פורום דיני בנקאות

שלום רב,

פעול ת "ניכיון שיק" הנה פעולה מסחרית לפיה הבנק "קונה" שיק עתידי של לקוח (לאחר בדיקת אמניות המושך), והוא משלם ללקוח במזומן על השיק העתידי סך השווה לגובה השיק פחות עמלה וריבית (הנגזרת גם מאורך התקופה עד למועדפרעון השיק).

המדובר בשקול דעת מוחלט של הבנק למי להתיר ניכיון, על איזה שיקים לעשות, ועד לאיזה גובה.

בברכה,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

בנק לא חייב ליידע ערב ביחס לעמלות בחשבון.

ככל שיש לחייב העיקרי טענות בדבר ניהול רשלני/פגום של החשבון, כל הטענות שבפיו פתוחות גם בפניך.

בברכה,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

פקודת השטרות מאפשרת השלמת פרטים בשיק.

הנימוק שלו אינו מהווה מניעה להשלמת הפרטים.

בברכה,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

ע"מ לענות לך תשובה מדויקת חובה לקרוא את המסמך עליו חתמת. אני מעריך שיש בו "תנאי שבירה", בו הסכמת לתנאים ולתוצאות הפרת התחייבותך להפעיל החשבון לעוד מספר שנים.

עם זאת אציין כי, על פניו, הדבר "מריח" לי כהתניית שירות בשירות פסולה, ואם הבנק ירצה/ידרוש דבר מה נוסף מעבר להשבת המענק (שזה לכשעצמו לגיטימי), אני מציע לפנות עם המסמך עליו חתמת להתייעצות אצל עו"ד המתמחה בכך, או לפנות בתלונה למפקח על הבנקים.

בברכה,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

הואל נא להפנות שאלתך לפורום מיסוי.


בברכה,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

המצב שאת מתארת הינו, לצערי, נפוץ : מקבלים הלוואה ע"ס מצב כלכלי מסוים, אשר משתנה לרעה במרוצה הזמן, אך את הבנק זה (בד"כ) לא מעניין.

אני יוצא מתוך הנחה שאינך בעלת רכוש, ואם אין זה נכון אז מצבך יותר בעייתי, כי אז הבנק עלול לאיים בהליכים משפטיים.

לדעתי עלייך לפנות למנהל מח' האשראי/מנהל הסניף, להסביר היטב את מצבך, ולבקש פריסה מחודשת של יתרת ההלוואה בהתאם לתנאי יכולת ההחזר שלך כיום. יש להבהיר לבנק שאינך "פושעת", וכי את תחזירי כל שקל שקיבלת, ובלבד שיתנו לך להחזיר זאת בכבוד, וללא הליכים משפטיים מיותרים שלא יתנו כל תועלת לבנק, כי אין לך רכוש ממנו הוא יכול לקבל כספו יותר מהר מההסדר שאת מבקשת.

ב ה צ ל ח ה !!!

בברכה,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

טענה זו אינה אהודה בפסיקה, בלשון המעטה. יש שופטים שרואים בה מעין טענת "הרצחת וגם ירשת", כלומר: כשרצית כסף לקחת ההלוואה, וכשאתה צרי, להחזיר, כחוק, פתאום אתה בא בטענות "למה נתת לי ?".

עם זאת, ישנה פסיקה בודדה שהטילה אחריות על בנק עת הוכח שהבנק התרשל ברשלנות חמורה במתן ההלוואה, ונתן הלוואה בנסיבות בהן בנקאי סביר אחר לא היה נותן.

באותו מקרה, ומחמת נימוק זה ,ביהמ"ש הטיל על הבנק אחריות לחלק מיתרת החובה.

יש לזכור כי מתן האשראי הינו זכות של הבנק, והוא נותן הלוואות בהתאם לשיקוליו העסקיים.

מכאן, כי קודם כל יש להוכיח שאכן מדובר ברשלנות ממשית של הבנק. בכל מקרה שהבנק יוכל להצדיק מתן ההלוואה, וסבירות כלשהיא במתן ההלוואה, הרי שלדעתי לא יהא מקום להטיל אחריות כלשהיא.


לענין טענת ההשתק, איני סבור שהיא תתקבל. יש תנאים בפסיקה להעלאת טענה זו.

לענין ידיעת הריביות, יתכן ותוכח הפרת חובת הגילוי של הבנק כלפי האשה, אך עדיין , האם היא תוכל להעיד בביהמ"ש כי היא לא ידעה שעל ההלוואה חלה ריבית ?...
ואף אם כן - מה לגבי חובת השבת הקרן ?
בקיצור, לא מכאן תבוא הישועה.

בברכה,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

אכן צרור שאלות, ואשיבך בהתאם לסדרן, אם כי יש לי תחושה שמדובר במקרה מורכב שע"מ להשיב במדויק, חובה לשמוע את כלל הנסיבות, כי יתכן ויש בהן בכדי לשנות את התמונה/התשובה.

בהתחשב באזהרה/הצעה הנ"ל, להלן תשובותי:

1.בהתאם לפסיקה אסור לבנק לסגור קו אשראי "מהיום להיום" וחובה עליו לתת ללקוח "זמן סביר" על מנת להתארגן. ביחס למשך ה"זמן הסביר" אין פסיקה חש משמעית, באשר הדבר תלוי בנסיבות, אך די מקובל לראות בשבועיים לפחות כ"זמן סביר".
יודגש כי כלל זה אינו חל כאשר לדעת הבנק יש הרעה/סיכון ממשי בהמשך הפעלת החשבון, ובמקרה זה זכותו להגן על כספו ולסגור קו האשראי על אתר.

באם הבנק יסגור לאלתר קו האשראי, ולא יוכיח כי היתה לו עילה לעשות כן, הרי שהוא הפר חובת הזהירות המוטלת עליו כלפי הלקוח, והוא עשוי לשאת בכל הנזקים שנגרמו ללקוח עקב התנהגותו.

2. ביחס ל"הפעלת לחץ" - לא ניתן להשיב על כך מבלי לשמוע את כלל הנסיבות. לפי הפסיקה לא בנקל יוכח הפעלת לחץ כלכלי. דרישה לגיטימית של נושה לקבל כספו אינה נחשבת , בד"כ, כהפעלת לחץ.

3. שינוי ריבית - מותר לבנק לשנות ריבית אך ורק בהתאם לתנאי ההסכם שבינו ללקוח.

4. תאריך דד-ליין: להערכתי, קביעת הדד-ליין ליום שאינו יום עסקים נעשה בשוגג, ומכל מקום אין לכך משמעות: באם החוב יוחזר מיד ביום העסקים שלאחר מכן, הבנק לא יוכל להתנגד לכך, וככל שיתנגד לדעתי הדבר ייחשב כהתנהגות בחוסר תום לב.

5. שליחת המכתב אינה מוכיחה כלום: הבנק רוצה כסף ולא מכתב, וזכותו לדרוש זאת. בנסיבות אלו, אני מעריך שהבנק הציע/דרש הלוואה ע"מ שלא תהא חריגה מהחשבון.


בברכה,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

אין מניעה לפתוח חשבון בנק על שלם בנך. כל עוד הוא קטין (מתחת לגיל 18) החשבון יופעל ע"י האפוטרופוסים הטבעיים שלו (ההורים).

העיקול הקיים על חשבונותיך לא יתפוס בחשבון שעל שמו (אלא אם כן, בהליך מיוחד הנדרש לשם כך, יוכיחו אתה "מחביא" בחשבונו כספים שלך).

בברכה,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

התנהגות הבנק הנה בבחינה "הרצחת וגם ירשת" : גם חייבו אותך לא נכון וגם חייבו בעמלה ?!

עליך לעמוד על כך שהטעות תתוקן ע"ח הבנק.

אם הבנק לא יסכים - פנה למפקח על הבנקים.

בברכה,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

לצערי, לא כ"כ הבנתי את שאלתך. אם שאלתך הנה ביחס לגובה מסגרת האשראי - פנה לבנק לברר גובהה.

בברכה,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

אוקיי אז לשאלתך , מסגרתך הינה 5,000 ש"ח , במידה ותרכוש רהיט מסוים בתשלומים צורת התשלום היא כזו , לדוגמא מוצר בשווי 2000 שקלים ב-2 תשלומים , ברגע שתבצע את העיסקה הזו , יתרת המסגרת תהיינה 3000 מכיון שביצעת עיסקה בשווי 2000 , חלוקת התשלומים תהיה שווה כפי שבחרת במידה והיא 2 , אז תחוויב במועד חיוב הנוכחי 1000 שקלים ובמועד החיוב הבא עוד 1000 שקלים , והתאם לשאלתך מסגרתך הינה 5000 אתה יכול לרכוש איזה רהיט שתחפוץ בו אבל אין לחשב את ניצול המסגרת על פי התשלומים שאתה עושה אלא על פי העיסקה כולה , לדוגמא אם המוצר עולה 2000 שקל והתשלום הראשון הינו 100 שקלים אז המסגרת לא תהיה 4900 תנוצל רק את התשלום אלא תתפוס את כל עלות העיסקה 2000 שקלים ולאחר מכן יתרת האשראיי שלך תהיינה 3000 , לקבלת הסבר מפורט , מומלץ לפנות לחברת האשראיי שלך.

שלום רב,

פורום זה הינו פורום משפטי ולא כלכלי.

יש באינטרנט מספר מחשבונים למשכנתא. נסה שם.

בברכה,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

כן, אך שעות עבודה מקוצרות יותר. ברר בסניפך.

בברכה,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

ראשית, אתה יכול להפיק באינטרנט.

שנית, למה לסבך את הבנק עם "דילוגים":תן לבנק הנחיה מפורשת מאיזה ועד איזה יום אתה רוצה, ותקבל בהתאם.

בברכה,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

הדבר תלוי בפרטי ההסכםבינך לבין הבנק עת הזמנת את כרטיס האשראי. את הורית לבנק איזה חשבון לחייב.

בברכה,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

ככל שמושך השיק כתב על גב השיק שם אחד מכם, נראה לי כי הבנק טעה.

מציע לך לפנות למפקח על הבנקים בתלונה.

בברכה,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

אכן, זכות העיקול של צד ג' כפופה לזכות העיכבון של הבנק. הבנק גובה ראשון חובו, ולאחר מכן - ככל שיוותר - זה יועבר למעקל.


בברכה,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

מבחינה משפטית אין כל מניעה לבקש אשראי.

מתן אשראי כפוף לשקול דעת הבנק, ולא ניתן לכפות עליו מתן האשראי.

מיעץ לך לפנות ולבקש, אין לך מה להפסיד. תסביר גם שאתה מטפל בהסרת העיקול, ותפרט מה הבטחונות שאתה מציע בתמורה להגדלת האשראי.

בברכה,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

אין הבדל בין יפוי כח ומורשה חתימה.
עליך לדווח לכנ"ר על פעולה זו.

בברכה,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות
.

שלום רב,

העובדות אינן ברורות: האם הוריך נתנו את מספר החשבון והסניף או לא ? אם לא - כיצד הבנק ידע להעביר ?
אם כן - למה הבנק בכלל צריך לדרוש הכסף בחזרה ?

אנא הבהר ואנסה לעזור.

בברכה,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום
הורי לא מסרו מספר חשבון אלא צינו בפקס בתמימות רבה שיש להעביר את הכסף לחשבון כפי שהועבר בעבר - פשוט כך , דבר שלא מנע מהבנק להעביר את הכסף לחשבון האחרון ששולם.

שלום רב,

כמה שנים עברו ? לעיתים הבנק שומר יותר מתקופת ההתיישנות.

אציע לנסות ולבקש בכל זאת את המסמכים מהבנק, מבלי לפרט הסיבה האמיתית (רואה החשבון צריך...).

בד"כ, הבנק שומר ע"ג מיקרופיש את התנועות ולא את מסמכי פתיחת החשבון, אך לנסות תמיד אפשר.

בברכה,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

מתן משכנתא הינה עסקה כלכלית שנתונה כל כולה לשיקול דעת הבנק. הוא יכול לסרב לתת אפילו מבלי לנמק.

נשוא העיקול אינו חחייב להיות בעייתי, אך, כאמור, זה תלוי בהחלטת הבנק.
גם הגיל לא חייב להפריע, אם כי הדבר תלוי לכמה זמן אתה מעונין לקחת את המשכנתא.

באופן כללי, ככל שהבנק יתרשם שיש לך יכולת החזר טובה,ובטחונות מספקים, קיימת סבירות לקבל, ואם לא בבנק זה, תנסה באחר.

בהצלחה !!!

בברכה,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

פורום זה עוסק בשאלות משפטיות ולא כלכליות, ולפיכך לא אוכל להשיב לשאלתך.

עם זאת, אני ממליץ בפנייך לעיין באתר:
http://www.bankrate.co.il/
ואני מעריך שתקבלי שם תשובה לשאלתך.


בברכה,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

הריבית שקיבלת שהיא פריים פלוס חצי היא אכן מועדפת
לזכור שהפריים היום עומד על שני אחוז , דהיינו בסה"כ סה"כ הריבית שיגבו ממך 2.5% . מצד שני אם מצב חשבונותיך בבנק הוא טוב מאוד יתכן ואינך צריכה לקחת הלוואה ובמקום זאת למשוך אותו סכום הלוואה מחסכונותיך שהיום אחוז הריבית שאת מקבלת בגינם הוא אפס או חצי אחוז לכל היותר , אם בכל זאת תרצי לקחת הלוואה תדרשי לקבל הנחה בגין עמלת העמדת הלוואה , לזכור בנק זה כמו כל עסק שחייבים להתמקח איתו

מסאלחה גאודת , רו"ח -עו"ד

שלום רב,

הפסיקה קבעה אחריות בנק במקרים בהם הוכח כי הוא התרשל.

כאשר החתימה המזוייפת שונה באופן ברור מחתימתך, קיימת סבירות לקביעה כי הבנק אכן התרשל.

באם הנך רוצה להרחיב דעת בנושא נא עיין במאמרי : אחריות הבנק לשיק מזויף, באתר הבwww.zilberfeld-law.ybay.co.il/OpenIsuk.aspx?a=109

בכל מקרה של ספק בלבך, ואם קיימת כדאיות כלכלית מבחינת גובה השיק, מומלץ שתפנה ליעוץ אצל עו"ד המתמחה בתחום הבנקאות.

בברכה,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

שלום רב,

הבנק צודק: הפעלת חשבון לאדם הנמצא בפשיטת רגל ממצריכה אישור מיוחד של בית המשפט.

פנה לעוה"ד המטפל לך בנושא/לכונס הנכסים הרשמי ובקש אישור לכך.

בהצלחה !

בברכה,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות