מבטח
מהו מבטח?
מבטח הינו שם כולל לסוכנות הביטוח שהיא המבטחת את הלקוח בביטוח מסוים. אמנם בחוק חוזי הביטוח אין הגדרה מדויקת ל"מיהו מבטח", כמו כן גם לא בחוק הפיקוח. אך למרות זאת בחוק הפיקוח נאמר כי "מבטח הוא מי שקיבל רישיון מהמפקח".
המפקח הוא כמובן המפקח על חברות הביטוח.
מה צריך שיהיה למבטח?
על מנת שלמבטח יהיה רישיון לבטח אנשים, כלומר על מנת שחברת הביטוח תוכל לבצע את עבודתה ולבטח אנשים בפוליסות ביטוח שונות, עליה לעמוד בקריטריונים מסוימים הקבועים בחוק כגון:
- חברת הביטוח חייבת להיות חברה בע"מ כך שאדם פרטי אינו יכול להיות מבטח.
- השם של החברה חייב להיות שם המעיד על עיסוקה בתחום הביטוח.
- החברה זקוקה להון נפרע מינימלי, כלומר סכום כסף מינימאלי על מנת שתוכל לבטח אנשים.
כיצד ניתן לקבל רישיון לביטוח?
רישיון לביטוח יכול להינתן לאחר שהדרישות המהותיות המוצגות בחוק התקיימו.
כמו כן עליו להציג את תוכניות הביטוח השונות (הפוליסות השונות) למפקח על הביטוח ולקבל עליהם אישור. במידה ונתקבל אישור מהמפקח יכולה חברת הביטוח להתחיל ולמכור את תוכניות הביטוח השונות שלה.
במידה והפוליסות השונות לא אושרו ע"י המפקח, חל איסור מוחלט למכור את הפוליסות עד לאישורן. האישור הינו על התוכן של הפוליסה, הכולל את ההסבר על הפוליסה המסוימת ומחירה וכמו כן את התעריפים בגין הנזקים השונים.
מהם סוגי הביטוחים הנפוצים אותם מציע מבטח?
סוגי הביטוחים הנפוצים אותם מציע המבטח, קרי חברות הביטוח השונות הם:
- ביטוח אישי – דרוש אישור של המפקח על הביטוח
- ביטוח חיים
- ביטוח רכב
- ביטוח דירה
- ביטוח תאונות אישיות
- ביטוח משכנתא
- ביטוח מחשבים
- ביטוח שאינו אישי – דרוש אישור של המפקח על הביטוח
- אחריות על מוצרים
- ביטוחי רכוש לא פרטי
- ביטוחים תפורים לפי מידה- לא דרוש אישור של המפקח על הביטוח, היות וביטוח זה הינו ביטוח ייחודי ואינו חוזה אחיד (חוזה סטנדרטי שחוזר על עצמו).
ממה מורכבת תוכנית ביטוח?
מבטח מרכיב את תוכנית הביטוח (הפוליסה) בהתאם לצרכים השונים של המבוטח (הלקוח). תוכניות הביטוח חייבות לכלול את ההסבר המפורט על הפוליסה וכמו כן את התעריף בגין כל דבר ודבר בה, כך שהמבוטח ידע בדיוק על מה הוא חותם.
פוליסת ביטוח היא חוזה אחיד בהתאם לחוק החוזים האחידים, כלומר היא מסמך שחוזר על עצמו ואינו משתנה בהתאם ללקוחות השונים, לכן עליו לקבל אישור של המפקח על הביטוח וכמו כן את האישור הנדרש בחוק החוזים האחידים.
חוזה הביטוח הוא חוזה שהמבוטח (הקונה) אינו חייב לרכוש במקום אחד והוא יכול לעשות סקר שוק לגביו, על אף שהמשתנים זהים יכול להיות הבדל בתעריפים אותם גובה המבטח. האישור של המפקח על הביטוח ניתן על תוכנו של החוזה מבחינה עקרונית וכמו כן על הסיכון הגלום בפוליסה, אותו היא מתיימרת לכסות.
תעריפי הפוליסות משתנים בהתאם למדדים מסוימים הנמצאים בפוליסה עצמה.
המפקח על הביטוח אינו קובע את הכללים שבהתאם להם על המבטח (חברת הביטוח) לכתוב את הפוליסות השונות, אבל כל מבטח חייב לפנות אל המפקח ולקבל את אישורו לפרמיה, כלומר אישור על התעריף אותו יגבה המבטח. ישנו מקרה יחידי בו התעריף של הפרמיה מוכתב ע"י החוק והוא בביטוח חובה.
* האמור לעיל לא בא במקום ייעוץ משפטי. ההסתמכות על המידע באחריות המשתמש בלבד!
