכויי פשיטת רגל

שלום רב,

דרוג אשראי בוחן חוסן פיננסי, ע"מ לבדוק יכולתם לעמוד בהחזרי הלוואות שהם מבקשים.

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

הטבת "זוג נשוי" הנו בהתאם למרשם התושבים.

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

לקריאה נוספת, מקצועית, אודות: משכנתא, ראה:

משכנתא

שלום רב,

זו לא שאלה של "מקובל", אלא של יכולת להמציא בטחונות הולמים.
מציע שתעשה סבב בין בנקים.

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

כי לי יש כל כך הרבה דברים שמעצבנים אותי שם שאפילו אין לי כוח להתחיל כי אז אני אלך לישון עצבנית. לדעתי צריך להפוך את כל המוסד הזה ולהרכיב מחדש. אני רק מקווה שהרפורמה האחרונה תעבוד..

אני כבר סטודנט שנה שלישית, ואני לא משלם להם שום עמלה בחשבון סטודנט שלי..

שלום רב,

על מנת להחליף בנק, עליך לפרוע את ההלוואה בבנק ממנו לקחת אותה. אין מניעה שהבנק "החדש" יעביר לבנק "הישן" את יתרת ההלוואה, ואתה תמשיך לשלם לבנק "החדש" את ההלוואה, לפי התנאים שיסוכמי ביניכם.

דברים אלו נעשים מידי יום. יש לקבל "מכתב כוונות" מהבנק הישן, בו תסוכם יתרת החוב, ובהתאם הבנק "החדש" יעביר את הכסף לבנק ה"ישן", זה ימחק את המשכנתא לטובותו, והיא תירשם לטובת הבנק החדש.

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

לקריאה נוספת, מקצועית, אודות: משכנתא, ראה:

משכנתא

העמלות היום מטורפות.. אי אפשרלראות בתדפיס?

שלום רב,

לכשיתפרסמו העמלות: סוגן וגובהן, ניתן יהא לבדוק את חיוב העמלות בהתאם .

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

ממש סיוט לדאוג כל הזמן שלא חרגת באינץ'

שלום רב,

אכן, בהתאם להנחיות המפקח על הבנקים, אסור להיות בחריגה בכלל, קרי: אף לא בשקל.

עם זאת, אין פירוש הדבר שאת צריכה "לעזוב הכל ולרוץ לבנק" כהגדרתך, אלא אם כן יש שיק שעומד להפרע, ואז - כעיקרון, הבנק חייב "להחזיר" את השיק, מחמת העדר כיסוי.

ואבהיר: החריגה הקטנה לא תגרום לבנק להגיש כנגדכם תביעה. ברם, כאמור אסור לו לכבד כל שיק/הוראת קבע/כל חיוב אחר (ולדוגמא: כ.אשראי), אלא אם כן הוא יעמיד לכם מסגרת אשראי זמנית, באופן חד צדדי, ולזמן מוגבל.
הדבר בסמכות הבנק, והוא עושה זאת למי שהוא חפץ ביקרו.

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

בעיקרון לבנק יש זכות לעשות כן.
בפועל, הוא נוהג לעשות זאת בתאום על הפקוח, או לפחות ע"י מסירת אזהרה/הודעה שיעשה כן.

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

בתשובה לשאלותייך, הריני להשיבך כדלקמן:-
א. הבנק ממנה , בד"כ, כונס נכסים לאחר פיגור של לפחות חצי שנה.
ב. הבנק פונה במכתב התראה לפני כן.
ג. לגבי הסדר חוב - קיימת לך זכות, לפי חוק ההוצאה-לפועל, ראשית - לפרוע את החוב במלואו תוך 90 יום , או לשלם חצי (בצרוף ההוצאות), ולהתחייב לפרוע את מלוא היתרה תוך 6 חודשים.
כמו כן, קיימת לך אפשרות להודיע לראש ההוצל"פ, בכתב, בתוך 20 ימים מיום המצאת האזהרה על מינוי הכונס, כי את רוצה למכור בעצמך את הדירה לצורך פירעון מלוא חוב ההלוואה. אם תתני הודעה כאמור - ראש ההוצל"פ יורה על עיכוב הליכי ביצוע המשכנתה לתקופה של 90 ימים מיום קבלת ההודעה.

עצתי הפרקטית אלייך - אם אינך עומדת בתשלומי ההחזר, והנך סבורה כי גם בעתיד יש חשש שלא תעמדי בהם - תפעלי בדחיפות למכירת הבית בעצמך, ועוד לפני שהבנק פונה וממנה כונס, כי המינוי רק יגדיל את הוצאותייך בצורה ניכרת.

אם תתקלי בבעיות מצד הבנק לבקשתך למימוש העצמי של הבית - עלייך לפנות בדחיפות לעו"ד העוסק בכך, ע"מ שינחה אותך כיצד לפעול.

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

פני לחברת האשראי שהנפיקה לך את הכרטיס.

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

לא ברור מפנייתך מניין אתה "יודע" מה גובה העמלה.
הבנק צודק, עקרונית, כי העמלה שהוא רשאי לחייב בה הנה העמלה המוסכמת ביניכם.
ככל שישנו פרסום בכתב השונה ממה שסוכם ביניכם, ניתן להתלונן על הבנק בפני המפקח על הבנקים.

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

אינך יכול לחייב הבנק לגלות לך פרטי אשראי של לקוחות אחרים, ומפאת החסיון הבנקאי אף אסור לו לגלות לך פרטים אלו.
הבנק מחיוב לשיעורי ריבית מינימאלית, המתפרסמים בצורה גלויה. ככל שהוא מחליט להעדיף לקוחות מסויימים - זו זכותו המלאה על דרך הפעלת המדיניות העסקית שלו.

אגב , מדוע לא תנסה לקבל שיעורי ריבית גבוהים יותר בבנק אחר ?

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

מה נראה לך שמישהו ימחק לך חוב כי עברו שנתיים? מאיפה זה בא תגיד?

שלום רב,

אכן כן, אף תביעה בנקאית עשויה להתיישן.

עם זאת החישוב של תחילת מועד ההתיישנות מורכב, ותלוי במספר גורמים.

אתה מוזמן לעיין במאמר שכתבתי בנושא, באתר שלי, שכתובתו:
http://www.zilberfeld-law.ybay.co.il/


בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

קופות גמל וקרנות פנסיה אינן נבחנות לפי החוק להסדר הלוואות חוץ, באשר הוא אינו חל על גוף בנקאי, או על "תאגיד עזר" כהגדרתו בחוק הבנקאות (רישוי).

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

מה לעשות - לא ניתן איתם, לא ניתן בלעדיהם..

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

הבנק אינו חייב לכבד שיק מזויף.

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

אז גם את לא קראת את ההסכם...
הנה הצטרפת לקבוצה נכבדת של מרבית האוכלוסיה, שאינה קוראת את ההסכמים עם הבנק, בין היתר, מכיוון שהם יודעים שממילא זה לא יעזור כלום, שהלא ההסכם חד צדדי.

לצערי, התופעה של אי קריאת מסמכים בנקאיים ידועה לכולם, חוץ מאשר לבית המשפט. בבית המשפט הפסיקה הנה כי מי שמודה שלא קרא את המסמך הבנקאי טרם שחתם עליו, הרי שהוא מנוע מלהעלות טענות ביחס למסמך !

לגופה של שאלתך - הבנק חייב היה לתת לך העתק מכל מסך שחתמת עליו, אם לא עשה כן - הוא לא פעל בהתאם להקוראות החוק והמפקח על הבנקים, ואת זכאית לדרוש המסמכים, וכן אף להתלונן על הבנק.
לא מאוחר מידי לדרוש המסמכים ולקרוא אותם, אם יתברר לך כי פרט מהותי המופיע במסמך הוסתר ממך, ולו היו מגלים לך אותו, הרי שלא היית פועלת כפי שפעלת , ניתן , עקרונית, לדרוש ביטול ההסכם, אם כי הייתי ממליץ להתייעץ לפני כן עם עו"ד העוסק בכך.

בהצלחה !

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

על כל פעולה הבנק לוקח עמלה.

שלום רב,

הבנק מחויבב בחובת הגילוי, לרבות ביחס לעמלות שהוא דורש בגין פעולותיו.

לפיכך, עקרונית, ניתן לדרוש החזר העמלה. מובן שקיימים חריגים, כגון: אם יוכח כי ידעת על העמלה ועל גובהה.

בברכה !

א.זילברפלד, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות