פורום דיני בנקאות

לחברי המערכת ושובוע טוב

יש לי חוב לבנק דיסקונט שהיה במקור 40 אלף היוםפ הוא 150 אלף האם זה נכון שבסוף שנה הבנק יכול לסוגר לי את החוב גם עבור 10 אלף שקל?

אני פונה אליך מפני שאני מרגיש שזכויותיי כאזרח נרמסות ברגל גסה ע"י גופים גדולים שלעניות דעתי מרוב להיטות לגזול את כספי עוברים על החוק .
בשנת 2005 ביצעתי באמצעות טפחות ביטוח 2 פוליסות ביטוח אגב משכנתא בחברת כלל
ביטוח מבנה וביטוח חיים.
במהלך שנת 2006 פניתי אליהם בבקשה לבטל את הביטוחים . בקשות רבות שנתקלו בחומת בירוקרטיה בצורה הן מצד טפחות הבנק והן מצד חברת הביטוח (זה נושא לבירור של גופים אחרים) . בסופו של יום הביטוח בוטל ושמחתי שאני משתחרר מטפחות ביטוח .
להפתעתי כעבור 3 שנים ב 10/2009 קיבלתי מכתבים מבנק טפחות שכותרתם "חיוב הלוואה בגין אי כיבוד הוראת קבע לביטוח " במכתבם הם טוענים שבהתאם לתנאי ההסכם רשאי הבנק במקרה שלא אשלם את הפרמיה לביטוחי החיים והנכס לשלם במקומי ולחייב את חשבון ההלוואה בסכום הפרמיה סה"כ חיוב של 2022 ₪ .
לאחר ששלחתי למנכ"ל טפחות מר יונס מכתב חריף בנושא חזרו אלי מחברת הביטוח והתברר שמדובר על כספים משנת 2006 שלטענת חברת הביטוח טפחות שכחו לחייב אותי ולא כספים שנמנעתי מלשלמם ושאותם 2022 ₪ הפכו להיות 639 ₪ .
בסופו של יום ,לאחר שהתנגדתי בתוקף לשלם שכן לטענתי אין אני חייב להם מאומה, ואף הצעתי להם לתבוע אותי הודיע לי בנק טפחות במכתבו מיום 03/01/10 שכותרתו "גבית הפרשי תשלום בהלוואה " שלאחר בדיקת חשבוני עולה כי הצטבר לחובתי סכום של 643.77 ₪ ובכדי לא להטריח אותי לסור לבנק להסדיר את החוב הם יגדילו את התשלום החודשי ... ולמעשה חייבו אותי בהוראת הקבע של המשכנתא בסכום הרשום מעלה.
אם החוק טרח והפריד בין הבנק וחברת הביטוח שלו איך יכול להיות שהם עדיין מתנהלים ומתנהגים כחברה אחת?
הייתכן ? האם הם עוברים על החוק ? האם דרך פעולתם המשותפת של בענייני אין בה משום עבירה על החוק ?האם ביכולתם החוקית להגן אחד על השני ולגבות כספים שנויים במחלוקת בתואנות כאלה ואחרות? האם לאחר שטפחות הבנק והביטוח הופרדו בכוח החוק, אם החוק טרח והפריד בין הבנק וחברת הביטוח שלו איך יכול להיות שהם עדיין מתנהלים ומתנהגים כחברה אחת?
מי הרשות שאמורה לטפל בי :הממונה על ההגבלים העסקיים? המפקח על הבנקים או הביטוח ? הרשות להגנת הצרכן ?
האם יש מקום לתביעה ייצוגית ?

הגעתי להסדר חוב מול ויזה כ.א.ל על חוב בסך 20,000 ש"ח, הכרטיס הוא חוץ בנקאי.
בשיחה עימם הבנתי כי הריבית שהם גובים עומדת על 21-22% שנתי.
ריבית שערורייתית לכל הדעות. לטענתם הריבית חוקית ומאושרת ע"י בנק ישראל.
האם ריבית בשיעור כה גבוה זה הינה חוקית או שמא יש מקום לפנות ולהתלונן אצל הפיקוח על הבנקים ? נראה לי שבהוצל"פ הריבית כבר קצת יותר נמוכה. תודה.

שלום.
האם קיימת התיישנות על יתרת זכות בבנק? כלומר אם יש לי יתרה בעו"ש למשל, ועוברות 10 שנים האם הכסף התיישן? או שמירוץ ההתיישנות מתחיל מרגע דרישת הכסך מהבנק?
תודה

האם המפקח על הבנקים הינו הכתובת להגשת תלונה כנגד המבקר הפנימי?התלונה מתבססת על דוח ביקורת שנעשה עליי ועפ"י ממצאי בדיקתי המבקר טעה להערכתי ולכאורה קיימת רשלנות מקצועית.

לדוגמה: הסתיימה תקופת מסגרת של 5,000 שקל והבנק סירב לאפשר מסגרת חדשה, לכן המינוס הקטן שהיה בחשבון (פחות מ-2,000 ש') הפך אוטומטית לחוב (בעוד שבזמן שהמסגרת הייתה תקפה זה לא נחשב לחוב), ולאחר מכן הבנק מכר על דעת עצמו ניירות ערך שהיו בחשבון (בסכום קטן של כ-500 שקל, שלא היה יכול לסגור את החוב ממילא) בלי לשאול כלל את פי הלקוח. האם מותר לו לעשות דבר כזה?
ואגב ניירות ערך, מה אומר החוק לגבי עמלת שמירה של ניירות ערך? זכור לי שהייתה תביעה ייצוגית בעבר נגד גביית עמלה זו (שנקראה החזקת ני"ע או בדומה לזה) כיוון שכבר אין ניירות מזמן אלא הכול נעשה באמצעים אלקטרוניים. האם לקוח שבוי בידי הבנק ומוכרח לשלם עמלה גבוהה זו גם לאחר שפנה וחזר ופנה לבנק בבקשה לקבלת הניירות לידיו כדי להימנע מהעמלה? ועוד משהו: האם הלקוח חייב לשלם עמלות שמירה/החזקה גם במשך כמה שנים שבהן לא היה שום מסחר באותן ניירות (כלומר המסחר הושעה כמה שנים על ידי הרשות לניירות ערך)?

הבנק שלי שולח לי הודעות פרסומיות בשלל דרכים לרבות דואר
אלקטרוני ואס אם אס . עליי לציין שבפרטיי החשבון שלי יש הוראה מפורשת שלא לשלוח לי דברי דואר במייל או בנייד אך לשווא
כאשר דיברתי אם נציג מטעמם ושאלתי האם יש להם אישור בכתב בו אני מתירה לשלוח לי הודעות פרסומיות טען הנציג כי אלו לא הודעות
פרסומיות אלא הטבות ומידע שהבנק מוסר לי וכי מותר לו לעשות זאת
מרגע שהצטרפתי לבנק ובחרתי בכרטיס מגנטי של מזרחי להלן "המידע" האחרון ששלחו לי "למחזיקי כרטיס מזרחי 1 + 1 על אייס קפה בקפה קפה בהצגת שובר " בנוסף הם שולחים לי מיני הודעות
על משכנתאות למרות שכלל לא התעניינתי . האם אכן מותר להם לשלוח לי את כל ההודעות האלו ללא רשותי ורק כי בחרתי להצטרף לבנק שלהם?

מבקשת לשאול שאלות עו"ד שיש לו נסיון עם בנקים בגרמניה.

שלום רב,
לפני שנה הייתי לקוח של אחד הבנקים, נגנב לי צ'יקים ועת פנה הגנב לבנק לפדות אותם. הבנק קיבל אותם.
יום לפי, ראיתי בחשבון שלי באינטרנט שנמשך מחשבוני צ'יק ובצילום רואים שהוא חתום בחתימה מזוייפת.
הבנק החזיר לי את כספי והחזיר את הצ'יק לגנב.
ביקשתי לדעת מי הפקיד את הצ'יק גם בעזרת עו"ד אך הבנק סירב מהסיבה של סודיות והודיע כי רק בצו בימ"ש הוא יגלה מי ניסה למשוך את הצ'יק.
בבירור עם אנשים שמבינים בעניין, נודע לי כי הבנק אינו בודק חתימות של צ'יקים מתחת לסכום של 5000 ש"ח.
כמו כן, על החזרת הצ'יק הבנק גבה ממני עמלה של 17 שקל, כאילו גם גנבו אותי וגם הבנק הרוויח מכך.
במרוץ הימים, הצ'יק התגלגל לחברת גבייה, הבעלים של החברה מתקשר אליי כל יום ומבקש שאשלם לו את סכום הצ'יק על סך 3000 ש"ח.
הוא אומר שקנה את הצ'יק בכספו ולא מעניין אותו אם מזויף או לא.
יש חקירה במשטרה אך היא לא עושה כלום, כבר חצי שנה, סגרו את התיק ופתחתי מחדש.
הבנתי שמדובר בעולם תחתון, הוא אומר לי שחבל שאני לא משלם כי היום אנשים נהרגים בגלל 100 ש"ח, הוא לא מאיים אבל מתקשר כל הזמן, מנדנד לי ומפריע לי.
אני רוצה לדעת מה עליי לעשות? איך לנהוג בעניין? המשטרה לא מקדמת דבר ואני מפחד שמחר יפגעו בי או בילדיי או שימכור את הצ'יק למשפחות פשע ואז אשלם אותו כפליים???
לגבי הבנק, אני עברתי ממנו ומתכוון לתבוע, האם יש עילה לתביעה?

יש לי חשבון בנק באחד מהבנקים.חשבון עו"ש והמסגרת שניתנה לי הינה סך של 1200 ש"ח.הכנסתיהיא סך של 4500 מביטוח הלאומי ומזונות.בחודשיים האחרונים ניתנה לי הגדלת אשראי באופן זמני,ע"י הפקיד בסך של 4000 ש"ח וזאת כי היה אמור להיכנס לחשבוני סכום כסף(צו בית משפט-הפרשי מזונות).הסכום לצערי לא הופקד,ופניתי לבנק בבקשה שלא יוחזרו לי שקים והוראות קבע.הראתי לפקיד את צו בית המשפט שהורה על תאריך מחודש להעברת הכספים לחשבוני ולכן שוב הפקיד העלה לי את המסגרת הזמנית ל7000 ש"ח.שוב לצערי הכסף לא הועבר ולכן בוטלה לי המסגרת לגמרי.מה שאומר עבורי את הגרוע מכל-החזרת שקים והוראות הקבע.ביקשתי הלוואה בסך של 4000-5000 ש"ח על מנת לא להיכנס למצב הנורא הזה אך סורבתי ע"י סגנית הבנק וההסבר היה שאסור לה לעשות זאת וכן גם את המסגרת הקבועה בסך 1200 ש"ח שהיא אישרה לי,זה לפנים משורת הדין וזאת כי בעברי הרחוק הייתי מוגבלת.אנא,ייעצו לי מה לעשות.מיואשת לגמרי.לא הייתי רוצה שוב להגיע למצב של הגבלה ובטח ובטח לא לעמוד במצב לא נעים מול אותם בעלי עסקים אשר תמורת רכישה נתתי שקים או הוראת קבע.בייאושי הגדול אף פניתי לשוק האפור אך ברגע האחרון חזרתי בי למזלי הגדול.אנא,מה עליי לעשות??איך אוכל למנוע אם בכלל את ההסתבכות שלי??למה הבנק אישר לי מתן מסגרת זמנית גבוהה ולא יכול לאשר לי הלוואה על מנת לסגור את המינוס ולהמנע מכל תוצאות המצב העגום הזה??אנא,זקוקקה ליעוץ בדחיפות.תודה.

האם קיים המונח "היתר עסקה" בבנקים בנושא משכנתאות?
הבנק תובע אותי על סכום גדול שנותרתי חייב לאחר שמכרתי את דירתי
ואמרו לי שקים דבר כזה שהוא צריך לספוג חצי מיתרת החוב.
האם אוכל להתגונן ולתבוע היתר עיסקה מהבנק?
תודה.

לפני כשנה הפקדתי סכום בבנק בפיקדון צמוד לדולר. תקופת הפיקדון הייתה לשנה והסתיימה לפני כשבועיים וחצי. לאחרונה קיבלתי מכתב בדואר מהבנק שבו כתוב שהסכום הופקד לתקופה של שנה באותו מסלול בגלל חוסר הוראה אחרת (פיקדון ללא תנועה). חשוב להבהיר שכשאר הפקדתי את הסכום לא הודיעו לי על מצב כזה וגם בטופס שקיבלתי לא היה כתוב דבר על כך. גם לא קיבלתי שום הודעה שאומרת שתקופת הפיקדון עומדת להסתיים.
האם הבנק פעל כראוי? כי קראתי תגובה שלכם באתר שרק אם עברו 6 חודשים הבנק יכול לעשות את זה?!

שאלתי היא כזו:
לפני שנה וחצי, כך הסתבר לי הפקיד בבנק, פתח לי מן הלוואת סל שאינה מנוקה בעו"ש, למיטב זיכרוני אני ביקשתי הגדלת מסגרת.
היום הגעתי אל מנהל הבנק והוא אמר לי בפה מלא והודה בפני כי, אין להם כל מסמך עם חתימה שלי המאשר להם לתת לי הלוואת סל שכזו, כמו גם הפקיד שפעל לעשות זאת על דעת עצמו אמר למנהל כי, הוא לא דיווח לי על כך, אלא פקידה אחרת אמרה לו לבצע זאת.
הבעיותיות:
1. לא חתמתי על שירות פיננסי שכזה, והבנק גם מודה בטעותו.
2. אני לא יודע מה הדין במצב שבנאדם מקבל הלוואה ללא ידיעתו, הלוואה שצוברת כאמור ריבית משך שנה וחצי, וזאת אחרי שלא חתמתי על כל טפסי הלוואה מעולם.
3.הם גם לא שלחו דוח על כך שיש סל הלוואה נצברת.
4והם הטעו אותי לחשוב שכך בעצם המסגרת שלי תוגדל, בעוד שהמצב הוא שהלוואת הסל הזו רק נצברת ולא מתרוקנת, והיא בעצם לא פותרת שום בעיית מסגרת, אלא יוצרת בעיה חמורה ביותר, שכן היא לא יורדת בעו"ש, וראיה לכך העו"ש שלי בפלוס 50 אלף, וההלוואה שצבר מגיעה כבר ל 40 אלף.

מה עלי לדרוש מהבנק?מנהל הבנק אמר שהוא יבדוק, והוא מבין שהם טעו.

אימי חתמה לי ערבות על הלוואת ארגון חוב בסך 100,000 ש"ח כאשר הייתי אמורה
להחזיר בכל חודש סכום של 2,000 ש"ח .כיום אני נמצאת בהליך של כינוס נכסים
ולכן הבנק פנה לאימי הערבה היחידה להלוואה בסדר דין מקוצר . הבנק החתים את
אימי על ההלוואה הזאת למרות שהיא משתכרת בתלוש בסך של 3,000 ש"ח נטו בחודש
בלבד ובתלוש היה מצויין שהיא נמצאת בשעייה זמנית מן העבודה (בינתיים היא
פוטרה ממקום עבודתה) , פקידת הבנק שערכה את החוזה היא המזכירה של מנהל
הסניף היא פשוט החתימה את אימי על המסמכים וצילמה את תלוש המשכורת ולא בדקה
משהו מיוחד. השאלה היא האם יש כאן עילת הגנה בבקשת רשות להתגונן בטוענה
שהבנק החתים ערבה שידע שלא תוכל לשלם את החוב הזה של ה 100,000 ש"ח? האם
זאת טענה שיש לה בסיס בכלל או שכך הבנקים נוהגים?לתשובתך אודה

.בעקבות החזרת צ'קים-אי אר אן תבעו אותי ושלחו לי הגבלה לחשבון הבנק שלי -חמש שנים אין לי אפשרות להשתמש בכרטיס אשראי,צ'קים או כספומט.קיבלתי הגבלה זו לפני מספר שבועות,דיברתי עם משרד עורכי הדין והם אמרו שאם אשלם את כל הסכום,על סך 4000 ש"ח הם יבטלו את ההגבלה והבנק יחזיר לי את הכרטיסי אשראי שנלקחו ממני. האם זה נכון ואפשרי?הם לא משחקים בי,על מנת שאשלם את החוב?כי כך טענה הפקידה שלי בבנק.תודה רבה!!!

שלום רב,

האם נכון הדבר כי: השיעבוד הספציפי לא מתנגש עם השיעבוד השוטף?

כלומר האם ניתן לתת שיעבוד ספציפי כאשר קיים שיעבוד שוטף?

או לתת שיעבוד שוטף כאשר קיים שיעבוד ספציפי?

איזשהו בנק עשה לי טעות בחשבון ואיכשהו נמחק מספר תעודת זהות שלי מנתוני החשבון שלי ולא יכולתי לעשות שום פעולה בנקאית. גיליתי את זה במקרה כשרציתי לעשות איזשהיא פעילה. הבנק טוען שזוהי טעות שלהם ואין לו מושג ממתי הטעות נעשתה.. יש לציין שאני לקוחה שלהם 14 שנה... מה אני צריכה לעשות?

לפני כ8 חודשים עשיתי הסדר עם אחד מכרטיסי אשראי החוץ בנקאים,כיום פניתי במכתב לבקשת עזרה להקלה לפריסה יותר גדולה או הקלה בריביו בציון סך החובות שיש לי בחוץ,עלי לציין שאני עומדת בכבוד בתשלומים,הוצאתי מכתב למנכל החברה ותשובתו בעל פה דרך אחד הפקידות שהתשובה שלילית ואשלח ערב לחתימה על ערבות, שאלתי ואם לא אשלח אז נאמר תהיה תביעה משפטית, הייתי בשוק על מה ולמה על מה תביעה על זה שאני משלמת?!מה דעתך

הסיפור שלי למי שזוכר עם הצ'ק של חברה שקיבלתי פרעון להיום.
באתי לבנק הם חייגו לבעל החשבון שנתן הוראה לא לשלם לי.
סכום קצת מעל 2000שקל!!!חודש ימים חיכיתי לכסף הזה בסוף עבד עליו!!
הצ'ק ללא קרוס ללא המילה "למוטב בלבד" ניתן להסב אותו...
נגמר הזמן למשחקים לא צריך הוצל"פ לא כאב ראש לא טירטורים.
אני מחפש מישהו שיקנה את הצ'ק או חברת גבייה מצידי למסור אותו
בריבית מסויימת.ואז אני רוצה לראות את הבן אדם לא משלם את הכסף.
נשבר לי מהמשחקים הללו של אנשים.
מי שמכיר מישהו שקונה צ'קים/ חברה מסויימת אנא מכם עיזרו לי..
אני חייב את הכסף הזה דחוף.
תודה רבה וערב טוב.
מייל שלי

לאחרונה נפטר אבי והותיר אחריו חובות בכרטיסי אשראי בנקאיים.כלומר יתרות אשראי מנוצלות במלואן והחזר חודשי גבוה לחברות כרטיסי האשראי השונות. כיצד עלינו להתנהל? האם עלינו לפנות ישירות לחברות ויזה,ישראכרט וכיו"ב או לפנות לבנקים שהרי הם בעלי החברות באופן זה או אחר? כמו כן מה מקובל - האם ניתן להגיע להסדר מול כל חברה בנפרד ולהחזיר סכום קטן מידי חודש עד לסגירת החוב?

שלום רב!
אני נמצא בהסדר חוב עם בנק דיסקונט בחוזה שחתמתי מול עו"ד הוסכם שאני אשלם בשנה ה- 1 500 שח בחודש אחר כך לאחר שנה 750 ולאחר שנה 1000
במשל שנה הצלחתי לעמוד בתשלומים של 500 שח לחודש כעת עם 750 אני מתקשה להחזיר להם את הכסף מה עליי לעשות?אינני מסוגל לעמוד בהוצאה הגדולה ומצד שני יש לי נכונות לשסיים את החוב עמם אך אני חייב איזושהיא התחשבות מה עליי לעשות?

האם חוות דעת של בנק אחר מתחרה שיתן לבעל דין שבאותם נסיבות של הנתבעת לא היה ניתנת לה הלוואה בשל אותם נסיבות.
דהיינו ישנו מקרה של ניסיון להוכיח נגד בנק מסויים רשלנות במתן הלוואה ומתן ריביות גבוהות, לנתבעת יש קושי רב להביא חוות דעת מקצועיות של מומחים בנקאיים בשאלה לעיל.
ולכן ישנה מטרה לפנות לבנק מתחרה שיתן חוות דעתו בשאלה
קודם אשאל האם בנק מתחרה אכן יתן חוות דעת שכזו, והאם יש לה משקל בבימ"ש?

לפני מספר ימים פניתי לסניף הבנק שלי בבקשה להלוואה של 4000 ע"מ להגיע לסכום של קניית רכב
הפקידה - שהיא מנהלת צוות אמרה שהיא תגיש בקשה להלוואה ובכל מקרה להוציא 4000 מהעו"ש ולאחר כמה ימים תיכנס ההלוואה היא הוסיפה שלא תהיה שום בעיה ואני לא אגיע לחריגה מהמסגרת
עבר שבוע והיא לא עונה לטלפונים וגם מסתבר שהיא עברה סניף.
הבנק צלצל אליי להודיע שאני בחריגה ושעליי לכסות זאת אני ובעלי יום למחרת התייצבנו בבנק מול מנהלת הסניף והסברנו לה את כל הלך הדברים בסוף לאחר בירור מול אותה פקידה היא הבינה שזה סיפור וודאי ואינו מומצא ,אמרה שיום למחרת היא תחזור עם תשובה לאחר יומיים היא חזרה עם תשובה שהם מאשרים לנו הגדלת מסגרת בעוד 4000 במקום הלוואה .המצב אינו עזר לנו לא רק שאילולא אותה פקידה לא היתה נותנת את המילה שלה השיקולים שלנו להוציא את הסכום מהעו"ד לא היו כאלו מה עושים עכשיו האם יש לי זכות לפנות למפקח על הבנקים או שמא הבנק מורשה לעשות כל מה שבא לו?

היכן ניתן למצוא את הוראות החוק/תקנות החלות על בנקים בנוגע ללווים?

ראשית, תודה מראש על הייעוץ. כך הם פני הדברים: אחותי הינה לקוחת בנק לאומי. לקחה משכנתא באמצעות בנק מזרחי טפחות, ומשלמת אותה מזה 15 שנה. לפני כשנה, מחזרה את המשכנתא, והבנק הציע לה לקבל הלוואה בסך 80,000 שתיכנס למשכנתא באמצעות כרטיס אשראי. אחותי שהינה במצב כלכלי גרוע , נשואה + 3, שמחה לקראת הרעיון ותוך מספר חוד' הסתיימו ה-80,000 ש"ח, ואולם, בנק מזרחי השאיר את הכרטיס אצלה, ועדכן אותה, שהכרטיס הופך לכ"א במסגרת אשראי של לא פחות ולא יותר 75,000 ש"ח, וכל חיוב של 10,000 ש"ח יועבר למשכנתא.
יובהר, שאין לאחותי חשבון בבנק מזרחי ולא נלקחו שום בטוחות ממנה. לימים אחותי שמה לב, כי החיובים אינם יורדים משום מקום, והיא פחדה לפנות לבנק לברר, היום, היא פנתה לבנק מזרחי והם מנסים להאשים אותה ולהטיל עליה את האחריות. האם אין זה אשמתם בכלל שהם נותנים בידיים של אחותי כרטיס "דג זהב"שכזה?? איך הם עושים דבר כזה?? מה אפשר לעשות מול הבנק? כעת היא חייבת משהו כמו ,80,000 ש"ח וכל זאת רק מזה שהם ממש פיתו אותה לכך. מצטערת שאני מלאה אותך, אבל ממש אשמח לייעוץ ממך. תודה.