אתה מסובך בחובות? מהלך משפטי נכון יוציא אותך מזה

לצערנו, התופעה הולכת ומתפשטת: אנשים רבים וטובים מוצאים עצמם נתונים בחובות גדולים לכל מיני גופים – לבנקים, לחברות אשראי, לרשויות המס, לשוק האפור, לגמ"חים, לאנשים פרטיים וכדומה. 

חייבים רבים לעיתים מאבדים תקווה, "מרימים ידיים", ולא רואים אור בקצה המנהרה. המציאות היום יומית מקשה עד מאוד, החל מטלפונים מבוקר עד ליל של נושים הרוצים את כספם, עובר דרך דפיקות בדלת של מעקלים ונושים, וכלה במשבר משפחתי/זוגי המונע מהחייב לנהל את חייו בצורה נורמאלית.

מציאות זו נותנת לחייבים תחושה שהם הופכים להיות עבדים לחובותיהם, ומבחינה כלכלית וודאי שאינם יכולים לחוש כי "עתה הם בני חורין", כמצוות חג החרות שאותו אנו חגים השבוע. 

אולם, וזאת באנו לבשר – יש פתרון ! ניתן לצאת מן העבדות הכלכלית לחרות !

לטובת אותם חייבים, עולם המשפט מציע פתרון הולם הנקרא הליך פשיטת רגל.
הליך זה מאפשר לחייב לקבל הפטר (=פטור) מחובותיו ולפתוח דף חדש בחייו.

אסביר להלן בצורה מפורטת את עיקרי היתרונות הקיימים בהליך פשיטת רגל:

1. קבלת הפטר ומחיקת חובות – היתרון הגדול בהליך זה נעוץ בעובדה שבתום הליך פשיטת רגל החייב יקבל הפטר מחובותיו ומרבית חובותיו יימחקו. הליך פשיטת הרגל מאפשר לחייב להחזיר את חייו לסדר חיים נורמלי ותקין, וללא שה"חרב הכלכלית" מונפת מעל צווארו כל הזמן. בהליך זה, וכפי שיפורט בהמשך, החייב יכול לנהל חייו ברוגע, ללא לחץ כלכלי או משפטי, ובידיעה כי בתום ההליך הוא יקבל הפטר מחובותיו.  

2. חסימת תביעות, הליכי גבייה והליכים משפטיים כנגד החייב –  במסגרת הליך פשיטת הרגל ניתן לקבל צו מבית המשפט המונע מהנושים לתבוע את החייב ו/או לפתוח בהליכים משפטיים כנגדו, כך שככלל החייב מוגן מפני תביעות, הליכי גבייה והליכים משפטיים כנגדו. על נושה המבקש לקחת חלק בהליך פשיטת הרגל של החייב מוטלת החובה להגיש הוכחת חוב לכנ"ר. 

3. ביטול עיקולים מיידי בהוצאה לפועל – כדבר שבשגרה, עורכי דין המנוסים בהוצאה לפועל, מטילים עיקולים כנגד חייב אשר קיים כנגדו תיק הוצאה לפועל. רשימת העיקולים ארוכה מאוד: עיקול משכורת, עיקול רכב, עיקול מקרקעין , עיקול מיטלטלין, עיקול על כספים הנמצאים אצל צד אחר (צד ג') – לרבות: חשבון הבנק, כספי ביטוח, קרנות השתלמות, קופות גמל, פיצויים וכדו'. 

במסגרת הליך פשיטת הרגל ניתן לקבל צו אשר מבטל את העיקולים שהוטלו במסגרת תיקי ההוצאה לפועל של החייב, על משכורתו, גמלאות, וקצבאות המגיעות לו, על חשבון העו"ש וכדו'. 

4. ביטול הגבלה על רישיון נהיגה – במסגרת ההוצאה לפועל רשאי רשם ההוצאה לפועל, מיוזמתו או ע"פ בקשת זוכה, להטיל הגבלה על החייב המונעת ממנו מלקבל, להחזיק ולחדש רישיון נהיגה. הגבלה זו מערימה קושי בלתי יתואר בהתנהלות היום יומית של חייבים, באשר אותם חייבים מוצאים עצמם "תקועים" וללא יכולת להתנייד ברכבם. 

במסגרת הליך פשיטת הרגל ניתן לקבל צו מבית המשפט המבטל את הגבלת החייב מלהחזיק, לקבל או לחדש רישיון נהיגה והחייב יוכל לנהוג ברכב ללא כל חשש. לעיתים, האפשרות לביטול הגבלה זו היא לכשעצמה מביאה את החייב להתחיל בהליך של פשיטת רגל.

5. קופת תשלומים מרוכזת – המציאות מלמדת כי חייבים שיש להם חובות לנושים רבים, לעיתים "מאבדים את הידיים והרגליים" בכל הקשור לתשלומים: למי שולם כמה ומתי ומהי יתרת החוב לכל אחד מהנושים.

במסגרת הליך פשיטת הרגל החייב מפסיק לשלם לנושים !

החייב משלם ל"קופת פשיטת הרגל" סכום חודשי קבוע, נמוך יחסית, אשר מחושב בדרך כלל על בסיס ההפרש בין הכנסותיו והוצאותיו החודשיות של החייב. תשלום זה נצבר ב"קופת פשיטת הרגל" ומשמש את החייב כחלק מהתשלום לנושיו במסגרת ההפטר. 

6. ביטול ריבית מופרזת בהוצאה לפועל – חייב אשר מתנהל נגדו תיק בהוצל"פ צריך לדעת כי הריבית בהוצל"פ הינה ריבית אסטרונומית, ובפרט שהנושה הוא בנק – המחיל בדר"כ ריבית דריבית. במקרים רבים, חייבים לא מצליחים לכסות את הריבית, ממילא הם אינם מקטינים את הקרן, וכך יוצא שאת החוב הם עשויים לשלם לנצח...

במסגרת הליך פשיטת הרגל למנהל המיוחד/ לנאמן יש סמכות בחוק להקטין באופן משמעותי את הריבית אשר נצברה כנגד החייב. עו"ד מנוסה המייצג את החייב בהליך פשיטת הרגל יודע לגרום להפעלת סמכויות אלו, אשר מקטינות את החוב לאין שיעור.

7. הרפורמה החדשה בהליך פשיטת רגל – בעבר, חייבים אשר היו נכנסים להליך פשיטת רגל היו יכולים למצוא עצמם בהליך גם במשך 10 שנים (ואף יותר), מבלי שניתן להם הפטר סופי מחובותיהם. 

כיום, כונס הנכסים הרשמי (הגוף במשרד המשפטים האחראי על נושא פשיטת הרגל) מנהיג רפורמה חדשה, שמטרתה להקל על החייב שיוכל לפתוח דף חדש בתוך זמן מוגדר וידוע מראש. בעקבות הרפורמה, החייב יודע מראש שתוך 18 חודשים הוא יזומן לדיון בבית המשפט, ובו יקרה אחת משתיים: 

א. חייבים "קשים" (חולים/קשישים/מקרים קשים ביותר) – יקבלו הפטר באופן מיידי.
ב. חייבים "רגילים" (רוב החייבים) – יקבלו הפטר מותנה, באופן שעם השלמת תשלום שיקבע ע"י ביהמ"ש , הם יופטרו מכל חובותיהם, וההפטר ייהפך למוחלט !

לאחר סקירת עיקרי היתרונות הקיימים בהליך פשיטת רגל, ידע כל חייב כי במצב החוקי היום ובייחוד לאחר הרפורמה האחרונה של הכנ"ר, הליך פשיטת הרגל זורק לחייבים חבל הצלה אמיתי, המאפשר להם למחוק חובותיהם ולפתוח בחייהם דף חדש ונקי מחובות.

מומלץ ביותר לחייב המעוניין "לנצל" את כל היתרונות הקיימים בהליך פשיטת הרגל בצורה האופטימאלית, לפנות  לעורך דין המתמחה בהליכי פשיטת רגל, על מנת שיוכל להשיג עבורו  את ההפטר במהירות המירבית ובמקצועיות. 

___

*הכותב הינו עורך דין ממשרד עוה"ד אבי זילברפלד המתמחה בדיני בנקאות, פשיטות רגל וירושה.