פתיחת חשבון בנק חדש לחייבים בהוצל"פ

במקרים רבים, חייבים שנמצאים בהליכי הוצאה לפועל ו/או בהליכי פשיטת רגל, וניגשים לסניפי הבנקים השונים לפתוח חשבונות בנק, נתקלים בקשיים ובאטימות מצד פקידי הבנק, אשר מנסים בכל דרך ובניגוד לחוק, למנוע פתיחת חשבונות בנק לחייבים אלו.

הוראות סעיף 2 (א)(2) לחוק הבנקאות (שירות ללקוח) התשמ"א -1981 (להלן: "חוק הבנקאות – שירות ללקוח"), מחייבות את הבנקים לפתוח לכל אחד חשבון בנק.

בפרק ב' של חוק הבנקאות (שירות ללקוח) שכותרתו "חובות תאגיד בנקאי במתן שירותים בנקאיים", קובע סעיף 2 לחוק כי "לא יסרב תאגיד בנקאי סירוב בלתי סביר לתת שירותים מהסוגים הבאים...". בין השירותים השונים המפורטים בסעיף 2 (א) נקבע על ידי המחוקק בסעיף 2(א)(2) כי בין השירותים שהבנק מחויב לתת הבנק מחויב לתת שירות מסוג "פתיחת חשבון עובר ושב במטבע ישראלי וניהולו".

אולם, זאת בתנאים מסוימים כמפורט בסעיפים 2(א)(2) א-ב לחוק כדלקמן:

" (א) החשבון ביתרת זכות לטובת הלקוח;

(ב) הלקוח עומד בתנאי ההסכם בינו לבין התאגיד הבנקאי בקשר לניהול החשבון";

עוד מצוין בסעיף, כי "אין חובה לתת שירות שיש בו משום מתן אשראי ללקוח".

דיני ההוצאה לפועל ואף דיני פשיטת הרגל, אינם אוסרים על חייב לפתוח ו/או לנהל על שמו חשבון בנק, אלא בהגבלות המפורטות בחוק, כגון קבלת אשראי, שימוש בהמחאות ו/או בכרטיסי אשראי.

הגבלות אלו חלות בדר"כ על חייבים שהוכרזו על ידי ראש ההוצאה לפועל כחייבים מוגבלים באמצעים ועל חייבים שנמצאים תחת הליכי פשיטת רגל.הקשיים שמערימים פקידי הבנק נובעים מכך שאדם שהגיע למצב של חדלות פירעון, נחשב בעיני פקידי הבנק כ"לקוח רע", שהרי בדר"כ אדם שהגיע למתן של חדלות פירעון, לא יכול להשקיע כספים בפקדונות, הפעילות הכלכלית שלו מועטה, הבנק לא יהנה מריביות בגין מתן אשראי ובנוסף לכך, הבנק כפוף להגבלות שקיימות בחוק, והליכים משפטיים שמתנהלים כנגד החייב.

הבנקים רואים בחייב מטרד שרצוי להסירו עוד בטרם פתח חשבון בסניף הבנק ולכן פקידי הבנק מערימים קשיים על חייבים ומונעים מהם לפתוח חשבון וזאת בניגוד לדין.

במסגרת טיפול בלקוחותיי, לעיתים קרובות נתקלתי בסירוב סתמי של פקידי הבנק לפתוח חשבונות בנק ללקוחות שהם חייבים בהוצאה לפועל ו/או נמצאים בהליכי פשיטת רגל.

במקרים כאלו, משרדי מפנה מכתב התראה לסניף הבנק בדבר אי קיום הוראות החוק ובדרך כלל לאחר התערבות משרדי, הבנקים נעתרים לבקשת הלקוח ופותחים חשבון לחייב וזאת כמובן בכפוף להגבלות השונות הנובעות בדר"כ מהכרזתו של הלקוח כחייב מוגבל באמצעים ו/או מהיותו של חייב תחת הליכי פשיטת רגל.

כאשר הלקוח נמצא תחת הליכי פשיטת רגל, משרדי פונה לכונס הנכסים הרשמי בבקשה לקבלת אישור על ניהול חשבון בנק, ובאישור הכונס הרשמי המופנה כלפי סניף הבנק שבו מעוניין הלקוח לפתוח חשבון, הכונס הרשמי נותן אישורו לניהול חשבון בנק בכפוף למגבלות שבחוק.

התנהגות פקידי הבנק, גורמת לחייבים לעשות שימוש בחשבונות של צדדים שלישיים, קרובי משפחה וחברים, חשבונות שלא כפופים למגבלות, ולעיתים החייבים ממשיכים להשתמש באשראי כתוצאה מכך, ובכך עוברים על הוראות החוק.

ברור שהתנהגות פקידי הבנק, מנוגדת לחוק, אולם אין הדבר מצדיק המשך שימוש באשראי כאשר מדובר בחייבים שהוטלו עליהם מגבלות שונות מתוקף החוק או החלטות בית המשפט ו/או ראשי ההוצאה לפועל והדבר עלול להביא לסנקציות שיוטלו על החייבים שפעלו בניגוד לחוק.

במקרים של סירוב לפתוח חשבון בנק, ניתן לפנות בתלונה, למפקח על הבנקים ואף לתבוע את הבנק שהפר את הוראות החוק, בגין נזקיו של החייב.