בנקאות - סגירת קו אשראי

שלום רב,

אכן צרור שאלות, ואשיבך בהתאם לסדרן, אם כי יש לי תחושה שמדובר במקרה מורכב שע"מ להשיב במדויק, חובה לשמוע את כלל הנסיבות, כי יתכן ויש בהן בכדי לשנות את התמונה/התשובה.

בהתחשב באזהרה/הצעה הנ"ל, להלן תשובותי:

1.בהתאם לפסיקה אסור לבנק לסגור קו אשראי "מהיום להיום" וחובה עליו לתת ללקוח "זמן סביר" על מנת להתארגן. ביחס למשך ה"זמן הסביר" אין פסיקה חש משמעית, באשר הדבר תלוי בנסיבות, אך די מקובל לראות בשבועיים לפחות כ"זמן סביר".
יודגש כי כלל זה אינו חל כאשר לדעת הבנק יש הרעה/סיכון ממשי בהמשך הפעלת החשבון, ובמקרה זה זכותו להגן על כספו ולסגור קו האשראי על אתר.

באם הבנק יסגור לאלתר קו האשראי, ולא יוכיח כי היתה לו עילה לעשות כן, הרי שהוא הפר חובת הזהירות המוטלת עליו כלפי הלקוח, והוא עשוי לשאת בכל הנזקים שנגרמו ללקוח עקב התנהגותו.

2. ביחס ל"הפעלת לחץ" - לא ניתן להשיב על כך מבלי לשמוע את כלל הנסיבות. לפי הפסיקה לא בנקל יוכח הפעלת לחץ כלכלי. דרישה לגיטימית של נושה לקבל כספו אינה נחשבת , בד"כ, כהפעלת לחץ.

3. שינוי ריבית - מותר לבנק לשנות ריבית אך ורק בהתאם לתנאי ההסכם שבינו ללקוח.

4. תאריך דד-ליין: להערכתי, קביעת הדד-ליין ליום שאינו יום עסקים נעשה בשוגג, ומכל מקום אין לכך משמעות: באם החוב יוחזר מיד ביום העסקים שלאחר מכן, הבנק לא יוכל להתנגד לכך, וככל שיתנגד לדעתי הדבר ייחשב כהתנהגות בחוסר תום לב.

5. שליחת המכתב אינה מוכיחה כלום: הבנק רוצה כסף ולא מכתב, וזכותו לדרוש זאת. בנסיבות אלו, אני מעריך שהבנק הציע/דרש הלוואה ע"מ שלא תהא חריגה מהחשבון.


בברכה,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות