האם כדאי להגיע להסדר עם הבנקים במקום לפנות לפשיטת רגל?

אנחנו זוג עם 2 ילדים קטנים שנה וחצי ו 5 מרוויחים ביחד כולל נסיעות12000 ש"ח ויש לנו חובות של 350000 ש"ח שמתוכם יש 2 הלוואות שיש עליהם ערבים ואנחנו משלמים 2200 ש"ח בחודש ולא יכנסו לפשיטת רגל (אבל עדיין נצטרך להחזיר כסף לערבים) והשאר 227,000 ש"ח נאלץ ללכת לפשיטת רגל הגשנו בקשה לסיוע משפטי , למעט המשכורות אן לנו כלום לא רכוש ,רכב,חסכונות אפילו פנסיה משכנו וגם חייתי על אבטלה שנתיים לאחר לידה
עשינו חשבון שעם פשיטת רגל נשלם 2200 + כמה שיפסקו לנו + עורך דין שכנראה נצטרך ורוצה 16000 + מע"מ לשנינו + 9000 ש"ח בהפטר
אני לא יודעת כמה זמן יקח לנו ההפטר
אבל השאלה שלי היא האם כדאי להגיע להסדר עם הבנקים להגיד להם שהאופציה היא פשיטת רגל (מה שכבר עשיתי) ואז לשלם הכול ביחד 4000 ש"ח בחודש במשך 10 שנים בתקווה שלאחר תשלום הגנים נוכל להגדיל את סכום ההחזר ולסיים מהר לגור בלי שכירות אצל ההורים לכמה שנים או ללכת לפשיטת רגל לעבור את כול הסיוט ואחרי כמה שנים ימחקו לנו את החובות? ( למרות שאת 2 ההלוואות עדיין נצטרך לשלם)