אובדן כושר עבודה

מהו אובדן כושר עבודה?

אובדן כושר עבודה הינה תוכנית ביטוחית שבה ישולם פיצוי חודשי קבוע ומוסכם מראש למבוטח, זאת במקרה בו נגרמה לאחרון מחלה או תאונה כלשהי וכתוצאה ממנה יאבד המבוטח את כושר העבודה שלו בשיעור של 75% לפחות ולכן לא יוכל להמשיך ולעסוק בעיסוק אשר עסק לפני כן או בכל עיסוק סביר אחר (ראה: הגדרות בביטוח אובדן כושר עבודה).

תקופת הנכות של המבוטח צריכה להימשך אל מעבר לתקופת ההמתנה אשר נקובה בפוליסת הביטוח. במקרה שכזה, המבוטח יהיה זכאי לקבלת תגמולי ביטוח חודשיים מחברת הביטוח.

מהי תקופת ההמתנה?

תקופת ההמתנה הינה התקופה שבה נדרש המבוטח להמתין מהרגע שבו הגיע למצב של אובדן כושר עבודה ועד לשלב שבו יהיה זכאי עפ"י תנאי פוליסת הביטוח לקבלת התגמול הכספי החודשי. תקופת המתנה זו הנה בדרך כלל עד לשלושה חודשים.

הגדרות חשובות בביטוח אובדן כושר עבודה

קיימת חשיבות רבה למבוטח להגדרת אובדן כושר עבודה בפוליסת הביטוח. על כן, בעת רכישת פוליסת הביטוח יש לבחון היטב מהם התנאים בגינם אדם ייחשב כזכאי לפיצוי כספי וכן האם הגדרה זו תואמת את מאפייני וסיכוני מקצועו של אותו אדם.

ניתן לחלק את ההגדרות בפוליסות ל - 3 סוגים עיקריים:

1. אובדן כושר עבודה מלא אשר בעקבותיו לא יכול היה המבוטח להמשיך ולעסוק בכל סוג של עבודה שהיא. מדובר בהגדרה הבסיסית ביותר אשר כוללת כיסוי ביטוחי מצומצם למבוטח ביחס להגדרות האחרות.

2. אובדן כושר עבודה חלקי אשר בעקבותיו לא יכול היה המבוטח להמשיך ולעסוק בכל סוג של עבודה סבירה מבחינתו אשר תואמת את השכלתו, הכשרתו וניסיונו המקצועי.

3. אובדן כושר עבודה ספציפי אשר בעקבותיו לא יכול היה המבוטח להמשיך ולעסוק באותו עיסוק שבו עסק במהלך 5 השנים האחרונות (או העיסוק האחרון בו עסק): כיסוי זה מתייחס לעבודתו הספציפית של אותו המבוטח ונמכר אך ורק למקצועות מסוימים במשק.

משך תקופת הזמן לקבלת כספים בגין אובדן כושר עבודה

מובן מאליו כי משך התקופה בה יקבל המבוטח כספים בגין אובדן כושר העבודה הינה מוגבלת בזמן. ראשית, ישנם ביטוחים אשר מגדירים בתנאי הפוליסה מקרים רחבים בהם יקבל המבוטח פיצוי חלקי בלבד.

שנית, במידה והמבוטח החלים וחזר לכושר עבודה פעיל (חלקי או מלא), יופסקו תשלומי הביטוח באופן מיידי. מקרים נוספים בהם יופסקו התשלומים הינם מותו של המבוטח או לחלופין תום תקופת הביטוח (בדרך כלל בהגיעו של המבוטח לגיל 65).

שחרור באובדן כושר עבודה

משמעותו של שחרור באובדן כושר הינו שחרורו של המבוטח מחובתו לשלם פרמיה בגין הפוליסה. במקרה של אובדן כושר עבודה, חברת הביטוח מחליפה את המבוטח ומשלמת במקומו ועבורו את הפרמיה של הפוליסה, בין אם מדובר פוליסה לביטוח מנהלים או שמא מדובר בביטוח פרטי.