פורום דיני ביטוח

תרשום לי באיזה חברת ביטוח מדובר ואני אנסה לבדוק זאת בפוליסה שלהם.

ל " נזק עקיף" בדרך כלל בחברות הביטוח קוראים "נזק תוצאתי" משהו שמוחרג בכל הפוליסות למיטב ידיעתי.אבל...תרשום לי איזה חברת ביטוח בכל מקרה ואנסה לעזור.

"נזק ראשון" הנו הסדר ביטוחי, בין מבוטח למבטחת, בביטוחי רכוש, לפיו, סכום הביטוח הנקוב בפוליסה, נמוך ממלוא ערך הרכוש המבוטח, וזאת מתוך הנחת עבודה, כי במידה ויתרחש מקרה הביטוח, לא יידרש כיסוי לכל הרכוש, אולם במקרה כזה, לא תתיחס המבטחת לסכום הביטוח כ-"תת ביטוח".
לדוג': בביטוח תכולה, תכולת הבית שווה 200,000 ש"ח, אך במסגרת סיכון פריצה, אתה מעמיד את סכום הביטוח ע"ס 100,000 ש"ח, וזאת מתוך הנחה כי באירוע פריצה, לא ייגנב יותר מ-100,000 ש"ח.
לכאורה, אתה ב-"תת ביטוח" מאחר ואתה מכוסה רק על מחצית משווי התכולה. נניח ותתרחש פריצה ותיגנב תכולה בשווי 20,000 ש"ח. במקרה כזה, אילו לא היית מסכם עם המבטחת על "נזק ראשון", היית מקבל פיצוי בשווי 10,000 ש"ח בלבד, מאחר והיית ב-"תת ביטוח" של 50%. במקרה של "נזק ראשון", מסכמים מראש כי במצב כזה, אתה לא מוגדר בתת ביטוח ותקבל פיצוי מלא (כמובן עד סכום הביטוח המירבי).

יותם ערב טוב,

נראה על פניו שאתה אכן אמור להפנות את התביעה נגד כרמל בייגלס.
אתה יכול להגיש את התביעה לבד לבית המשפט לתביעות קטנות או באמצעות עורך דין לבית משפט רגיל.
יכול להיות שניתן גם לפתור את העניין ללא תביעה משפטית, באמצעות מכתב של עו"ד לחברת הביטוח של כרמל בייגלס.

ערב טוב,

אם אין ביטוח פרטי, אז המקום היחיד שממנו ניתן לקבל תגמולים הוא המוסד לביטוח לאומי.

רמי שלום,

יש לבדוק מה הוא גובה השכר שלך, שכן גם אם עשית 2 ביטוחים לא תוכל לקבל יותר מהשתכרותך בפועל.
במידה ואתה אכן תוכר במצב של אובדן כושר עבודה מלא, אתה אמור לקבל את מלוא התגמולים הקבועים בפוליסה, עד לתקרת השתכרותך.
ישנן פוליסות שקובעות שתגמולי הביטוח יהיו רק מעבר לתגמולי הביטוח הלאומי ולכן צריך לבדוק את הפוליסה שלך והאם יש לקזז את תגמולי הביטוח הלאומי מן התגמולים שחברת הביטוח אמורה לשלם לך.

רועי שלום,

יש לבדוק את הוראות הפוליסה ואת ההתייחסות של התאמת פריטים כאלו ואחרים עקב נזק לפריטים אחרים.
בדרך כלל, הפוליסה אכן מדברת על פריטים שניזוקו ולא על פריטים חיצוניים.

לפי מיטב ידיעתי, לכיסוי מהסוג הזה לא קוראים נזק ראשון.כיסוי זה שאתה מדבר עליו ניתן כהרחבה לביטוח המבנה שלך (ישנן חברות שנותנות בחינם ישנן שמוכרות את הכיסוי)הוא אינו קשור לנזק ראשון שני או שלישי.שבר תאונתי מכסה מס פריטים, בינהם גם השיש שבביתך, אני לא זוכר אם כיור נמצא תחת כיסוי זה, אבל אם זיכרוני לא מטעה אותי, זה נמצא תחת כיסוי זה. כשאתה אומר אדן חלון אני לא בדיוק מבין מה הכוונה אז לא אדבר על כך.שבר תאונתי אומר שתחת גבול אחריות 1 אחוז מסכום הביטוח של המבנה או של 2.5 אחוז מסכום ביטוח התכולה במידה ויש  (מתאר לעצמי שבחברתך הגדילו ל5 אחוז) זה יכוסה.באופן גורף, נזק תוצאתי לא מכוסה.כאשר אתה אומר "נאלצתי" זה בעצם הופך את זה לנזק תוצאתי, אם לא נגרם נזק ישיר לפריט עצמו לא יכוסה, ואם נגרם נזק ישיר אז יכוסה אבל תחת ה"ע משלו.בנוגע לנזק ראשון, זהו סוג של ביטוח. לדוגמה יש חנות עם 120 סניפים, מבחינה סטטיסטית אין מצב שכל הסניפים ישרפו, וזה יהיה ביזבוז כסף לבטח את כולם, נזק ראשון קובע מס מסויים של סניפים ואומר שאם במהלך התקופת ביטוח ישרפו או יגרם נזק למס מסויים שנקבע מראש של סניפים אזי יכוסו סניפים אלו. אפשר להשליח זאת גם על תכולה, אבל...קשה לי לראות איך עושים זאת לביטוח מבנה יחיד ובודד, ולכן לא נראה לי הגיוני שזהוא הסוג של הפוליסה שעליו אתה מדבר עליו..

גיא שלום,

על פניו זה נראה בעייתי לנקוט כעת בהליכים כלשהם.
יחד עם זאת, יש צורך לבדוק את ההוראות המלאות של הפוליסה וכן את המסמך שעליו חתמת בכדי להשיב באופן מלא לשאלתך.

בבעלותך רכב , ללא ביטוח מקיף. מסרת אותו לידידה שלך (גם כן ידידה מצאת לך) היא טוענת שחובתך היתה ליידע אותה כי אין ביטוח מקיף, את הטענה שלה אם תרצה בכך, תצטרך היא להוכיח בבית משפט, חובת ההוכחה היא עליה. אין חוק שמחייב אותך להחזיק ביטוח מקיף לרכב, ויותר מכך, היא גרמה לנזק, גם אם היה לך ביטוח מקיף, מי אמר שהיא היתה יכולה לנהוג על הרכב עם הביטוח, מי אמר שאתה בתור בעל הפוליסה היה מסכים לה להפעיל את הפוליסה שלך ולפגוע לך בהנחת העדר התביעות שלך? היא גרמה לנזק, ועליה לשאת בתוצאות לנזק שהיא גרמה, גם לרכוש שלך וגם לרכוש של מישהו אחר שלו גרמה את הנזק. ידידה היא כבר לא תהיה, תתבע אותה על הנזק שנגרם לך, ויותר מכך תתעד אותה באיזושהיא דרך שהיא אומרת שהיא נהגה ברכב, על מנת שאם תגיע תביעה בעתיד, תוכל להפנות את התובע לנהגת שזו היא.שיהיה בהצלחה.

ידידי היקר, שאלה מאוד חשובה שאלת כאן, לדיעתך פוליסת בן בת זוג היא הפוליסה הכי בעייתית (לדעתי) הרבה אנשים חושבים שהם רוכשים את הפוליסה ובן זוגם (מישהו שמתחלף כל יומיים שלושה) יהיה מבוטח. "ידועים בציבור" זה משהו שכאשר תצטרך לתבוע את הפוליסה, תצטרך להוכיח שאכן אתם בני זוג ושאכן אתם ידועים בציבור. במקרה שלכם מתגוררים ביחד, חוזה שכירות משותף, מקרה קלאסי שבו לא צריך לדאוג בכלל. מהיכרות נפלאה שלי עם מוסדות הביטוח הישירים, קבל את תשובתי, חזר למיטה ולך לישון.רק תדאג להוכיח שאתם אכן יכולים להוכיח את זוגיותכם, אם זה בחוזה שכירות או אם זה בחשבונות משותפים בבנק וכו...לילה טוב :)

נדב שלום,

עצם קיומו של ביטוח אינו גורע בהכרח מאחריותך. יכול להיווצר מצב למשל שחס וחלילה נגרם נזק לנער עקב רשלנות מצידך ואז חברת הביטוח יכולה לשלם פיצוי לנער ולחזור אליך בתביעה בגין הסכומים שהיא שילמה.
עליך להכניס סעיף בפוליסה שאומר שהביטוח מכסה גם אותך ושחברת הביטוח לא יכולה לחזור אליך בתביעות.

רועי שלום,

השאלה בגין מה הקיזוז. מקובל שההפרשות לפנסיה מצד העובד הן 5% ומצד המעביד 5%. יחד עם זאת, המעביד לעיתים מפריש הפרשות נוספות כמו לקרן פיצויים וביטוח אובדן כושר עבודה במקרה ואכן בוצע ביטוח שכזה.

צהריים טובים,

לסוכן הביטוח יש אחריות, במידה והוא אכן ידע או שהיה עליו לדעת שמדובר בחברה ללא רישיון כדין.
ישנם מקרים שבהם החוק נותן פיתרון למקרים שבהם חברת ביטוח פושטת רגל ואני מציע שתפנה בעניין למפקח על הביטוח.

יניב, שלום.
ביטוח אובדן כושר עבודה הוא לבטח את עצמינו מפני סיכון של אובדן כושר עבודה כתוצאה מתאונה או ממחלה כלשהיא, וכי לא נוכל לבצע אותה עבודה שהינו מבצעים קודם "ביטוח לאובדן כושר עבודה ספציפי" או כל עבודה אחרת שתתאים לגילנו השכלתנו הכשרתנו ועוד, ואלו תנאים לא פשוטים וההלכה דיברה עליהם רבות.

מכל מקום, ביטוח זה נותן פיצוי מלא בגין אובדן כושר עבודה מלא ויכול לתן פיצוי חלקי בגין אובדן כושר עבודה חלקי, כך גם הפיצוי יכול להתחיל להשתלם למבוטח כבר מהיום הראשון או לאחר חודש או לאחר שלושה חודשים, וזה תלוי תנאי הפוליסה.

יניב, זה העיקרון של ביטוח אובדן כושר עבודה, ושוב לעניין סוג הסיכון המבוטח וגובה ואופן הפיצוי הכל תלוי פוליסה, לכן המלצתי לקבל את נספח הביטוח בגין אובדן כושר עבודה המוצע מאותה חברת ביטוח ולעבור עליו בדייקנות וקפדנות בטרם להצטרף לביטוח.

בהצלחה, עו''ד זמירו עזמי, קלנסווה.

מיכל שלום,

נסי להפנות את שאלתך לפורום דיני עבודה או לבדוק שאלה זו במשרדי מס הכנסה.

אלון, שלום.
אין חובה בדין לתן פרטי פוליסת הביטוח לנפגע בבית העסק (לטענתו), אך דרך המלך היא שצריך לתן פרטים, הרי עצם זה שנתת פרטים זה לא אומר שהבחור נפגע אצלך ואתה מודה בפגיעתו, מה גם שחברת הביטוח תבקש ממך הודעה על כך ואף עוד בודקת את המקרה על נסיבותיו, כך שהדרך לקבל פיצויים מחברת הביטוח היא עודה ארוכה ולא פשוטה.

אגב, באם לא תתן לנפגע (לטענתו) פרטי הוא יתבע אותך לבד ואז אתה תאלץ לצרף את חברת הביטוח לתובענה במסגרת הודעת צד שלישי אליה.

בברכה, עו"ד זמירו עזמי, קלנסווה.

רון שלום,

הרכב הוועדה קבוע בפוליסה והוא מחייב בדרך כלל, אלא אם יש הוראה אחרת בפוליסה.

חזי שלום,

החוק לא מטיל חובה על המעביד לבצע ביטוח אובדן כושר עבודה לעובדיו.

אסתי, שלום.
חברת הביטוח אכן רשאית לסרב לקבלך לביטוח ועד כמה וכמה מחמת מצב בריאותי, ובמקביל גם את יכולה לפנות ולנסות לעשות אותו ביטוח בחברה אחרת או ביטוח דומה עם סייגים למחלה הספציפית.

לתשומת לבך, עליך לידע את חברת הביטוח החדשה כי החברה הקודמת סירבה לקבל אותך לביטוח ולפרט בפניה את סיבת הסירוב, שמא לא תטען חברת הביטוח בעתיד בעת מקרה הביטוח חלילה כי, אילו ידענו את המצב לאושרו לא הינו לוקחים אותך לביטוח וכך גם הייתה נוהגת כל חברת ביטוח סבירה אחרת.

מקווה שעזרתי לך, בריאות שלמה, בברכה עו"ד זמירו עזמי, קלנסווה.

אבי, שלום.
לעניין נפגע הגוף ברכב השני, הוא אמור לקבל פיצויים מביטוח רכב החובה שנסע בו, ורק אם אין שם גם ביטוח חובה, אז הוא יכול לתבוע אותך על נזקיו לפי פקודת הנזיקין כל עוד אתה אשם בתאונה.
לעניין נזקי הרכוש, כל עוד אתה אשם בתאונה את חב כלפי נזקי הצד השלישי שגרמת, כך גם נזקיך תצטרך לספוג משנגמר חוזה הביטוח בינך לבין חברת הביטוח.
מכל מקום, לדעתי תצטרך יעוץ וליווי של עו"ד כדי לגמור את נזקיך עם הצד השלישי, ושם תדאג שיהיה סילוק סופי ביניכם ושהוא לא יפנה לחברת הביטוח שלו לקבל כספים כלשהם בגין אותה תאונה ונזק, אחרת תהיה גם חשוף לתביעת שיבוב ע"י חברת הביטוח שלו.
כן, מומלץ לתעד את הנזק ולשמור את מסמכיו בכל מקרה.
פסיקה מומלצת בעניין חידוש הביטוח וסיומו ללא תשומת לב המבוטח ראה פס"ד של העליון ע"א סייף בהאא (תחפש בגוגל), ממש מלפני כמה חודשים ספורים, כאשר סוקר הרבה פסיקה בעניין ודומני שיכול לעזור לך להבין אתה העניין שאתה נמצא בו היטב.
שוב, מומלץ להיוועץ בעו"ד המתמצה בתחום כדי שיבחן את העניין על נסיבותיו וידריך אותך כיצד לפעול.

בהצלחה, עו"ד זמירו עזמי, קלנסווה.

אבי, שלום.
אכן תוכל לתבוע את הביטוח לאומי בגין "נכות מעבודה" אף לאחר יותר משלוש שנים (זה לא כמו פגיעה בעבודה ההתיישנות שם שנה מיום התאונה), ועל זה תחטוף קנס פיגורים אשר יקוזז מהפיצויים אשר ישולמו לך לכשתיקבע הנכות באם תיקבע ותהיה יותר מ 9%.

בעניין התביעה כנגד המעביד יש לך זמן לתבוע אותו עד לשבע שנים מיום התאונה לפי חוק ההתיישנות הרגיל, כך הוא הדבר באם יש לו ביטוח חבות מעבידים שאתה כלול בו באותו זמן, אך בעניין זה אתה צריך להצביע ולהוכיח את רשלנות המעביד ו/או הפרתו לחובת הביטחות בעבודה וזה לא פשוט, על כן מומלץ להיוועץ בעו"ד המתמצה בתחום נזקי הגוף כדי שיבדוק את העניין על נסיבותיו ובו זמנית יבדוק את מידת הנכות ברגל דרך מומחה פרטי מטעמו בטרם תפנה לביטוח לאומי.

בריאות שלמה, עו"ד זמירו עזמי, קלנסווה.

מקסים שלום,

סעיף 14 לחוק פיצויי פיטורים קובע כי ישנם מקרים שבהם תשלומים שוטפים שהמעביד מפריש לקופות שונות, עשויות לבוא במקום תשלום פיצויי פיטורים לעובד. במקרים אלו, כאשר העובד מתפטר, הוא זכאי לקבל הפרשות אלו.
לעניין הכדאיות, עליך לבדוק שאלה זו עם יועץ ביטוח.

צהריים טובים,

ראה את התשובה לשאלתך הזהה בפורום דיני נזיקין.

תומר ערב טוב,

סוכן הביטוח אמור לדאוג למלא את בקשותיך ומשלוח פקס מבלי לבדוק שהדברים אכן בוצעו, אינו מסיר ממנו אחריות.

אלכס, שלום.
בדיני נזיקין מפחיתים בגין אשם תורם "רשלנות תורמת" של הניזוק.
אין שיעור מסויים 20 או 15 או 25 אלא כל מקרה לגופו של עניין והדבר תלוי נסיבות.
חברת ביטוח של צד ג' בחרה להפחית ב 20% ככל הנראה לפי בדיקתה לעניין, אך אין זה קדוש וסוף פסוק.
אלכס, אכן אתה יכול לתבוע את ההפרש, זאת במידה ולא חתמת איתם על שטר סילוק סופי מלא ומוחלט לכל תביעותיך ודרישותיך בגין נשוא התאונה הנטענת.
את התביעה תוכל להגיש בתביעות קטנות בין היתר במידה והינך חש מקופח ומגיע לך יותר, ולתביעה תצטרך לצרף דו"ח השמאי על נספחיו ותטען להפרש הנזק שלא קיבלת.
בהצלחה, עו"ד זמירו עזמי, קלנסווה.

אלכס ועו"ד זמירו, שלום רב,

שימו לב, כי בתביעות מכוח עילות נזיקיות, אכן מקובל לחשב את אשמו התורם של הניזוק, ככל שזה התרשל כאמור (מכוח סעיף 68 לפקודת הנזיקין).

אולם, ככל שמדובר בתביעות מכוח עילות ביטוחיות (ובענייננו, מכוח "הפוליסה התקנית" לביטוח רכב פרטי, וחוקי הביטוח הכלליים), הרי ש א י ן משמעות לאשמו התורם של המבוטח (אלא אם מדובר ברשלנות רבתי - וגם אז נדרשת בחינה לגופו של עניין).

הכלל בדבר היעדר "אשם תורם" בביטוח, נקבע במפורש בחוזר הפיקוח על הביטוח מאפריל 2008, שבא בעקבות עמדת היועץ המשפטי לממשלה מינואר אותה שנה, והכלל אף עוגן בפסיקה (למשל בפסק הדין בעניין שמואל דקלו נגד "מגדל", אשר דן בתביעה לתגמולי ביטוח בגין גניבת רכב שהושאר מונע, בעת שהנהג יצא לרגע לקנות פרחים מדוכן סמוך).

לסיכום, הואיל ומדובר בביטוח לרכב פרטי, על פי תקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח רכב פרטי), השולל את האפשרות לקבוע בחוזה הביטוח תניית פטור בשל רשלנות המבוטח, חב' הביטוח א י נ ה רשאית לנכות מתגמולי הביטוח סכום כלשהו בטענה של "אשם תורם". לכל הפחות, עד שתעמוד בנטל ההוכחה כי המבוטח פעל תוך כדי "רשלנות רבתי", ומתוך יסוד נפשי המלווה בפזיזות או אי-אכפתיות.

דרך אחת שאתם צריכים לבדוק היא להצטרף ללוידסתקישו בגוגל באנגלית loyds ותנו למישהו שמבין ממש טוב את השפה לקרוא באתר שלהם ולנסות להבין איך עושים את זה.מה שכן, כדי לעשות את זה אתם צריכים הרבה מאוד כסף, רק בעלי הון יכולים להצטרף אליהם.

חן שלום,

אינני יודע מהם העבירות שבגינן נשלל רישיון סוכן והאם כל אישום פלילי פוסל את הרישיון.
נסה לקבל את התנאים לשלילת הרישיון אצל המפקח על הביטוח.