פורום דיני ביטוח

שלום דני 

פוליסה לביטוח רכב אינה מחייבת שהמבוטח יהיה בעל הפוליסה. 

כלומר, ניתן לערוך ביטוח לנהג עיקרי שאינו בעל הפוליסה אבל חשוב שהתשובה שתינתן לחברת הביטוח בענין זה (מיהו הנהג העיקרי) תהיה נכונה. תשובה שאינה נכונה עלולה לגרום לכך שבקרות מקרה הביטוח ימצא עצמו המבוטח בפני שווקת שבורה ולא ישולמו לו תגמולי ביטוח או שהמבטח יהיה זכאי להפחית להפחית מתגמולי הביטוח שיעור המגלם את התוספת לפרמיה שהייתה נדרשת לו ידעה חברת הביטוח אודות המצב לאמיתו.  

אישור העדר תביעות ניתן ביחס לעבר הביטוחי של בעל הפוליסה (או אדם שאינו בעל הפוליסה אך הופיע בה כנהג נקוב בשם.

אני כאן לרשותך לכל שאלה נוספת.

גליה שלום 

על פי הוראות הממונה על הביטוח ותקנון קרנות הפנסיה, על קרן פנסיה מוטלת החובה לפנות אחת לשנתיים למי שהוכר כנכה מלא ולצמיתות ולזכאים שנכותם הוכרה כנכות זמנית או חלקית אחת לשנה לצורך קבלת פרטים ומסמכים בנוגע להמשך זכאותם לקבלת קצבת נכות מהקרן. 

הרציונל העומד בבסיס דרישה זו נובע מהעובדה כי קרנות הפנסיה מנוהלות על בסיס ערבות הדדית בין עמיתי קרן הפנסיה ועל כן תשלום פנסיית נכות לעמית שאינו זכאי לכך, פוגע בכלל העמיתים ונוגד את הוראות תקנון הקרן והוראות הדין.

תוכלי לפנות שוב אל אותם רופאים ולבקש מהם לכתוב שאין שינוי במצבך מאז בדיקתם הקודמת. 

לצערי, ללא מסמכים אלה קרן הפנסיה לא תשיך לדון בתביעתך. 

מאחלת לך בריאות שלמה. 

שלום טל, 

על מנת להשיב לשאלתך יש לקרוא את תקנון הקרן הרלבנטי ליום האירוע המזכה.

באופן עקרוני, יכול להיווצר מצב שאם תחזור לעבודה בשיעור של 50% קרן הפנסיה עלולה לקבוע שהנך נמצא באובדן כושר עבודה של 50% בלבד (חרף הקביעה של המוסד לביטוח לאומי שאינה מחייבת את קרן הפנסיה).

לענין הקיזוז - קרן הפנסיה אינה מקזזות מקצבת אובדן כושר עבודה עד השתכרות של 100% מהשכר המבוטח. כאשר השכר במקביל לקצבת אובדן כושר עבודה עולה על השכר ב- 12 החודשים שקדמו לאירוע המזכה (השכר המבוטח), קרן הפנסיה תקזז את ההפרש.

למשל אם העמית השתכר 10,000 שקלים לפני האירוע הביטוחי ומקבל קצבת אובדן כושר עבודה  של 7,500 שקלים בחודש (75%), הוא יכול לחזור לעבודה וקרן הפנסיה לא תפחית מהפיצוי החודשי שלו, עד השתכרות של 2,500 שקלים (כלומר ההפרש בין השכר המבוטח לבין הפיצוי החודשי).

אם העמית ישתכר מעל 2,500 שקלים בחודש – קרן פנסיה תקזז מהפיצוי החודשי, מחצית מכל סכום שמעל 2,500 שקלים בחודש.

למשל, אם מעבר לקצבת אובדן כושר עבודה של 7,500 שקלים, העמית שאיבד כושר עבודה ישתכר 10,000 שקלים נוספים בחודש – עד 2,500 שקלים לא יהיה קיזוז ובגין הפרש השכר של 7,500 שקלים, יקזזו לו 3,750 שקלים מקצבת אובדן כושר עבודה. כלומר, במצב זה הכנסתו החודשית תהיה 13,750 שקלים (10,000 שקלים שכרו החודשי + 3,750 שקלים פיצוי אובדן כושר עבודה).

מציעה לבדוק את התקנון תחת הסעיף קצבת נכות לנכה המשתכר מעבודה או סעיף דומה לכך בתקנון הרלבנטי למועד האירוע. 

אני כאן לרשותך לכל שאלה. 

שלום דודו, 

מס רכוש מפצה בגין נזקי מבנה במלואם ובגין נזקי תכולה באופן חלקי בלבד. 

הרחבת ביטוח נזקי טרור בפוליסה מאפשרת לקבל פיצוי ריאלי לנזקי תכולה.

אני כאן לרשותך בכל שאלה נוספת.

שלום אהרון, 

קשה להשיב על שאלתך מבלי לבחון את הפוליסה עצמה. ניתן לשער שהפקיד מסר לך שביטוח אחריות לצד שלישי מובנה בפוליסה מאחר שרכשת גם ביטוח תכולה. 

על פי הפוליסה התקנית שמבוססת על תנאי מינימום שנקבעו על ידי המחוקק ושלא ניתן לשנותם אלא אם כן השינוי הוא לטובת המבוטח - ההרחבה לביטוח אחריות כלפי צד שלישי כלולה כפרק משנה של ביטוח תכולה (וחברות הביטוח נותנות את הכיסוי הנ"ל ללא תשלום כחלק מביטוח התכולה).

ביטוח אחריות כלפי צד שלישי מכסה נזקי מים וצנרת. הביטוח לא תמיד מכסה נזקי רטיבות כתוצאה מכשלים באיטום ולצורך זאת יש לרכוש הרחבה. 

אני כאן לרשותך לכל שאלה נוספת. 

שלום רב,

1. המשמעות של השתתפות עצמית בפוליסת חובה לאופנוע היא שבמקרה שייגרמו נזקי גוף בתאונת דרכים, עד סכום של 25,000 ש"ח ברכיב של כאב וסבל וכן 7 ימי מחלה ראשונים לא ישולמו. המשמעות בפועל היא שכל תאונה עם נזק גוף שלא יגרום לך נכות לצמיתות או לחלופין יגרום לך נכות של עד 10% (תלוי במקרה) לא תקבלי כלום ברכיב של כאב וסבל (ביתר הרכיבים כמו הפסדים לעתיד הוצאות וכו' תוכלי לקבל). לדעתי האישית כדאי לחשוב טוב האם לרכוש פוליסה עם השתתפות עצמית, כי מי שבעיקר מרויח מכך זו חברת הביטוח (הכל כמובן בדיעבד אם אירעו תאונות או לא).

2. פוליסת תאונות אישיות נותנת מענה מסוים, אבל אין קשר בינה ובין הנושא של כאב וסבל בתאונת דרכים. בפוליסת תאונות אישיות את מקבלת פיצוי עבור נכות לצמיתות ואין הדבר עומד בהכרח ביחס ישיר עם הנושא כאמור של כאב וסבל בתאונת דרכים.

שלום רב,

אני מציע שתפנה את שאלתך לפורום דיני עבודה באתר, שכן הוא נוגע לזכויות עובד מול מעביד.

שלום רב,

חברת הביטוח יכולה לטעון זאת ואתה יכול להתנגד ולהגיש תביעה בעניין לבית המשפט ולטעון אחרת. זאת כמובן שהפוליסה עצמה לא מגבילה את זמן התשלום לחודשיים בלבד.

אם אין הגבלה כזו ובית המשפט יקבע שסביר שאתה היית בחופשת מחלה מעבר לחודשיים, הוא יחייב את חברת הביטוח לשלם לך את היתרה.

שלום רב,

צריך להתעמק במסמכים הרפואיים שלך, אבל על פניו מצב קודם כולל גם מחלה ישנה מהעבר, למרות שלא התלקחויות מאז. אם מדובר באותה מחלה או בתסמינים הנובעים ממחלה זו, אז מדובר לכאורה במצב קודם.

לגבי תביעה מול הסוכן, מדובר בהליך מאוד לא פשוט שבו תצטרכי להוכיח שחתמת על המסמך בהטעיה או באי ידיעה. צריך לבחון היטב גם את מסמכים החתימה והשתלשלות הדברים.

שלום רב,

בהנחה ויש כיסוי של נזקי מים ונזקי איטום בפוליסה אז כן. צריך לבדוק את הפוליסה הספציפית.

שלום רב,

יכול להיות שכן. קודם כל יש הארכה של תקופת ההתיישנות במקרה של אדם בעל ליקוי נפשי או שכלי במקרים מסוימים שאין לו אפוטרופוס ובמידה ויש לו אפוטרופוס אז סופרים את התקופה רק מהמועד שבו נודעו לאפוטרופוס. בנוסף יש גם עניין של הארכת תקופת התיישנות שלא מדעת.  

שלום רב,

צריך לראות את הפוליסה המלאה כדי להבין באופן מלא, אבל בעיקרון הכוונה היא שהפוליסה אמנם תקפה לכל החיים אבל היא מתחדשת מחדש כל שנתיים ולכאורה אפשר כל שנתיים לערוך שינויים כאלו ואחרים. צריך גם להבין מה קורה עם הצהרת בריאות כאשר מדובר בחידוש כל שנתיים, האם כל פעם החברה מבקשת הצהרת בריאות חדשה, שכן במקרה כזה מדובר בהרעת תנאים משמעותית לעומת המצב הקודם.

שלום רב,

אם החוק / הוראות המפקח על הביטוח מאפשר להם לסרב להעביר במקרה של הלוואה, אז לכאורה פנייה לבית המשפט לא תועיל, אלא אם בית המשפט יסבור שבמקרה הספציפי לאור הנסיבות אפשר להתגבר על החוק.

אם אתה רוצה להשאיר בטוחה שהיא פי 3, אולי פשוט עדיף לסלק את ההלוואה ובמידת הצורך ליטול הלוואה חדשה לאחר העברת הקרן מהחברה החדשה.

יפעת שלום 

ביטוח תאונות אישיות מבטיח פיצוי כספי במקרה של פגיעה בתאונה. 

בין היתר, הפוליסה מקנה פיצוי בגין שברים וכוויות, נכות מתאונה, פיצוי בגין ימי אישפוז ומוות מתאונה. 

אני כאן לרשותך לכל שאלה או הבהרה. 

שלום רב,

אכן קיימת בעייתיות בניוד קרן במקרה של הלוואה. הממונה על שוק ההון קידם לפני כשנה הצעה שתאפשר ניוד גם במקרה של הלוואה והעביר אותה לאישור הכנסת, אך אינני יודע האם ההצעה אכן אושרה.

במסגרת ההצעה, הוצע שאם הקרן שאליה מעבירים את הכספים מוכנה להעמיד הלוואה כנגד ההלוואה הקיימת. נסי אולי לבדוק מול הקרן שאליה את רוצה להעביר האם הם יכולים לפתור לך את הבעיה.

כמובן שאם את פורעת את החוב באופן מלא אז הקרן מחויבת לבצע ניוד.

שלום רב,

את יכולה לנסות ולפנות למשטרה יחד עם מספר הרישוי ולברר את זהות הבעלים ומשם להתקדם. אופציה אחרת אבל מורכבת הרבה יותר היא להתחיל לפנות לחברות הביטוח ולבדוק האם ביטחו את הרכב במועד האירוע.

שלום רב,

בעיקרון כן, כל עוד זה בשטח הציבורי של הבניין.

אציין כי יכול להיות שחברת הביטוח תעלה טענות שונות בהמשך שידעתם כי מדובר במדרגות לא תקינות ולכן הכיסוי הביטוחי לא חל, אם כי זו טענה מורכבת שיש לה גם טענות נגדיות.

מוטי שלום 

ייתכן שחברת הביטוח לא תתנער. קיימים גם מקרים כאלה :-)

השאלה האם לשכן יש ביטוח צד שלישי וככל שהנזילה נבעה מאיטום לקוי - האם יש לו כיסוי לנזק שנובע מסיבה זו).

בכל מקרה, אם לא תפנה לחברת הביטוח לא תדע מה תשובתה. אם תדחה את התביעה, צריך יהיה לבדוק האם הנימוק לדחייה מבוסס. 

אני כאן לרשותך לכל שאלה נוספת 

שלום גדי, 

שאלה טובה שלצערי (ולמיטב ידיעתי) אין לה תשובה חד משמעית בפסיקה ואין הלכה מחייבת של בימ"ש העליון בנוגע לחלוקת האחריות בין הגורר לבין הנגרר. 

על פי החוק נגרר הוא כלי רכב לכל דבר ולכן הוא מחוייב בביטוח חובה. 

נהוג לערוך לנגרר ביטוח צד שלישי (ועדיף לעשות זאת באותה חברת ביטוח כדי למנוע מחלוקת בין חברות הביטוח על מי לשאת בנזק). 

לגבי שאלתך - קיימות גישות שונות בפסיקה.

על פי גישה אחת בפסיקה יש לייחס את האשם לתאונה לנהג הרכב הגורר ולכן אין זה משנה מי הרכב הפוגע, הגורר או הנגרר, ועל מבטחת הרכב הגורר לשאת במלוא הנזק. 

על פי גישה אחרת - מרגע שחובר הנגרר לגורר, יש לראות את הרכב הפוגע ככלי משולב. על פי גישה זו יש לראות בנהג כמי שנהג בגורר ובנגרר בו זמנית ולכן ככל שהתאונה נגרמה עקב רשלנות הנהג - על מבטחי שני חלקי הרכב לשאת בתשלום לניזוק בחלקים שווים.

בכל מקרה, נראה שעל פי שתי הגישות, מבטחת הגורר אמורה לשאת באחריות מסויימת (מלאה או חלקית) לפיצוי הניזוק. 

לכן במקרה שתארת, אם מבטחת המשאית לא תסכים לשאת במלוא הנזק, ייתכן שהיא תסכים לשאת בתשלום של מחצית מהנזק או שבימ"ש יחייב אותה לעשות כן.

אני כאן לרשותך בכל שאלה נוספת. 

שלום רב,

יש לכך חשיבות רבה, שכן ככל והעובד נפגע בשל רשלנות של מי מהבניין, עומדת לו עילת תביעה לפיצויים ישירה מול הבניין, מעבר להליכים שהוא יכול לנקוט במסגרת ענף נפגעי עבודה במוסד לביטוח לאומי.

שלום רב,

השאלה למה הכוונה עובד פרילנסר. בכל מקרה ומקרה יבחנו את הקשר בין הצדדים ונסיבות האירוע.

עובד מוגדר כעיקרון בפוליסה כמי שהוא בשירותו הישיר של המבוטח ומקבל כסף ממנו.

לכן אם למשל מגיע מנקה קבוע שמקבל שכר מהוועד כנגד חשבוניות, סביר להניח שהוא ייחשב כעובד במסגרת הפוליסה.

שלום רב,

כעיקרון בעל הפוליסה הוא זה שאמור להגיש את התביעה לחברת הביטוח.

גם צד ג' יכול להגיש ואז חברת הביטוח תפנה בבירור למבוטח שלה כדי לברר את הפרטים הנוגעים לתביעה.

לגבי עלויות, צריך להביא איש מקצוע שיוציא מסמך המפרט את עלויות התיקון.

שלום רב,

אם כוונתך לפרטי העסק עצמו, הרי שאם מדובר בחברה אפשר להוציא דרך אתר רשם החברות פרטים לגבי החברה. גם אם מדובר בשותפות תוכל להשיג את הדברים דרך האינטרנט.

לגבי פרטי חברת ביטוח אין מאגר כזה כפי שציינתי בתשובה קודמת.