פורום דיני ביטוח

שלום רב,

קודם כל צריך לבחון את תנאי הפוליסה.

באופן עקרוני, תביעה מול הביטוח מתיישנת אחרי 3 שנים ולא ניתן לתבוע לאחר מכן. יחד עם זאת יש לכך כל מיני סייגים, למשל במקרה של נכות יש שאלה ממתי נספרת תקופת ההתיישנות.

על פניו נראה כמו מקרה בעייתי אבל צריך לבחון לעומק כאמור את הדברים.

רוני שלום, 

ביטוח שארים הוא ביטוח חיים שישולם במקרה של מוות כקצבה חודשית לשאריו של המבוטח (בן/בת הזוג, ילדים עד גיל 21, הורה נתמך).

במידה ואיך לחוסך שארים, לא תשולם קצבת שארים וסכום החיסכון ישולם למוטבים (או ליורשים) כסכום חד פעמי.

מי שמוותר על הכיסוי הביטוחי לשארים, מפנה חלק גדול מההפקדה החודשית לטובת החסכון ובכך מגדיל את החסכון הפנסיוני. 

בקרן הפנסיה קיימת תקופת אכשרה - תקופה בת 60 חודשים בהם המבוטח אינו מבוטח על מחלות שקדמו להצטרפותו לקרן.

בעבר, מבוטח שהיה בוחר בויתור על שארים היה צובר תקופת אכשרה על מלוא הכיסוי הביטוח בקרן (פנסיית נכות ופנסיית שארים). החל משנת 2018 מבוטח שבוחר בויתור על ביטוח השארים  יצטרך לצבור תקופת אכשרה חדשה בת 5 שנים לענין כיסוי ביטוחי לשארים. 

התשובה לשאלה האם הויתור על הכיסוי יכול לפגוע בך תלוי במידע שאינו בפני ובין היתר גילך, מצבך המשפחתי, האם את מצפה לזוגיות/ילדים. לאור מצבך הרפואי אל תמהרי לוותר על הכיסוי וכדאי לפנות לקבלת ייעוץ מסוכן ביטוח או יועץ פנסיוני.

בכל מקרה, תקופת האכשרה היא חמש שנים ולא שנתיים. אני משערת שההתייחסות לשנתיים היא לכך שהויתור על ביטוח השארים מתבטל לאחר שנתיים ובתום שנתיים הכיסוי מתחדש אוטומטית (ויש להגיש בקשה מחודשת לויתור על הכיסוי). 

אני כאן לרשותך לכל שאלה נוספת. 

שלום רב,

מציע שתפני את שאלתך לפורום דיני עבודה באתר.

שלום רב,

יום אשפוז בפוליסה מוגדר בדרך כלל כשהייה רצופה של 24 שעות.

לכן לכאורה נראה שמדובר בשהייה של יותר מ - 4 ימים אצלך.

צריך לבדוק את מסמכי האשפוז ואת הפוליסה הספציפית, שכן לעיתים יש החרגות והוראות שונות.

שלום רב,

שאלתך הינה מורכבת ויש צורך לעיין בתקנוני הקרן ובמסמכים נוספים.

בעיקרון, מי שזכאי לקבל פנסיית שארים לפי תקנוני הקרן הם בן/בת זוג, ילדים, הורים ובן עם מוגבלות.

לכן לכאורה את אינך זכאית לקבל קצבת שארים. לגבי אחיך צריך לבדוק האם הוא נכנס להגדרת בן עם מוגבלות, שכן יש כל מיני דרישות להגדרה כמו למשל דרישה שהנכות של הבן הוכרה רק לאחר הצטרפות העמית לקרן הפנסיה.

יאיר שלום, 

כוונת הסוכן שכל הוצאה שקשורה לפגיעות שנגרמו לך בתאונה לא תכוסה על ידי חברת הביטוח. 

לא ניתן להבטיח שכל הוצאה תכוסה על ידי המבטחת בביטוח חובה (אם כי סביר להניח שרובן יכוסו) אך גם אם כך היה הדבר במקרה שהתביעה נגד המבטחת בביטוח חובה תסיים בהסדר פשרה או בפסק דין ותהיינה לך הוצאות בלי צפויות בגין הפגיעות שלא תכוסנה בביטוח הבריאות ושגם לא נלקחו בחשבון במסגרת הסדר הפשרה או פסק הדין, לא תוכל לקבל פיצוי נוסף מהמבטחת בביטוח חובה. 

יש להיזהר מפעולה של החלפת פוליסה בפוליסה. לפעמים מדובר בחסכון שיעלה הרבה כסף בהמשך.  

נוה שלום, 

לא ברור משאלתך מי הגורם שממנו הנך מצפה לקבל פיצוי בגין פגיעה בכושר העבודה/ההשתכרות.

ככל שמדובר בפוליסת אובדן כושר עבודה - הדבר תלוי בתנאי הפוליסה והאם יש בה כיסוי לאובדן כושר עבודה חלקי. 

ככל שכוונתך למבטחת בביטוח חובה - בהחלט מדובר בנזק בר פיצוי ובלבד שתוכיח שהירידה הכושר ההתשכרות נגרמה כתוצאה מהתאונה. 

אני כאן לרשותך לכל שאלה נוספת. 

שלום רב, 

על המבוטח לשאת בהוצאות הפינוי. ניתן לברר דרך קופת החולים אם יש זכאות לפטור או השתתפות. 

שלום רב,

אכן ככל ודובר על רצף ביטוחי, גם הדברים שאירעו לפני החלפת חברת הביטוח אמורים להיות מכוסים ולא אמורה להיות בעיה.

יחד עם זאת, יכול להיות שכוונת חברת הביטוח הייתה שעליך לפנות לחברת הביטוח הקודמת שביטחה אתכם לפני המעבר.

שלום רב,

בדרך כלל בתקנון הקרן מופיע סעיף ולפיו במקרה שאדם מקבל הכנסה, כולל מדמי אבטלה, תשולם לו קצבת נכות מלאה כל עוד התשלום מדמי האבטלה ופנסיית הנכות לא עולה על הכנסתו החודשית הממוצעת לפני קרות האירוע. אם ההכנסה עולה, מתבצע קיזוז מסוים מפנסיית הנכות.

שלום רב,

צריך לעיין בהוראות הפוליסה הספציפית שיש לך, אבל אכן יש הוראות כאלו בפוליסות ביטוח דירה שאינן מפצות עבור הצנרת עצמה אלא על הנזקים הנילווים.

צהריים טובים,

אינני יודע לאילו פרסומים אתה מתכוון. הייתה הפחתה משמעותית לפני מספר שנים בהתאם להוראות המפקח על הביטוח, אך כאשר מדובר במבוטח קיים ולא מבוטח חדש הדבר כרוך במרבית המקרים בהצהרת בריאות חדשה ולכן צריך לבדוק ולנקוט במשנה זהירות בעניין.

רווית שלום 

השאירים בקרן פנסיה שזכאים לקבל פנסיית שארים הם: בן/בת זוג של המבוטח וילדיו שהם בני פחות מ-21 שנה והוריו של המבוטח (רק אם המבוטח רווק ללא ילדים).

כמבוטחת בקרן פנסיה ללא בן זוג וללא ילדים טת רשאית לוותר על ביטוח שארים במסגרת הביטוח הפנסיוני, כך שבמקום שהסכומים יועברו לצורך ביטוח שאירים, הם יועברו לצורך הגדלת החיסכון, דבר שיגדיל את גובה קצבת הפנסיה החודשית, שלה תהיה זכאית עם פרישתך לגמלאות.

לשם כך על המבוטח לפנות לקרן הפנסיה ולבקש לבטל את ביטוח השאירים.

הוויתור על ביטוח השאירים תקף לשנתיים בלבד ובסיומן הוא יחודש באופן אוטומטי אלא אם תחדשי את הבקשה לויתור.

אני כאן לרשותך לכל שאלה נוספת.

שלום רב,

אין מניעה לעשות ביטוח, אך יחד עם זאת כדאי לבדוק אפשרות של הוספתך כמבוטח נוסף בפוליסה. 

שלום סמדי 

הטענה שלא ניתן לרשום את הילדים כמוטבים מאר שהם קטינים אינה נכונה.

במקרה שנקבע מוטב קטין, ובמות המבוטח המוטב עדיין קטין - הכספים יועברו לאפוטרופוס של המוטב הקטין.

מכל מקום, לאב יש הזכות לקבוע מי יהיו מוטביו ולא ניתן לכפות עליו לרשום את הילדים כמוטבים.

אני כאן לרשותך לכל שאלה. 

שלום נוני, 

אי הגשת תביעות ביטוח מקיף או ביטוח צד ג' נגד אף חברת ביטוח במהלך 3 השנים האחרונות, מזכה בהנחת העדר תביעות. 

אני כאן לרשותך לכל שאלה נוספת. 

שחף שלום, 

ביטוח תאונות אישיות מכסה, בין היתר, נכות עקב תאונה. ככל שלא נגרמה נכות - אין כיסוי לפגיעה מסוג זה. יחד עם זאת, יש צורך לבחון את יתר הכיסויים בפוליסה.

אני כאן לרשותך בכל שאלה נוספת. 

ערב טוב,

אני מבין מדבריך שמדובר בקטין. בעיקרון, בהחלטות של בית המשפט, הכספים מועברים לחשבונות על שם הקטין. 

במקרה שהוא לא במסגרת הליך משפטי, יש מקרים שבהם הכספים מועברים להורים שמתחייבים לשמור על האינטרסים של הקטין, תלוי בין היתר בגובה הסכום ובמהות התביעה. 

ערב טוב,

אינני רואה דרך להגיש תביעה דרך ביטוח הרכב בגין הנזק שנגרם עקב שלילת רישיון. 

ערב טוב,

קודם כל אני מבין מהשאלה שלא נגרם נזק כלשהו כך שלא נראה שיש טעם להתעסק עם תביעה להערכתי.

מעבר לכך, לא בטוח שעצם שיחת הטלפון תספיק לך במסגרת הטענות שלך. הרי לא אמרו לך לפי מה שכתבת שמבצעים החלפה אלא שיחזרו אליך ונראה כי במקרה כזה תוטל אחריות עליך או לפחות גם עליך שלא ביצעת בדיקה כלשהי ולמרות שלא חזרו אליך לא ביקשת לברר את העניין. 

ערב טוב,

אין בעיה לרכוש מספר פוליסות של ביטוח תאונות אישיות ולקבל תגמולים ממספר חברות, אלא אם הפוליסה קובעת במפורש אחרת. 

שלום דני 

פוליסה לביטוח רכב אינה מחייבת שהמבוטח יהיה בעל הפוליסה. 

כלומר, ניתן לערוך ביטוח לנהג עיקרי שאינו בעל הפוליסה אבל חשוב שהתשובה שתינתן לחברת הביטוח בענין זה (מיהו הנהג העיקרי) תהיה נכונה. תשובה שאינה נכונה עלולה לגרום לכך שבקרות מקרה הביטוח ימצא עצמו המבוטח בפני שווקת שבורה ולא ישולמו לו תגמולי ביטוח או שהמבטח יהיה זכאי להפחית להפחית מתגמולי הביטוח שיעור המגלם את התוספת לפרמיה שהייתה נדרשת לו ידעה חברת הביטוח אודות המצב לאמיתו.  

אישור העדר תביעות ניתן ביחס לעבר הביטוחי של בעל הפוליסה (או אדם שאינו בעל הפוליסה אך הופיע בה כנהג נקוב בשם.

אני כאן לרשותך לכל שאלה נוספת.

גליה שלום 

על פי הוראות הממונה על הביטוח ותקנון קרנות הפנסיה, על קרן פנסיה מוטלת החובה לפנות אחת לשנתיים למי שהוכר כנכה מלא ולצמיתות ולזכאים שנכותם הוכרה כנכות זמנית או חלקית אחת לשנה לצורך קבלת פרטים ומסמכים בנוגע להמשך זכאותם לקבלת קצבת נכות מהקרן. 

הרציונל העומד בבסיס דרישה זו נובע מהעובדה כי קרנות הפנסיה מנוהלות על בסיס ערבות הדדית בין עמיתי קרן הפנסיה ועל כן תשלום פנסיית נכות לעמית שאינו זכאי לכך, פוגע בכלל העמיתים ונוגד את הוראות תקנון הקרן והוראות הדין.

תוכלי לפנות שוב אל אותם רופאים ולבקש מהם לכתוב שאין שינוי במצבך מאז בדיקתם הקודמת. 

לצערי, ללא מסמכים אלה קרן הפנסיה לא תשיך לדון בתביעתך. 

מאחלת לך בריאות שלמה. 

שלום טל, 

על מנת להשיב לשאלתך יש לקרוא את תקנון הקרן הרלבנטי ליום האירוע המזכה.

באופן עקרוני, יכול להיווצר מצב שאם תחזור לעבודה בשיעור של 50% קרן הפנסיה עלולה לקבוע שהנך נמצא באובדן כושר עבודה של 50% בלבד (חרף הקביעה של המוסד לביטוח לאומי שאינה מחייבת את קרן הפנסיה).

לענין הקיזוז - קרן הפנסיה אינה מקזזות מקצבת אובדן כושר עבודה עד השתכרות של 100% מהשכר המבוטח. כאשר השכר במקביל לקצבת אובדן כושר עבודה עולה על השכר ב- 12 החודשים שקדמו לאירוע המזכה (השכר המבוטח), קרן הפנסיה תקזז את ההפרש.

למשל אם העמית השתכר 10,000 שקלים לפני האירוע הביטוחי ומקבל קצבת אובדן כושר עבודה  של 7,500 שקלים בחודש (75%), הוא יכול לחזור לעבודה וקרן הפנסיה לא תפחית מהפיצוי החודשי שלו, עד השתכרות של 2,500 שקלים (כלומר ההפרש בין השכר המבוטח לבין הפיצוי החודשי).

אם העמית ישתכר מעל 2,500 שקלים בחודש – קרן פנסיה תקזז מהפיצוי החודשי, מחצית מכל סכום שמעל 2,500 שקלים בחודש.

למשל, אם מעבר לקצבת אובדן כושר עבודה של 7,500 שקלים, העמית שאיבד כושר עבודה ישתכר 10,000 שקלים נוספים בחודש – עד 2,500 שקלים לא יהיה קיזוז ובגין הפרש השכר של 7,500 שקלים, יקזזו לו 3,750 שקלים מקצבת אובדן כושר עבודה. כלומר, במצב זה הכנסתו החודשית תהיה 13,750 שקלים (10,000 שקלים שכרו החודשי + 3,750 שקלים פיצוי אובדן כושר עבודה).

מציעה לבדוק את התקנון תחת הסעיף קצבת נכות לנכה המשתכר מעבודה או סעיף דומה לכך בתקנון הרלבנטי למועד האירוע. 

אני כאן לרשותך לכל שאלה.