פורום דיני בנקאות

1. להלן דרך השתלשלות המקרה :

לפני חג הפסח נכנסתי לבנק הבינלאומי סניף משכנתאות בבאר שבע בקרית הממשלה לקבלת הצעה למחזור משכנתא מבנק אחר .
קיבלתי הצעה בריבית של 2.75 % ל-15 שנה דרך הסדר עם הסתדרות המורים ,( אשתי מורה ).
קיבלתי אישור למשכנתא בתנאים כנ"ל , וחתמתי על ההצעה .
התחלתי להריץ עניינים, על סמך אישור ההצעה של הבנק כנ"ל.
לציין כי היו חגים בדרך וחופשים , פסח , ימי זיכרון , וחג העצמאות .
ובאמת השתדלתי להביא את כל האישורים הנדרשים , מהר ככל האפשר.
לציין כי לדעתי שורר אי סדר בבנק וכל פקידה לא יודעת מה האחרת דירה עם הלקוח .
וחוץ מזה אני מרגיש שתפקיד הפקידות להיות נחמדות רק בתחילת התהליך וכשהם מרגישות שהלקוח בכיס שלהם אז זה כבר דבר אחר מאין מין הונאה שכזו.
לציין כי בסניף הנ"ל יש פקידה בכירה בשם מרסל שיותר בקיאה בנהלים והכל עד נושא ריביות וכו'.
קיימת פקידה זוטרה יותר בשם קטי .
לציין כי בשל העומס הרב נראה כי נשכחים דברים מסוימים , וכשמתקשרים אליהם והם אומרות בטלפון אני יחזור אלייך ולא חוזרות בשל העומס הרב וכלל כדאי שתבדוק מה קורה שם בגלל הנושאים שאותם אפרט במכתבי .
ולבסוף דווקא בישורת האחרונה מתגלות כל התקלות .
אני הבאתי מכתב כוונות מבנק הפועלים בפעם השנייה והיה ידוע , התאריך האחרון לסילוק המשכנתא בבנק הפועלים ועוד התראתי בפני שתי הפקידות וגם נאמר לי ע,י הפקידה הבכירה , מרסל ביום רביעי שעבר כי הזמן לחוץ וסוכמו דברים וכמו כן טלפנתי אליה ביום שישי האחרון ,והיא אמרה לי הכל יהיה בסדר התיק נשלח לבדיקה בת"א וביום ראשון ה- 10-5-09 יועבר הכסף לבנק הפועלים לצורך המחזור .
כאמור ידעתי שהיום יום א' יהיו בעיות וניגשתי לסניף כנ"ל לוודא ביצוע ההלוואה .
הגעתי והייתה רק הפקידה הזוטרה שגם הייתה מעודכנת בתיק שלי ושהיום הוא היום האחרון לביצוע אך נוצרו גם קשיים, ונאמר לי ע"י הפקידה קטי שהתיק בת"א בבדיקה .
שאלתי מה בדיקה היום זה ביצוע לא ???
היה דין ודברים וניגשתי למנהל הסניף לערב אותו בענייני .
הוא לקח את פרטיי והבטיח לחזור אליי וחזרתי לבנק בשנית להבטיח את ביצוע ההלוואה .
ניגש אליי המנהל ואמר לי כי הוא מטפל בענייני ,אישית .
וכך היה הוא התקשר אליי ואמר שטיפל בעניין שהכסף יעבור היום.
נעשתה שיחת ועידה עם קטי ונמהל הבנק אמר שהפקידה קטי תמשיך איתי וירד מהקו תוך שהוא מציין כי הוא לא מכיר , ובקיא בנושא המשכנתאות .
הפקידה קטי אמרה לי בטלפון כי ההלוואה , משכנתא תבוצע היום אך עלי לחתום על מסמך שינוי הריבית .

שאלות העולות מההתנהלות בבנק .
1. האם מותר לבנק להחתים לווה על שינוי בריבית תוך שהוא נתון בלחץ האם זה לא מרמה או הונאה???
2. כמה זמן צריך לידע לקוח על שינוי ריבית לפני ביצוע הלוואה ??? לפי בדיקתי מול בנק אחר זה אסור בתכלית האיסור והאם לא נעברה עבירה בחוק הבנקאות???
3. האם אין כאן טעם לפגם של בנק גוף גדול לתפוס לקוח קטן בסוף תהליך כשכבר אין לו ברירה כי שילם אגרות ורשם בטאבו???
4. האם זאת השיטה של הבנק הבינלאומי לתפוס לקוח בשעת לחץ ואז להעלות לא את הריבית ???
5. איפה היושרה וההגינות של בנק בישראל??? מה לא עומדים אחרי סיכומים ודברים???
6. ובכלל האם היי הריבית יודע מראש על הריבית החדשה אולי הייתי בודק בנקים אחרים ומוצא הצעה טובה יותר , זה ממש לא פייר !!!
7. מה שבכלל לא הבנתי הוא איך מנהל הסניף לא יודע מה קורה במחלקת המשכנתאות ???
8. הוא מנהל הסניף , הוא צריך לדעת כל דבר ודבר בסניף שלו, לא???
9. למרות שהוא , המנהל טיפל ועזר לי לפחות לבצע את ההלוואה היום , אך איך הוא לא בקיא בנהלים . מה הוא לא מבצע ביקורות בכל המחלקות ??? איך ידע אם מתבצעת מעילה בסניף שלו???
10. אבקש האם תוכל לבדוק את דבריי ולומר לי האם לפי כל האמור פעלו בסניף זה לפי כל הנהלים???
11. ואולי הביקורת שלך תמצא כשלים נוספים או אי הקפדה על נהלים שיכולים להביא לקטסטרופות???
12. לציין כי הסתדרות המורים חתמה עם בנק זה הסכם למתן משכנתאות למורים , אולי הם גם צריכים לבדוק את עצמם לפי כל האמור ???
13. לצצין כי חתמתי על הטופס לשינוי הריבית בהלוואה ריבית קבועה , כי כאילו הודע לנו מראש , דבר שלפי התאריך שנרשם בו ע"פ הפקידה קטי הוא התאריך של היום ה-10/5/09 , אז איך זה יכול להיות מצב שכזה ???
14. ועוד בטענה כי באם לא אחתום לא תבוצע ההלוואה , זה חוקי בכלל לעשות דבר שכזה ???
15. וכששאלתי את הפקידה קטי ממתי שונתה הריבית , מאיזה תאריך היא לא ידעה לענות לי וגם תוך שיחה טלפונית עם גורם אחר לא ידעו לענות לה על שאלה זו , כאילו מסתירים משהו ממני , אז איך ניתן להאמין לפקידים כאלה ???
16. כמו כן הקשתי ושאלתי מה לא רשום לך במחשב ממתי שונתה הריבית ??? מה זה כל כך קשה לבדוק???
17. נראה לי שעשו עלי קומבינה ומישהו טעה ושכח להודיע לי מטעם הבנק על שינוי הריבית , אז מה צריך לגלגל את הטעות שלהם על הלקוח ביום ביצוע ההלוואה כשהלקוח טרוד ואין לו ברירה ???
18. אבקש את בדיקתך המקיפה בענייני, ובכלל למען ישנו דברים אלו ,ושאחרים לא יפגעו כמוני .
19. אבקש שתפעל לפיצוי הולם של הבנק הבינלאומי למשכנתאות אותי ???
20. כמו כן נראה לי ששם עובדים הכל על בערך ללא דברים מדויקים , או שדברים מדוייקים נאמרים רק בתחילתו של תהליך לצורך משיכת לקוחות !!!
21. וכלל בגלל העומס הרב נשכחים , או עלולים להישכח דברים כנראה כמו שקרו אצלי .

בבעיות שיש לי בביטוח משכנתא שבוצע על ידי הבנק מי מטפל המפקח על הבנקים או המפקח על הביטוח?

האם ניתן לתבוע חברת אשראי שמסרבת להנפיק כרטיס אשראי ללקוח VIP ? ועוד ללא הסבר מדוע?

שלום רב,

אודה להפנייה מאין נלמדת חובת ההסודיות הבנקאית האם מדובר בחוק או רק בפסיקה - ומה הסנקציות המינהליות (נהלי וחזורי בנק ישראל והפיקוח על הבנקים - נוהל בנקאי תיקן וכו') על אשר מוטלות על הבנק בהפרת חובת הסודיות.

אודה על כל הכוונה בעניין.

איתן

האם מותר לבנק שלא לאשר פתיחת חשבון לתאגיד , התאגיד אינו מוגבל בעל במניות אינו מוגבל .?

שלום רב ותודה על העזרה,
לצערי,היו לי לא מעט בעיות כלכליות בשנים האחרונות וכתוצאה מכך הפכתי ללקוח מוגבל ולאחר מכן למוגבל חמור.
את המוגבלות סיימתי לפני חצי שנה ומאז החשבון מתנהל בצורה תקינה ומבוקרות ללא החזרות ובעיקר עם הנכסה קבועה ורציפה.
שאלתי, האם עברי כמוגבל חמור ילווה אותי עד אין קץ וימנע ממני קבלת אשראי הלוואה וכמובן משכנתא.
ידוע לי בהחלט שלא להיט להתעסק עם מוגבל חמור בעבר אולם המצב השתנה ובחשבון אפילו יש חכסון קטן..

שלום רב,
אשמח לקבל המלצה על ספר (או ספרים) כללי כלשהו המציג כיצד הדיסציפלינה המשפטית מתייסחת לבנקים/בנקאות בכלל, או בחברה קפיטליטסית וכודמה.
תודה רבה

בהמשך להודעתי הקודמת, אודה לעזרה. לפני זמן מה מכרתי את רכבי וקיבלתי בתמורה שיק בנקאי. עם שיק זה פניתי לסוכנות רכבים ורכשתי רכב באמצעותו (טרם קיבלתי את הרכב). לפני מספר ימים פנתה אלי הסוכנות וטענה כי השיק הינו למוטב בלבד ולפקודתי בלבד. בזמן שאני בודק עניין זה פנתה אלי הסוכנות בשנית וטענה כי איבדה את השיק. כעת הם גם דורשים שאחתום ערבות עבור כל נזק שיגרם להם אם השיק יפרע. מה עליי לעשות???

שלום רב, רכשתי רכב ונתתי לחברה שיק בנקאי. לטענת החברה השיק אבד, מה עלי לעשות?

שיק שהופקד בחשבון שלי בוטל ע"י נותן השיק. הבנק מסרב למסור לי את השיק כי אני חייב כספים לבנק. עלי לציין כי השיק הוא למוטב בלבד ורק אלי ולכן הבנק לא יכול לעשות בו שימוש.

השאלות:
האם הבנק רשאי להחזיק בשיק ולא למסור לי אותו?

במידה וכן, האם אני יכול להגיש את השיק לביצוע בהוצאה לפועל, ללא השיק עצמו או הצילום שלו ורק בהסתמך על החשבונית שהוצאתי?

היום בבוקר קיבלתי שיחה מקרובת משפחה שטוענת שהבנקאי שלי צלצל והשאיר לה הודעה על סכום הייתרה בחשבון שלי. קרובת המשפחה צלצלה לבנקאי וניהלה איתו שיחה על הסכומים שהשתחררו מהפ"קם, ביקשה הבהרות ואז צלצלה אלי לשאול לגבי הסכומים.

צלצלתי לבנקאי והוא אמר שהמספר שלה בבית היה כתוב על פרטי החשבון ולכן הוא השאיר הודעה ודיבר איתה. האם הוא יכול לעשות זאת ? האם אני יכול לתבוע פיצויים, ואם כן, מה הסיכויים שלי ?

תודה מראש,

שלום, לצערי הרב צברתי מספר דוחות שלא שולמו לעיריית תל אביב.
בהליך כנראה מקובל הבנק עיקל לי את סכום הכסף הנדרש לתשלום אך בד בבד הבנק שלח לעיריית תל אביב מכתב המפרט את סכום הכסף שיש לי בחשבון העו"ש.
שאלתי היא האם שליחת המכתב לעיריית תל אביב הינה פעולה קבילה או שהיא מהווה הפרה של החיסיון הבנקאי שכן מעשה זה מנע ממני לבקש הקלות בכנסות מכיוון שעיריית תל אביב מודעת לחלוטין בנושא מצבי הכספי. כמו כן באם קיימת הפרת החיסיון הבנקאי מה ביכולתי לעשות?
תודה רבה, עדי

שלום, יש ברשותי דירה אשר נמצאת בשלבי מכירה.
פניתי לבנק שהלווה לנו את הכסף וביקשתי מכתב כוונות. מכתב הכוונות היה בתוקף עד 10 באפריל. את התשלום העברנו ב-8 לאפריל כשאר בבוקר ההעברה יצרתי קשר עם הבנק וביקשתי לדעת מה היתרה המדוייקת לסילוק ההלואה ההפרש היה 420 ש"ח.
העברתי לבנק את כל הסכום כולל ההפרש והמתנתי למכתב שחרור שעבוד של הבנק. המכתב לא הגיע ולאר כשלושה וחצי שבועות נמסר לי כי יש בעיה ואני חייבת להם עוג 33,000 ש"ח (טעות שהם).
מה עושים במצב כזה? הבנק הרי חתום על מסמך שאומר כי הוא יסיר השיעבוד באם אשלום את הכסף שדרש לפי מכתב כוונות ואני שילמתי והם לא מוכנים לסלק את ההלוואה. אשמח לשמוע תגובתכם.

האם בנק רשאי לעשות פעולת "קיזוז" מחשבון משותף (ובכללו לבצע שתי פעולות העברה במהלך חודש אחד וכן הוצאת סכום מתוך פקדון סגור) ולהעבירו לחשבון פרטי (בו יש עניין של צד אחד בלבד) ?
לציין שכל הנ"ל בוצע ללא אישור/ידיעה של הצדדים בחשבונות.
תודה מראש,
איילת

שלום רב,

רציתי לדעת מהי המשמעות של המשפט הבא : "מובהר ומוצהר על ידי החייב כי עובדת מחיקת החוב, תרשם בספרי הבנק וכי הובהרו לו נפקויות הרישום הנ"ל" ? זהו משפט המהווה חלק מהסדר חוב שלי עם מוסד בנקאי ואינני בקיא במשמעות המלאה שלו.

אשמח להבהרה
אורי

אני מעוניין לפתוח חשבון בנק שבו יופקדו כספים שהם "פירות" משכר דירה.

מי שאמור להנות מהכספים הוא: קרוב משפחה שלי שהוא אמנם בגיר אך ההתנהלות שלו לא אחראית. ולכן חשוב לי שאני ינהל את החשבון באופן שיתקזזו קודם החובות (תשלומי מסים וכו') ורק אח"כ היתרה תעבור לקרוב המשפחה.

האם ניתן לפתוח ח-ן בנק על שם שנינו אך באופן שלקרוב המשפחה שלי לא תהיה אפשרות למשיכת כספים אלא באישורי?

במילים אחרות, האם אני כאדם פרטי יכול להיות מעין "נאמן" לכספי הקרוב מבלי שמוניתי לכך?

שלום לכולם... יש בעיה עם הבנק.. וחשבתי שאולי תוכלו לתת לי תשובה מדוייקת יותר ולעזור לי. אני מתנצל מראש על ההודעה הארוכה.
אז ככה:

יש לי חשבון פרטי על שמי בבנק מסויים, אני עובד בחברה בבעלות אימי, אשר החשבון של הבנק הוא באותו הבנק שלי ובאותו סניף בנק, ובבנק יודעים על טיב הייחסים ביני לבין אימי. בעבר חתמתי ערבות על החשבון של החברה אך ערבות זו נגמרה מזמן.
לפני כשנה החברה היתה מעט בקשיים ופנתה לבנק על מנת לקבל הלוואה, ומסיבה שלא ברור לי לא יכלה לקבל הלוואה או משהו כזה. ואז הבנק הציע לבעלת החברה(אמא שלי) שהחשבון שלי ייקח הלוואה, יעביר את הכסף לחשבון החברה ואז כאשר יגיע לי לחשבון הפרטי(שלי) התשלום של ההלוואה תיהא הוראת קבע של סכום תשלום ההלוואה מחשבון החברה לחשבון שלי וכך לא יגרם לי נזק. הדבר נעשה. אך נעשה ללא ידיעתי וללא הסכמתי.
פניתי לבנק מספר פעמים בטענה שלא ביקשתי הלוואה ובטח שלא להעביר כספים. הם אמרו שזה מה שביקשתי ושחתמתי על זה. ואז ביקשתי העתק לראות אולי אני הישתגעתי ושכחתי שחתמתי (דבר שלא הגיוני) הם שלחו לי העתק לחתימה. כלומר שלא חתמתי. הטופס היה ללא חתימה. כמובן שלא חתמתי כי איני מעוניין בהלוואה, וזה נעשה לאחר שכבר ההלוואה בוצעה ולאחר שהכסף עבר לחשבון החברה ללא ידיעתי וללא הסכמתי גם כן.
הם כעת טוענים שביקשתי מהם את ההלוואה טלפונית ושהם שלחו לי את הטפסים לחתימה וכי אני לא בסדר שלא חתמתי. ברור שלא חתמתי. לא רציתי הלוואה... החתימה אמורה להראות גמירת דעת, לא?! חוץ מזה שלא דברו איתי בכלל אלא לאחר שאני פניתי אליהם.
לא נגרם לי נזק כלכלי, אך נגרם לי מעין פגיעה באוטומניה... נעשו דברים בחשבון שלי ללא ידיעתי וללא הסכמתי... לא בע"פ ולא בכתב!

האם יש לי על מה לתבוע אותם? אם כן: על מה? לפי מה? עשיתי בירורים שאלתי אנשים. היפנו אותי לפס"ד בעניין מיסטר מני ואמרו לי שמשם אפשר לקבל תקדים לכך שאפשר לתבוע על פגיעה באוטונומיה...
מה אפשר לעשות? אגב, התשלומים של ההלוואה כבר נגמרו.

שאלה נוספת- בעת התהליך הזה של ההלוואה וכל מה שסיפרתי עליו כעת היתה בעיה בהעברה של הכסף מחשבון החברה(של אימי) לחשבוני דרך הוראת הקבע, ואז התקשרו מהבנק לאימי ואמרו לה שאני במינוס. לאמא שלי אין שום ייפוי כוח או משהו כזה בחשבון שלי. זה פגיעה בפרטיות לא? מה אפשר לעשות?

גם מהם בקשתי שאולי יתנו לי לשמוע את ההקלטה של השיחה שהם טוענים שדיברו איתי ושביקשתי לעשות הלוואה ולהעביר את הכסף אבל הם אמרו שאין להם הקלטות של השיחות... נשמע לי מפוקפק.

נקודה תחתונה- אין להם שום חתימה שלי על כלום, כי באמת לא בקשתי כלום.

מקווה שלא הכבדתי יותר מידי... מקווה גם שתוכלי לעזור לי...

תודה מראש,
חיים שלם.

קיבלתי מכתב שצ'ק שנתתי בשנת 2002 חזר,הצ'ק ניתן לספק כלשהו שהעביר את הצ'ק הפתוח לגורם שלישי, לאחר שנודע לי שהצ'ק חזר, סגרתי את החוב עם הספק שלי אך אין לי אסמכתא לכך. מה החוק אומר במקרה כזה, והאם הוא לא מחייב את הגורם השלישי ליצור איתי קשר ולא לחכות עם זה כמה שנים? בתודה מראש

האם ניתן לתבוע את הבנק על שכיבד צ'ק שזויף בסכום ובמוטב.

מדובר בצ'קים מודפסים בבית דפוס המאושר על ידי הבנק, ומאן דהוא שינה את הסכום והמוטב ( אך לא שינה את החתימה), המדובר בשינוי בהדפסה

שמעתי שיש חוק כזה שקובע כי אם שיק של חברה חזר עקב אי כיסוי מספיק וניתן להוכיח שבעת כתיבת השיק ידע נותן השיק כי אין כספים בבנק אפשר לחייב את נותן השיק (מנהל החברה) באופן אישי?
האם נכון הדבר?

זה מה שקורה בבנקים מאחורי גבנו

שלום רב חתמתי ערבות בנקאית ע"ס 200000 שח לאשראי לבנק של קרוב משפחה והקרוב שמסובך בחובות לא שילם והבנק גבה ממני את הכסף האם ומה הן הדרכים המשפטיות לגבות את הכסף בתודה מראש

פתחתי חשבון בבנק אוצר החייל וקבלתי הלוואה ללא ריבית. בתמורה התחייבתי להעביר משכורת במשך 4 שנים. הבנק פתח את החשבון במסלול פלוס ללא עמלות (החשבון בפלוס - גורר אין חיוב עמלות)
לאחר חוק העמלות החדש הבנק החל לחייב אותי במינימום של כ 15 ש"ח עמלה חודשית וזאת למרות שהובטח בעת פתיחת בחשבון שלא אשלם עמלות כל עוד אני בפלוס. החשבון הזה הוא חשבון רדום שנפתח רק לטובת ההלוואה והוא נמצא בפלוס באופן תמידי. נאמר לי מהבנק כי לאור שינוי חוק העמלות הוא חייב לגבות ממני דמי מינימום לניהול החשבון ושאם אני לא מעוניין אני יכול לסגור את החשבון ולשלם קנס של כ 2000 שקלים. בבדיקה באתר האינטרנט של הבנק גיליתי שהבנק ממשיך לאפשר לפתוח חשבונות ללא חיוב עמלות לאנשי חבר ולסטודנטים. האם יש לי עילה לתבוע מהבנק לוותר על תשלום העמלות ?

והופקד לחשבונו של שמעון - האם חתימות היסב של שמעון וראובן פוגעות בהסבה?

תודה

כאשר שיק חוזר בגלל, שאין כיסוי מספיק, הבנק מחייב את החשבון בעמלת החזרה. כאשר שיקים ( נמסרו לפני תקופת ההגבלה ) לא מכובדים בגלל מוגבלות החשבון ( ידי הלקוח כבולות ), וכמובן השיק יחזור, האם גם במקרה כזה הבנק מחייב בעמלת החזרה? יש כאן ענישה מתמשכת של בעל החשבון, שאכן טעה ונענש בסנקציה כלפיו, אבל עונש לא במידה הוגנת, ועשיית רווח קל בידי בעל השררה.