ערבות

מהו פירוש המונח ערבות?

ערבות היא הביטוי המשפטי המתאר התחייבות של אדם לפרוע את חוב רעהו אם הוא לא ייפרע במועד הנדרש, ולכן ידועה בשם ערבות צד ג' מכיוון שאתה מתחייב בפני הצד השלישי כי תשלם חוב של חברך.

נקודת ההנחה של הנושה (נותן האשראי, בעל החוב) היא שהחייב יעשה כל שביכולתו בכדי לפרוע את החוב על מנת למנוע מחברו הערב לשלם את חובו.

ישנם מספר סוגים שונים של ערבויות כגון ערבות בנקאית, משכון הדירה או כלי הרכב, אך ערבות צד ג' היא ללא ספק סוג הערבות הפופולרי ביותר בישראל, כאשר אין כיום בנק אשר אינו דורש ערבות צד ג' כתנאי להעמדת אשראי.

מהם הסוגים השונים של הערבויות?

יש ערבות שאינה מוגבלת בסכום בה הערב חשוף לסיכון הגבוה ביותר מכיוון שבמקרה זה במידה ובעל החוב אינו ממלא אחר התחייבויותיו יהיה הערב חייב בכל חובותויו של הלווה כלפי המלווה גם אם הלווה הגדיל את ההתחייבות כלפי האוחז בערבות ללא ידיעתו.

ערבות מוגבלת בסכום היא ערבות בה מידת הסיכון של הערב מוגבלת וזאת משום שסכום הערבות מצויין מפורשות בכתב הערבות.

מהי ערבות מוגנת?

הערבות המוגנת החלה עם כניסתו לתוקף של התיקון לחוק הערבות החל על כל חוזי ההלוואות והמשכנתאות שנחתמו לאחר 1992. הרציונל מאחורי חוק זה הוא שזה אינו צודק לפנות לערב לשם החזר החוב בטרם ננקטו כל הצעדים האפשריים לשם גביית החוב מהלווה.

ההגנה מבדילה בין חותמי ערבות  לנוטלי משכנתא לבין ערבים להלוואה רגילה. ההגנה חלה על לקיחת משכנתא עד לסכום של 500,000 שקלים חדשים ונטילת הלוואה רגילה של עד 60,000 שקלים חדשים.

מהן ההגנות הניתנות במסגרת חוק הערבות?

ישנם מספר הגנות הניתנות במסגרת חוק הערבות הבאות להגן על ערבים מפני פנייה מוקדמת ולא צודקת של בעל החוב או נותן ההלוואה. לכן ההגנה המשמעותית ביותר היא שחובה למצות את ההליכים כנגד החייב העיקרי בטרם פונים לערבים לשם מימוש ההלוואה.

הנושה יוכל לפנות בדרישת תשלום אל הערב רק במצב בו נגד החייב הוצא צו כינוס נכסים, פרוצדורה משמעותית הנוגעת לפושטי רגל, או צו פירוק במקרה של חברה, או במקרה שהחייב נפטר או עזב את הארץ ולא ניתן למצאו.

הגנה נוספת היא העובדה שהערבות המוגבלת הינה ברירת המחדל. הכוונה היא שערבות כזו היא על סכום ספציפי וסופי באופן שלא ניתן לנוטל ההלוואה להגדיל את חשיפת הערב ללא ידיעתו.

הגנה נוספת היא שהחוק קובע כי הערבות של כל ערב היא יחסית לגודל החוב, כלומר אם יש 4 ערבים אזי כל אחד חב על רבע מהחוב הכללי.

בנוסף יש חובה המוטלת על הבנק במקרה בו הוא המלווה והיא שעל הבנק ליידע את הערב בכל צעד שהוא נוקט כנגד החייב באופן שאם החייב אינו עומד בתשלומים על הבנק ליידע את הערב תוך 90 יום. בנוסף על הבנק לשלוח תזכורות חוב לערבים ולפרט את יתרת החוב.

הגנה משמעותית אחרת היא העובדה כי הערב יכול לבחור לפרוע את ההלוואה בתנאי החוב המקוריים. זאת אומרת שאם נתבקש ערב לפרוע את החוב, רשאי הוא להודיע תוך 15 יום שברצונו לא לפרוע את החוב בפירעון מיידי כי אם בתנאים המקוריים של ההלוואה.

* האמור לעיל לא בא במקום ייעוץ משפטי. ההסתמכות על המידע באחריות המשתמש בלבד!