האם כדאי לרכוש מרכיב ערך חילוף בביטוח דירה במקרה של קטסטרופה?

שלום וברכה,
אני מבוטח על דירתי שבבניין משותף ביטוח מבנה (בהראל). רק לאחרונה התוודעתי לעובדה כי במקרה של קטסטרופה (רעידת אדמה, שריפה או כל אירוע אחר שמחריב את בניין המגורים כולו) חברת הביטוח משלמת רק את ערך המבנה ולא את ערך הקרקע, כלומר אתה נשאר ביד עם כשליש משווי הדירה שהיית מקבל לו היית מוכר אותה. בחברת הביטוח אמרו לי שאפשר להוסיף מרכיב של ערך חילוף שבמקרה קטסטרופה יאפשר לי לקבל פיצוי מחברת הביטוח גם על ערך הקרקע (בכפוף לתנאים מסויימים) עם זאת הסוכנת הודתה שהמקרים שמבוטחים קונים מרכיב זה הם נדירים.
שאלותיי:
1. האם שווה לקנות את המרכיב הזה? כלומר הרושם שקיבלתי (מקריאה שטחית של העניין) הוא שחברות הביטוח מעמידות תנאים כמעט בלתי אפשריים כדי שאכן תהיה זכאי לפיצוי המובטח במקרה ש..., והעובדה שאנשים כמעט לא קונים אותו יכולה להעיד על זה. האם אני צודק?
2. אם אכן זה כך, האם יש דרך טובה יותר לבטח את עצמך על שווי כולל של הדירה ולא רק על מבנה?
3. על הדירה שלי יש משכנתא. האם אני צריך לתת דין וחשבון לבנק אם ברצוני לרכוש ערך חילוף (שהרי הבנק לא דורש זאת)?

תודה