פורום דיני בנקאות

כי לי יש כל כך הרבה דברים שמעצבנים אותי שם שאפילו אין לי כוח להתחיל כי אז אני אלך לישון עצבנית. לדעתי צריך להפוך את כל המוסד הזה ולהרכיב מחדש. אני רק מקווה שהרפורמה האחרונה תעבוד..

אני כבר סטודנט שנה שלישית, ואני לא משלם להם שום עמלה בחשבון סטודנט שלי..

שלום רב,

על מנת להחליף בנק, עליך לפרוע את ההלוואה בבנק ממנו לקחת אותה. אין מניעה שהבנק "החדש" יעביר לבנק "הישן" את יתרת ההלוואה, ואתה תמשיך לשלם לבנק "החדש" את ההלוואה, לפי התנאים שיסוכמי ביניכם.

דברים אלו נעשים מידי יום. יש לקבל "מכתב כוונות" מהבנק הישן, בו תסוכם יתרת החוב, ובהתאם הבנק "החדש" יעביר את הכסף לבנק ה"ישן", זה ימחק את המשכנתא לטובותו, והיא תירשם לטובת הבנק החדש.

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

לקריאה נוספת, מקצועית, אודות: משכנתא, ראה:

משכנתא

העמלות היום מטורפות.. אי אפשרלראות בתדפיס?

שלום רב,

לכשיתפרסמו העמלות: סוגן וגובהן, ניתן יהא לבדוק את חיוב העמלות בהתאם .

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

ממש סיוט לדאוג כל הזמן שלא חרגת באינץ'

שלום רב,

אכן, בהתאם להנחיות המפקח על הבנקים, אסור להיות בחריגה בכלל, קרי: אף לא בשקל.

עם זאת, אין פירוש הדבר שאת צריכה "לעזוב הכל ולרוץ לבנק" כהגדרתך, אלא אם כן יש שיק שעומד להפרע, ואז - כעיקרון, הבנק חייב "להחזיר" את השיק, מחמת העדר כיסוי.

ואבהיר: החריגה הקטנה לא תגרום לבנק להגיש כנגדכם תביעה. ברם, כאמור אסור לו לכבד כל שיק/הוראת קבע/כל חיוב אחר (ולדוגמא: כ.אשראי), אלא אם כן הוא יעמיד לכם מסגרת אשראי זמנית, באופן חד צדדי, ולזמן מוגבל.
הדבר בסמכות הבנק, והוא עושה זאת למי שהוא חפץ ביקרו.

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

בעיקרון לבנק יש זכות לעשות כן.
בפועל, הוא נוהג לעשות זאת בתאום על הפקוח, או לפחות ע"י מסירת אזהרה/הודעה שיעשה כן.

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

בתשובה לשאלותייך, הריני להשיבך כדלקמן:-
א. הבנק ממנה , בד"כ, כונס נכסים לאחר פיגור של לפחות חצי שנה.
ב. הבנק פונה במכתב התראה לפני כן.
ג. לגבי הסדר חוב - קיימת לך זכות, לפי חוק ההוצאה-לפועל, ראשית - לפרוע את החוב במלואו תוך 90 יום , או לשלם חצי (בצרוף ההוצאות), ולהתחייב לפרוע את מלוא היתרה תוך 6 חודשים.
כמו כן, קיימת לך אפשרות להודיע לראש ההוצל"פ, בכתב, בתוך 20 ימים מיום המצאת האזהרה על מינוי הכונס, כי את רוצה למכור בעצמך את הדירה לצורך פירעון מלוא חוב ההלוואה. אם תתני הודעה כאמור - ראש ההוצל"פ יורה על עיכוב הליכי ביצוע המשכנתה לתקופה של 90 ימים מיום קבלת ההודעה.

עצתי הפרקטית אלייך - אם אינך עומדת בתשלומי ההחזר, והנך סבורה כי גם בעתיד יש חשש שלא תעמדי בהם - תפעלי בדחיפות למכירת הבית בעצמך, ועוד לפני שהבנק פונה וממנה כונס, כי המינוי רק יגדיל את הוצאותייך בצורה ניכרת.

אם תתקלי בבעיות מצד הבנק לבקשתך למימוש העצמי של הבית - עלייך לפנות בדחיפות לעו"ד העוסק בכך, ע"מ שינחה אותך כיצד לפעול.

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

פני לחברת האשראי שהנפיקה לך את הכרטיס.

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

לא ברור מפנייתך מניין אתה "יודע" מה גובה העמלה.
הבנק צודק, עקרונית, כי העמלה שהוא רשאי לחייב בה הנה העמלה המוסכמת ביניכם.
ככל שישנו פרסום בכתב השונה ממה שסוכם ביניכם, ניתן להתלונן על הבנק בפני המפקח על הבנקים.

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

אינך יכול לחייב הבנק לגלות לך פרטי אשראי של לקוחות אחרים, ומפאת החסיון הבנקאי אף אסור לו לגלות לך פרטים אלו.
הבנק מחיוב לשיעורי ריבית מינימאלית, המתפרסמים בצורה גלויה. ככל שהוא מחליט להעדיף לקוחות מסויימים - זו זכותו המלאה על דרך הפעלת המדיניות העסקית שלו.

אגב , מדוע לא תנסה לקבל שיעורי ריבית גבוהים יותר בבנק אחר ?

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

מה נראה לך שמישהו ימחק לך חוב כי עברו שנתיים? מאיפה זה בא תגיד?

שלום רב,

אכן כן, אף תביעה בנקאית עשויה להתיישן.

עם זאת החישוב של תחילת מועד ההתיישנות מורכב, ותלוי במספר גורמים.

אתה מוזמן לעיין במאמר שכתבתי בנושא, באתר שלי, שכתובתו:
http://www.zilberfeld-law.ybay.co.il/


בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

קופות גמל וקרנות פנסיה אינן נבחנות לפי החוק להסדר הלוואות חוץ, באשר הוא אינו חל על גוף בנקאי, או על "תאגיד עזר" כהגדרתו בחוק הבנקאות (רישוי).

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

מה לעשות - לא ניתן איתם, לא ניתן בלעדיהם..

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

הבנק אינו חייב לכבד שיק מזויף.

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

אז גם את לא קראת את ההסכם...
הנה הצטרפת לקבוצה נכבדת של מרבית האוכלוסיה, שאינה קוראת את ההסכמים עם הבנק, בין היתר, מכיוון שהם יודעים שממילא זה לא יעזור כלום, שהלא ההסכם חד צדדי.

לצערי, התופעה של אי קריאת מסמכים בנקאיים ידועה לכולם, חוץ מאשר לבית המשפט. בבית המשפט הפסיקה הנה כי מי שמודה שלא קרא את המסמך הבנקאי טרם שחתם עליו, הרי שהוא מנוע מלהעלות טענות ביחס למסמך !

לגופה של שאלתך - הבנק חייב היה לתת לך העתק מכל מסך שחתמת עליו, אם לא עשה כן - הוא לא פעל בהתאם להקוראות החוק והמפקח על הבנקים, ואת זכאית לדרוש המסמכים, וכן אף להתלונן על הבנק.
לא מאוחר מידי לדרוש המסמכים ולקרוא אותם, אם יתברר לך כי פרט מהותי המופיע במסמך הוסתר ממך, ולו היו מגלים לך אותו, הרי שלא היית פועלת כפי שפעלת , ניתן , עקרונית, לדרוש ביטול ההסכם, אם כי הייתי ממליץ להתייעץ לפני כן עם עו"ד העוסק בכך.

בהצלחה !

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

על כל פעולה הבנק לוקח עמלה.

שלום רב,

הבנק מחויבב בחובת הגילוי, לרבות ביחס לעמלות שהוא דורש בגין פעולותיו.

לפיכך, עקרונית, ניתן לדרוש החזר העמלה. מובן שקיימים חריגים, כגון: אם יוכח כי ידעת על העמלה ועל גובהה.

בברכה !

א.זילברפלד, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

אכן אין זה המקום , אך, "על קצה המזלג": המדינה גובה כספים ואף מוציאה. הכספים מופקדים בבנק ישראל, שמחובתו, בין היתר,להשקיעם.
במונח "קופת המדינה" הכוונה לתקציב.
ו"גירעון" מציין את היחס בין הכספים המגיעים למדינה לבין החובות שלה.

בברכה,

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

מציע לך למשוך הכסף בחו"ל או ע"י כרטיס אשראי, או בהעברות בנקאיות (מציע שתפני לברר פרטים נוספים בבנק הדואר העוסק בכך באופן אינטנסיבי).

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

אכן, יש צורך ברישיון מיוחד ליעוץ השקעות.
אם עובד בנק שאינו מורשה לכך נתן יעוץ, וגרם לנזק, ניתן לתבוע את הבנק, גם מחמת כך.

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב

ראשית, אם אתה עומד בהחזר ההלוואה שכבר לקחת, אין לבנק כל סיבה לסמן אותך כלקוח בעייתי, כפי שהנך מפחד.

אם אינך עומד בהחזר ההלוואה - סביר כי לא יתנו לך הלוואה נוספת, אלא אם כן ידרשו בטחונות נוספים.

לפיכך - אם הנך עומד בהחזרים - אין לך מה לחשש מלבקש. לכל יותר יסרבו לפנייתך.

אפשרויות נוספות העומדות בפניך לקבלת אשראי נוסף:

1. הגדלת/יצירת מסגרת אשראי דרך כרטיס האשראי או קבלת כרטיסי אשראי נוספים.

2. פתיחת חשבון סטודנט בבנק נוסף. רוב הבנקים מעניקים תנאי אשראי נוחים לסטודנטים.

3. בקשת מלגות מקרנות שונות. כנס לאתר "מלגות" ע"מ לבדוק אפשרויות.

בברכה,

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

שאלותיך נוגעות לתחום המיסוי, ומציע כי תפנה לרו"ח המתמחה בכך.

בברכה !

א.זילברפלד, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

יועץ השקעות כיום מחויב ברישיון כחוק למתן יעוץ בתחום ההשקעות. הבנקים מציבים יועצי מס ע"מ שתרחיב השקעותיך בסניף, בהתאם ליעוץ יועץ המס.
חברות ליעוץ השקעות אמורות להיות נייטראליות ביחס למקום בו הכספים נמצאים.
נוכח ה"חומות הסיניות" שקבעה ועדת בייסקי בשעתו, אסור כיום ליועץ השקעות בנקאי להמליץ על מניית הבנק "שלו", ויעוצו צריך להיות מקצועי ולא בהתאם לאינטרס הבנק.

אינני יכול לחוות דעה על הבדל מקצועי בין היועצים. מנסיוני, באלו ואלו (כמו בכל מגזר) יש טובים יותר וטובים פחות.

ההבדלים הבסיסיים הנם:

א. בבנק היעוץ יינתן אף אם מדובר בסכומים נמוכים ביותר, אשר אף חברת יעוץ לא תרצה להתעסק איתם.

ב. בשיעורי העמלות ש"גוזר" כל גוף. חברות היעוץ מעניקות אמנם, בד"כ , ובהתאם לסכום ההשקעה, עמלות נמוכות יותר בהשקעות בבורסה, אך "גוזרות קופון" בנוסף לעמלות אלו.

בברכת השקעה טובה...

בברכה !

א.זילברפלד, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

נושא ההלוואות החץ-בנקאיות חוקי, ומוסדר בחוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות.
חוק זה מנסה להגן על הלווה הקטן והמסכן, הנאלץ לפנות לגורמים אלו, ומטיל , לפיכך, חובות שונות על המלווים.

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

אשתדל להבהיר הדברים במילים ספורות:
"חסכון" - השקעת כספים בבנק למשך זמן קצוב, שארכו בד"כ בין שנתיים ל-עשר שנים, תלוי בתוכניות השונות.
החסכון מעניק, בתום התקופה, ריבית בנוסף להפרשי מדד.

קופת"ג - השקעה לתקופה ממושכת. לא ניתן כיום למשוך את הכספים המושקעים לפני גיל 60, ואף מי שהוא בן 60, חייב להשקיע לפחות 5 שנים טרם שיוכל להשתמש בכסף.

ההבדלים הבסיסיים בין קופת"ג לחסכון:
1. אורך התקופה.
2. חסכון נותן ריבית+ הפרשי מדד, ואילו קופת"ג נותנת רווחים, כפי עליית הרווחי הקופה (ישנן קופת"ג שונות, הצמודות למדד/מניות/מט"ח וכדו', ובהתאם הרווח משתנה).
3. ההפקדה השנתית לקופת"ג מעניק זיכוי במס הכנסה.

לפיכך, סוג ההשקעה תלוי, בראש ובראשונה, בתקופת החסכון שאת מעוניינת.
אם את יכולה "להשכיב" את הכסף בבנק עד גיל 60, עדיף קופת"ג, שרווחיה, בד"כ עולים בהרבה על רווחי תוכנית חסכון, ואף מעניקים הטבות מס.

מקוה שעזרתי במעט...

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,
שאלתך לא כל כך קשורה לעו"ד אלא לכלכלן.
אכן, ישנן סוגים שונים של הלוואות, הן במטבע ישראלי והן במט"ח.
לכ"א מהסוגים יש יתרונות וחסרונות, ומן הראוי שתתיעץ עם איש כספים.

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

לקריאה נוספת, מקצועית, אודות: הלוואה, ראה:

הלוואה

שלום רב,

כעיקרון, החיסיון הבנקאי קבוע וניתן להסירו רק מכח צו בימ"ש.

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות