הודעות אחרונות

  • פורום נדלן ודיני מקרקעין 11:30   15/08/2018 ועדה מקומית מה החוק והתקנות הקובעות שחובה לשמועו התנגדויות בועדה מקומית בבקשה להיתר  בניה ואת הנהלים וסד...
  • פורום פשיטת רגל 11:16   15/08/2018 איתור חבר רכשתי מכשיר סללורי בעסקה טלפונית מרשת*****נראה שהרשת פשטה את הרגל לאחר החיוב, ולפני שקיבלתי את המ...
  • פורום דיני בנקאות 10:39   15/08/2018 ערבות אישית על צק שלום, השאלה שלי היא כזאתחתמתי ערבות אישית מאחורי צ'ק של חברה בע"מ - הצ'ק לא שלי ולא לפקודתי ...
  • פורום תביעות ייצוגיות 10:13   15/08/2018 רכבת קלה חברה סיטיפס ( רכב קלה ירושלים) מחייב לשלם כנס 192 ש"ח אפילו שיש כרטיס חודשי חופשי שנקנה מראש . מה...
  • פורום דיני עבודה 10:10   15/08/2018 חופשת מחלה ונסיעה לחו"ל רוני שלום, עובד בחופשת מחלה אמור להחלים, והנחה סבירה היא שאם עובד מסוגל לנסוע לחופשה בחו"ל, הו...

ליעוץ אישי עם עו'ד

 
select
 
דע מהן זכויותיך! כיצד ניתן להתמודד עם תביעה מהבנק?
קיבלת כתב תביעה מהבנק – מה הדבר הראשון שעליך לעשות? עו"ד אבי זילברפלד מסביר.
| צפיות: 0
 
המפקח על הבנקים
המפקח על הבנקים
23.05.13 | צפיות: 2635
 
הבנק תובע אותך - מה עושים?
הבנק תובע אותך - מה עושים?
30.06.13 | צפיות: 3887
 

האם הבנק רשאי להפר התחייבותו למתן אשראי ללקוח?

  • 05/12/2017
  •   מאת: עו"ד אבי זילברפלד
  • צפיות: 22045
בידוע כי "הסכמים יש לכבד" – אך האם בנק חייב לכבד הסכם אשראי ? ומה קורה אם אינו מכבד ? סקירה מקצועית. שאלות בנוגע לנושא? כנסו ל - פורום עורכי דין
האם הבנק רשאי להפר התחייבותו למתן אשראי ללקוח?
בתביעה שהתבררה בביהמ"ש המחוזי בת"א (ת"א 2684-09-12 קונספט שיווק מוצרי אופנה (1995) בע"מ ואח' נ' בנק דיסקונט לישראל בע"מ ואח' ), טענה קבוצת משקיעים של אנשי עסקים מוכרים, שהתאחדה במטרה לנסות ולהבריא חברה כושלת לשיווק מוצרי אופנה, כי הבנקים עימם סיכמו על מתן אשראי לחברה – הפרו התחייבותם למתן האשראי המובטח, ותבעו אכיפה ופיצויים.

הבנקים הודו שסירבו לתת את האשראי המוסכם לחברה. לטענתם, הסירוב היה כדין והתקבל  משיקולים כלכליים שמטרתם למנוע מ"כסף טוב" (האשראי המובטח) ללכת אחר "כסף רע" (חוב אבוד), שכן – כך טענו - התברר להם לאחר הסכמתם למתן האשראי – שהמשקיעים (התובעים) מכרו את כל נכסי החברה, ובכך סיכלו את סיכוייה להשתקם. 

ביהמ"ש חזר על פסיקה ידועה בדבר חובות הבנקים:

• חובת הבנק לשמש כנאמן על כספי ציבור, באשר  הוא מופקד על יציבות המערכת הבנקאית ועל שמירת חוסנה הכלכלי. מכאן זכותו וחובתו  לשקול  שיקולים כלכליים ועסקיים, לבחון היטב את השקעותיו, ולהימנע ממתן אשראי לעסק שעתידו נחרץ. 

• לבנק מוקנה שיקול דעת להפסיק הזרמת אשראי, כאשר מתברר כי ללקוח אין יכולת החזר על פי מכלול נתוניו.

• קבלת אשראי מהבנק אינה זכות מוקנית ללקוח: לבנק מוקנה שיקול דעת עסקי לגיטימי, המתבסס על נסיבות העניין ופרמטרים שונים (בהם מצבו הכלכלי של הלקוח, מטרות המימון וסיכויי ההשבה), באם להעניק אשראי אם לאו ובאיזה היקף, והכל  בכפוף לתום לב ולהתנהגות בהתאם לסטנדרט ההתנהגות המקובל במגזר הבנקאי.

• מערכת היחסים שבין הבנק ללקוח מטילה חובת אמון על הבנקים, המוצאת את ביטויה, בין היתר, באיסור הטעיה, איסור פגיעה לרבות ניצול מצוקה, וגילוי נאות. 
עם זאת נפסק כי חובת האמון של הבנק ללקוח מוגבלת: הבנק פועל למטרות רווח, ועל כן אינו חייב להציב את אינטרס הלקוח קודם לאינטרס שלו בכל מצב ובכל מחיר. 

בית המשפט פסק: כי למרות שציפיית המשקיעים לקבלת האשראי - נכזבה, בכל זאת הבנקים היו רשאים לסגת מההסכם, וזאת מחמת מצגי שווא שהמשקיעים הציגו להם. 

נקבע כי אם הבנקים לא היו חוזרים בהם מהסכמתם לתת אשראי – סכומי האשראי היו יורדים 
לטמיון ולא היה כל סיכוי לגבותם חזרה מהחברה, שנותרה ללא כל פעילות עסקית וללא נכסים 
כלל. השופטת אבניאל פסקה כי מדובר בהפעלת שיקול דעת עסקי ובהתנהגות זהירה וראויה של 
תאגידים בנקאיים, הנדרשים להבטיח את כספי הציבור המופקדים אצלם.

יודגש כי ביהמ"ש חידש בפסה"ד, עת אימץ לתחום דיני הבנקאות את "כלל שיקול הדעת 
העסקי"- מתחום דיני החברות.

 
בהתאם לכלל זה, בנק, ככל תאגיד אחר, מוסמך לקבל החלטות עסקיות והחלטותיו חסינות מפני 
ביקורת שיפוטית בהתמלא שלושת התנאים הבאים: 
א. ההחלטה התקבלה בתום לב (סובייקטיבי), 
ב. ההחלטה התקבלה לאחר עיון בנתונים ושקילת השיקולים הרלבנטיים,
ג. ההחלטה התקבלה מתוך רצון להגן על אינטרס לגיטימי של הבנק ושל ציבור החוסכים, שהפקידו את כספם בחזקת הבנק.

נפסק כי ככל שהחלטות הבנק כאמור יעמדו בשלושת התנאים הנ"ל -  ההחלטה תיהנה  
מ"חזקת תקינות", ובית המשפט לא יבחן את הפעולה העסקית לגופה !

ראוי לציין כי לא רק שהבנקים לא "נענשו" על הפרת הסכם האשראי, אלא ביהמ"ש אף החמיא 
לבנקים על סירובם לתת האשראי
 ! 

המסקנות מפסק הדין:

1. אכן , יש לכבד הסכמים, לרבות הסכם אשראי, וככל שהבנק יפר הסכם אשראי ללא הצדק סביר – הוא יישא בתוצאות הנזיקיות של התנהגותו.

2. הטעיה מצד הלקוח בדבר יכולת ההחזר משמשת הצדק סביר לבנק לחזור בו מהסכם אשראי.

3. אימוץ כלל 'שיקול הדעת העסקית' ייתן רוח גבית לבנקים בהחלטות בדבר אי מתן אשראי ללקוחות.

4. להערכתי, פסה"ד  יכה שורש בפסיקות נוספות,דומות, ויחייב את עוה"ד המתמחים בתחום, להתמודד כראוי עם  כלל שיקול הדעת העסקי ו"חזקת התקינות".

שאלות בנוגע לנושא? כנסו ל - פורום עורכי דין
אין בתוכן דלעיל משום המלצה, חוות דעת משפטית או ייעוץ משפטי; כמו כן התוכן דלעיל אינו מתיימר להיות מדויק ו'/או מקיף ו/או עדכני, והמסתמך על המידע עושה זאת באחריותו ועל דעת עצמו בלבד.
דרג את המאמר
(5), 1הצבעות
אין להוסיף תגובה המנוגדת לתקנון האתר

תגובות

לא התקבלו תגובות למאמר