האם מותר לבנק לצמצם מסגרת אשראי ללא דיווח ללקוח?

האם מותר לבנק לצמצם מסגרת אשראי של כרטיס אשראי בנקאי באופן חד צדדי, ללא דיווח מסודר ללקוח? או שיש פה בעיה של גילוי נאות?

שלום רב,

שאלתך נוגעת ללקוחות רבים, אשר מגלים ביום קודר אחד, כי הבנק החליט להקטין/לבטל להם את מסגרת האשראי.
לעיתים ניתנת אורכה סבירה להתארגנות, ולעיתים - אף לא זאת.
הפסיקה קובעת כי זו זכותו המלאה של הבנק להחליט למי לתת אשראי, כמה לתת, ובאילו תנאים.

מכאן, שזו זכותו המלאה של הבנק לקבוע מהו גובה מסגרת האשראי שהוא מוכן להעניק ללקוחו.

לקוח שלא מרוצה מהצעת הבנק - זכותו לפנות לבנק אחר.
יצוין, כי הבנק אף רשאי לסרב לחלוטין לתת אשראי ללקוח.
כן מובן, כי הבנק רשאי להתנות מתן האשראי בבטחונות שונים, כפי דרישתו.

עם זאת, בהתאם לפסיקה, החלטת הבנק בדבר הפסקת/צמצום האשראי חייבת להיעשות בתום לב.

להגדרה זו שני מרכיבים:

האחד - ההחלטה צריכה להתקבל על רקע שיקולים כלכליים, ולא בגלל קפריזה אישית של פקיד הבנק.

שנית - הבנק חייב לתת ללקוח אורכה סבירה, בנסיבות הענין, ע"מ להתארגן למסגרת החדשה.

היה ואיזה משני התנאים הנ"ל לא התקיימו, הרי, שלכאורה, הבנק פעל בניגוד לחובותיו כבנק, והלקוח זכאי לתבוע ממנו את הנזק שנגרם לו עקב כך, וכן פיצוים בגין הפרת חובת תום הלב והאמונים ללקוחו.

מצ"ב קישור למאמרים שכתבתי בנושא. לשימושך הפורה.

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות

ככה אפשר לעשוק אותך בעזרת נימוקים מוצדקים של חריגה!!

שלום רב,

בהתאם לפסיקה, זכותו של הבנק לקבוע את גובה האשראי ותנאיו, ועם התנאים אינם נראים בעיני הלקוח - מוטב יעשה אם יעבור בנק.

עם זאת, קיצוץ מהותי בגובה האשראי חייב להיעשות רק לאחר מתן אורכה סבירה ללקוח להתארגם לכך.

אם הבנק לא גילה אודות הקטנת המסגרת מראש, הוא פעל שלא כדין, ואם גרם בכך נזקים, הרי שעל פניו ניתן לתבוע אותם ממנו.

בכבוד רב,

זילברפלד אבי, עו"ד ונוטריון
מנהל פורום בנקאות