6 דברים שאתם חייבים לדעת על הליך חדלות פירעון
החיים לא תמיד מתנהלים לפי התוכניות שלנו, וכולנו עלולים למצוא את עצמנו במצבים כלכליים קשים שלא ציפינו להם, בייחוד במציאות המורכבת של חיינו בשנים האחרונות.
במצבים כאלה אנחנו נוטים לחשוב שהגיע "סוף העולם", אך מניסיוני, בליווי רבים שנקלעו לחובות, ב16 השנים האחרונות, המצב רחוק מלהיות אבוד. לכן חשוב לי להסביר לכם על האפשרות לנקוט בהליך של חדלות פירעון, שיאפשר לכם לצאת מהמצב בו אתם נמצאים ולהתחיל דף חדש ונקי מחובות.
במאמר זה אשתף אתכם בפרטים העיקריים, שמניסיוני, כל מי שנמצא במצוקה כלכלית צריך לדעת לפני כניסה להליך של חדלות פירעון, וזאת בכדי שתוכלו לקבל החלטה מושכלת ורגועה יותר כאשר אתם ניגשים לטיפול בחובותיכם.
1# מהו הליך חדלות פירעון ומה מטרתו?
הליך חדלות פירעון רלוונטי למי שנקלע בתום לב למצב בו הוא אינו יכול לעמוד בתשלום חובותיו במלואם.
מניסיוני בליווי מאות לקוחות, אני יכולה להעיד שמטרת ההליך היא לבחון מהי יכולת הפירעון האמיתית של אותו אדם ולאפשר לו גם להשתקם כלכלית ולפטור אותו מתשלום יתרות החוב, אשר אין ביכולתו לשלם.
חשוב להבין, כי מהותו של ההליך היא שיקום ומתן אפשרות לאנשים שנקלעו לקשיים לשוב לפעילות כלכלית תקינה.
2# כיצד מתבצע הליך חדלות פירעון? ומהם שלביו העיקריים?
- הגשת הבקשה וקבלת צו לפתיחת הליכים
הליך חדלות פירעון מתחיל בהגשת בקשה לצו לפתיחת הליכים לממונה על חדלות פירעון ושיקום כלכלי.
מניסיוני, השלב הקריטי ביותר הוא איסוף המסמכים הכלכליים המפורטים שמצביעים על ההכנסות, ההוצאות והנכסים שלכם, לצד תיעוד כל החובות.
חשוב גם שתפרטו את כל חובותיכם, שכן לא תקבלו הפטר מחובות שלא הצהרתם עליהם.
לאחר אישור בקשתכם, יינתן לכם צו לפתיחת הליכים במסגרתו, ייקבע לכם צו תשלומים חודשי, אלא אם כן אין לכם כושר השתכרות ואתם מוכרים על ידי המוסד לביטוח לאומי כנכים בשיעור של 100% אי כושר עבודה.
חשוב לדעת כי לאחר שניתן לכם צו לפתיחת הליכים, אתם מקבלים סוג של "מטריית הגנה". כלל ההליכים שננקטו כנגדכם מוקפאים. ההגנות האלה נותנות "שקט תעשייתי" ומאפשרות לכם להתמקד בשיקומכם הכלכלי.
בעת מתן צו פתיחת הליכים יתמנה לכם נאמן, לצורך בחינת יכולת ההשתכרות שלכם, מצבכם המשפחתי, הוצאותיכם ונכסיכם, במטרה לגבש עבורכם תוכנית שיקום שתוציא אתכם לדרך חדשה.
כמו כן, לאחר מתן צו פתיחת ההליכים יקבע מועד לדיון בבית המשפט לדיון בתוכנית השיקום שתתגבש בתקופה זו.
- תקופת הביניים
בתקופה זו (הנעה בין שנה לשנה וחצי) שעד למועד הדיון בבית המשפט, בנוסף לביצוע התשלומים שנקבעו בצו פתיחת ההליכים, תגיעו לבירור אצל הנאמן ותדרשו להגיש דוחות של הכנסות והוצאות, בצירוף כלל האסמכתאות, הכל במטרה לסייע לנאמן לגבש עבורכם תוכנית שיקום מותאמת למצבכם הכלכלי האמיתי.
ההמלצה שלי היא לשתף פעולה באופן מלא עם הנאמן, שכן רק כך תוכלו לקבל תוכנית שיקום שבאמת מותאמת עבורכם.
- תקופת השיקום
בתקופה זו יהא עליכם לעמוד בתשלומים של תוכנית השיקום שנקבעת על ידי הנאמן הממונה ובית המשפט, לאחר בחינת הכנסותיכם, מצבכם המשפחתי, נכסיכם ולדמי המחייה על פי נוהל הממונה על חדלות פירעון ושיקום כלכלי, כאמור.
בתקופה זו יהא עליכם להגיש דוחות של הכנסות והוצאות מדי חצי שנה עם אסמכתאות מצומצמות בלבד.
- סיום ההליך ומחיקת חובות
לאחר תקופת השיקום, ככל שעמדתם בתשלומים של תוכנית השיקום והגשתם דוחות כנדרש, תוכלו לסיים את ההליך במחיקת יתרת החובות שנוצרו עד למועד צו לפתיחת ההליכים.
3# כמה זמן נמשך התהליך?
בכל פעם כשמגיע אלי לקוח חדש למשרד, אני שומעת כל מיני מיתוסים על תקופת ההליך, אז תרשו לי לעשות לכם סדר אחת ולתמיד.
אורכה של תוכנית שיקום כלכלי הוא כ36 שנים, דהיינו 3 שנים.
תקופה זו לא כוללת את תקופת הביניים, כפי שהסברתי עליה קודם.
לפיכך במצב רגיל אורכו של הליך חדלות פירעון הינו כ4 שנים.
כמובן שקיימים חריגים, כגון, אנשים המתקיימים מקצבת נכות מהביטוח לאומי בלבד, בשל אי כושר עבודה של 100%, שאז יוכלו לקבל הפטר לאלתר מיד בסיום תקופת הביניים – במעמד הדיון.
4# מהי הדרך הנכונה לצלוח את ההליך ולקבל הפטר?
שני הדברים הכי חשובים שאני מדגישה ללקוחות שלי הם שקיפות מלאה ושיתוף פעולה. ההליך דורש מכם לחשוף את כל הנתונים הכלכליים שלכם ולשתף פעולה עם הנאמן.
אני יודעת שזה לא קל לחשוף כל פרט, אבל מניסיוני, דווקא הפתיחות הזאת יכולה להוביל לתוצאה המיטבית- מחיקת חובות והזדמנות אמיתית להתחיל מחדש. הסתרת מידע, לעומת זאת, יכולה לסכן את התהליך כולו, ויכולה להביא לביטולו .
מניסיוני, ככל שתהיו מחויבים לתהליך, כך יגדלו סיכוייכם לשיקום כלכלי מוצלח ולפתיחת דף חדש. חשוב לי שתבינו שזה תהליך שיכול ללמד אתכם הרבה על התנהלות כלכלית נכונה לעתיד – מי שעומד בו מקבל לא רק הקלה בחובות, אלא גם כלים לניהול כלכלי נכון יותר לעתיד.
5# היתרונות והחסרונות בהליך חדלות פירעון
כמו כל תהליך משפטי, לחדלות פירעון יש יתרונות וחסרונות שיש לשקול בקפידה.
היתרונות העיקריים לדעתי הם:
כפי שפירטתי כבר מעלה, כניסה להליך חדלות פירעון תקפיא כל הליך משפטי הן בבית המשפט והן בהוצאה לפועל וננקט נגדכם (כגון: עיקולים על חשבון הבנק, עיקול משכורת ועוד) וזאת למשך כל תקופת ההליך.
כמו כן, כלל החובות מרוכזים להליך ואין צורך להתמודד עם כל נושה בנפרד.
והיתרון הבולט הוא שבסוף ההליך תקבלו הפטר ותוכלו לצאת לדרך כלכלית חדשה.
ישנם גם חסרונות שעליכם לקחת בחשבון לפני הכניסה להליך.
הגבלות אישיות וכלכליות – במהלך ההליך לא תוכלו לצאת לחו"ל וכן תהיה מגבלה על חשבון הבנק שלכם, כך לדוגמא לא תוכלו להנפיק שיקים וכן לא תוכלו להשתמש בכרטיס אשראי עם מסגרת, אלא רק כרטיס דיירקט. אני חייבת לציין, כי במידה ונפתחו כנגדכם תיקי הוצל"פ, ייתכן שהמגבלות האלה כבר חלות עליכם ואינן מהוות חסרון אמיתי מבחינתכם.
פוטנציאל לאובדן נכסים – במסגרת ההליך, נכסים השייכים לכם עשויים להימכר על מנת לכסות את החובות לנושים. עליכם לשקול את הדברים בצורה מושכלת לפני הכניסה להליך. יתכן כי קיים הליך אחר שיוכל להיות טוב יותר במצב זה.
תהליך ממושך ותובעני- חדלות פירעון הוא הליך שעלול להימשך מספר שנים. במהלך תקופה זו אתם נדרשים לעמוד בתשלומים חודשיים ולעמוד בהנחיות ההליך, להתנהל בשקיפות ולשתף פעולה לתקופה ממושכת, כפי שפירטתי לעיל.
6# לא כל חוב מצדיק כניסה להליך חדלות פירעון!
לפני שמחליטים להיכנס להליך של חדלות פירעון, אני ממליצה לבחון תחילה את כל החלופות האחרות, כגון: פריסת חובות למול הבנק, הסדרי תשלומים ישירות למול הנושים, הסדרי תשלומים בהוצאה לפועל, כגון: איחוד תיקים וכיו"ב'.
במקרים בהם יש לכם נכס, יתכן כי כניסה להליך חדלות פירעון עלולה לגרום לכם נזק משמעותי ויש לבחון את החלופות בקפידה.
לסיום – האור בקצה המנהרה
אני יודעת שהתמודדות עם חובות היא דבר לא פשוט, ושהחלטה על כניסה להליך חדלות פירעון יכולה להרגיש כצעד כבד ומורכב. חשוב לי שתבינו שזהו לא רק תהליך של הפטר מחובות, אלא תהליך שיכול להוביל לשיקום כלכלי אמיתי ולהתחלה חדשה. בניהול ההליך בצורה הנכונה, בשקיפות ושיתוף פעולה מלא כפי שאני תמיד ממליצה ללקוחותיי, אתם יכולים לבנות את עצמכם כלכלית מחדש – בצורה יציבה ובריאה יותר.
זכרו – כל מסע של אלף קילומטרים מתחיל בצעד אחד. בהצלחה!
* האמור לעיל לא בא במקום ייעוץ משפטי. ההסתמכות על המידע באחריות המשתמש בלבד!
