איך ניתן להגיע להסדר חוב עם הבנק על חובות חוץ בנקאיים?

שלום רב,החוב- לי ולבעלי יש חוב מצטבר ב-2 חשבונות שונים ע"ס 300 אלף שח, חוב טיפשי כתוצאה מהתנהלות פיננסית בזבזנית בתקופות שלא הייתה לא יכולת כלכלית.עיקר החוב נלקח מגופים חוץ בנקאים (ישראכרט), ומתוכו כ 120 אלף שח נלקחו מהבנק שלנו - פועלים. החזר ההלוואות במצטבר עומד על 22 אלף שח בחודש!!! וזה מטורף!!לעת זו טרם חזרו תשלומים כלשהם, אך כל חודש הטלפון הקבוע מהבנק - "מה קורה עם המינוס" שתמיד מתנדנד בין חריגה קטנה לניצול מלא (מסגרת 20 אלף שח).הכנסה -אנחנו זוג צעיר לקראת שונות ה 30 משתכרים יחד בבממוצע כ 20 אלף שח בחודש.אני עצמאית ובעלי עובד מדינה.(הכנסתי 7 אלף - 15 אלף שח עומדת לזכותי מהחצי שנה האחרונה, לפני כן הרווחתי בקושי 3000 שח העסק היה חדש והיו הרבה הוצאות)משכנתא - יש לנו נכס - דירה בבעלותנו עליה משכנתא. שוי הדירה לפי הערכת שמאי מהבנק בעת רכישת לפני שנתיים - 780 שח, סביר שהיום שווי הדירה(שעלתה ב 20 אחוז) מכסה את כל המשכנתא (חצי מיליון שח) + כל חובותינו (300 שח)שאלתי - כיצד להגיע להסדר עם הבנק ולקבל הלוואה אחת על סך כל חובותינו (300 אלף שח)בפריסה שנוכל לעמוד בה - 64 תשלומים, חמש וחצי שנים, כ-5000 שח לחודש?להרכין ראש ולהגיד שהתנהלנו לא נכון, או לחפש סיפור "סוחט דמעות"?ועם אילו מסמכים כדאי להגיע לפגישה כזו?תודה רבה!